Что лучше погасить проценты или основной долг

Содержание

Досрочное погашение кредита: как правильно сделать, ошибки заемщиков

Что лучше погасить проценты или основной долг
Что лучше погасить проценты или основной долг

Многие люди берут займы в банках. Иногда материальная сторона жизни приходит в норму и человек хочет знать, как происходит досрочное погашение кредита. В статье мы рассмотрим то, как это сделать правильно и без негативных последствий. Приведем в пример 5 часто встречающихся ошибок. После прочтения вы поймете принципы и сможете преждевременно погасить долг в любом банке.

Досрочное погашение кредита — что нужно знать заемщику?

В первую очередь, следует разобраться с тем, что значит досрочное погашение кредита. Досрочное погашение – возврат денег банку частично или в полном размере. Делать это следует для уменьшения суммы долга, ежемесячного платежа или для завершения кредитных обязательств перед банком.

Встает вопрос о том, можно ли закрыть кредит досрочно? Конечно. Это не представляет особого труда, если человек правильно это сделает. Еще 15 лет назад эта процедура представляла серьезные трудности для заемщика. Это объясняется тем, что банк не желал терять регулярно поступающие от вас деньги в виде процентов.

Сейчас ситуация серьезно изменилась к лучшему. Но неясные моменты всё же остались, необходимо разобраться в том, как правильно рассчитать досрочное погашение кредита.

При досрочном погашении, гасится основной долг или проценты?

При досрочном возврате кредита, происходит погашение основного долга, но есть нюансы. Если ежемесячно в день платежа вносить деньги больше рекомендуемой суммы, то разница идет на погашение основного долга. После этого процент пересчитывается и начисляется на меньшую сумму.

Долг перед организацией состоит из частей:

  • та сумма, которую запросили изначально и она была вам одобрена;
  • проценты банку за ссуду;
  • комиссии при их наличии. Это касается людей, бравших займы давно. Сейчас благонадежные банки не выводят эту часть отдельно и вы не будете платить за «оформление документов на выдачу кредитных средств»;
  • страховка на случай несчастных случаев, повлекших невозможность возврата денег. Страховка не возвращается при досрочном погашении потребительского или любого другого кредита.

Совет! Алгоритмы одобрения более лояльны, если оформить страховку. Отказаться от нее и вернуть деньги можно в течение 2 недель с момента подписания бумаг на займ.

Как происходит досрочное гашение кредита?

С основными понятиями разобрались, переходим к тому, как досрочно погасить кредит. В каждой финансовой организации свои условия досрочного погашения кредита. О них вы можете узнать в день взятия или в любое другое время. Узнать это возможно двумя способами:

  • лично прийти в банк и обратиться к сотруднику. Совет вам могут дать в любом отделении, не обязательно идти в то, где выдавали;
  • позвонить на горячую линию.

Совет! Перед звонком приготовьте паспорт, телефон с номером, на который зарегистрирована карта и вспомните кодовое слово. Сотрудник задаст вам вопросы, убедиться в личности и все скажет. Без личных данных сообщения о финансовых данных запрещены во избежание распространения посторонним лицам.

Как происходит частичное досрочное погашение кредита – основные моменты

При частичном досрочном погашении кредита вероятны два вида развития событий:

  • вносите средства и уменьшается срок полного возврата долга;
  • происходит перерасчет кредита при частичном погашении и будете вносить меньшие рекомендуемые суммы на протяжении периода отдачи.

Условия разнятся от банка к банку и перед взятием средств следует узнать их в конкретном случае. Если вы этого не сделали, позвоните на горячую линию банка или сходите в отделение и узнайте.

Правила досрочного погашения кредита допускают внесение любых сумм. Бывает, что при частичном гашении онлайн предусмотрена минимально допустимая сумма. Обратитесь в отделение и сделайте это там. Может потребоваться написание заявления.

Полное досрочное погашение кредита

Раньше банки запрещали закрытие кредита досрочно в течение определенного установленного срока. Вы не могли погасить долг, если не прошло 3-6 мес. со дня взятия. Сейчас деятельность банка жестче регулируется и это условие отменили. Можете провести досрочное погашение кредита в даже первый месяц.

Если решили полностью отдать долг банку, вас волнует вопрос о процентах. Спешим обрадовать, заплатить нужно будет за тот промежуток времени, когда реально пользовались деньгами.

Пример. Мария Ивановна взяла в банке займ на сумму 100 тыс. рублей на 1 год под 12,9% годовых. Она исправно платила по 8 927 рублей ежемесячно. Спустя 3 платежа у нее появились средства и она хочет полностью рассчитаться с банком. Поскольку решила сделать это до 4 платежа, то она заплатит за один месяц пользования деньгами.

[attention type=green][attention type=red][attention type=yellow]
Преждевременно погасить кредит можете полностью и в любое время. Любое препятствие банка должно быть письменно задокументировано. В 99% случаев ни один сотрудник подписывать такую бумагу не захочет и вы с легкостью погасите займ.
[/attention][/attention][/attention]

Важно! Если вы чувствуете препятствие со стороны сотрудников отделения – звоните на горячую линию или зовите руководителя. Любые решения или отказы банка требуйте выдать в письменной форме за подписью конкретного лица.

Какие документы нужны для досрочного погашения кредита?

Документы при досрочном погашении кредита не нужны. От вас требуется предоставить дебетовую или кредитную карту. Если вы производите погашение онлайн, то не нужна даже карточка. Достаточно того, что человек вошел в кабинет, зная логин и пароль.

Сотрудник отделения может попросить ваш паспорт, но только для проверки личности. Заявления в большинстве банков писать нет необходимости. Процедура сильно упростилась за последние 5 лет.

Выгодно ли досрочно гасить кредит? Читайте здесь

Пять ошибок при досрочном погашении кредита

У людей, которые не хотят или не могут разобраться в финансовых взаимоотношениях с банком, неизбежно возникают сложности. Например, ответ на вопрос о том, почему при досрочном погашении увеличивается полная стоимость кредита очень прост. Полная стоимость оставшегося кредита – довольно условная величина.

Рассчитывается она по формуле Центробанка и зависит от множества параметров. Она действительно может меняться из-за раннего погашения, но не может превышать сумму, указанную в договоре.

5 ошибок людей, не знающих, как правильно досрочно погасить кредит:

  1. Осуществление досрочного погашения не в день стандартного расчета. Если вносите ежемесячные платежи 15 числа, то и раннее погашение следует производить в этот день. Иначе с суммы будут удержаны проценты.
  2. Халатное отношение к преждевременным платежам. В интернете существуют специальные калькуляторы, дающие возможность просчитать свою выгоду. Пользуйтесь ими.
  3. Игнорирование штрафов. Если допустили просрочку, вам следует скорее оплатить штраф. Иначе на него начнут начисляться пени. Очередность выплат происходит так: штрафы, пени, проценты, тело долга. Если вы не будете знать о том, что на вас наложен штраф – это может повлечь за собой множество дополнительных пени.
  4. Невнимание к деталям. Если решили погасить долг целиком – убедитесь в том, что суммы достаточно. Даже когда останется неоплаченной одна копейка, на нее начнут капать пени.
  5. Банк всегда правильно считает. Нет, это не так. В финансовых организациях работают обычные люди и нельзя исключать вероятность человеческого фактора. Милая девушка забыла поставить галочку – вам придет штраф. Регулярно проверяйте и пересчитывайте, ошибки выявляются быстро.

В качестве примера о выборе дня досрочного погашения, предоставим расчет. Была взята сумма 100000 рублей, на срок 1 год, по процентной ставке 12%, день выплат назначен на 9 число каждого месяца. Вы решили внести преждевременно 20 тыс. рублей. На графике отчетливо видно, сколько можете сэкономить, выплатив деньги с разницей всего в 1 день.

Нажмите для увеличения

Как правильно досрочно погасить кредит в банке?

Теперь вы знаете об основных моментах и ошибках. Кратко резюмируем процесс того, как правильно досрочно гасить кредит. Выполните действия:

  • Узнайте об условиях в конкретном банке и случае. Уточните, что изменится после погашения – долг или срок. Спросите о том, нужно ли уведомлять банк заранее.
  • Если есть возможность выбрать, что будет уменьшено, срок или общая сумма – выбирайте срок. Это всегда выгоднее. К примеру, если взяли ссуду на 1 млн. рублей на два года и решили досрочно внести 200 тыс., то при уменьшении суммы сэкономите 23 тыс., а при уменьшении срока 43 тыс.
  • Если банк необходимо уведомить о желании погашения, но нет информации о датах – сделайте это минимум за 30 календарных дней. Такой срок прописан и регулируется законодательством.
  • После полного погашения – возьмите справку об отсутствии долга. Это простая процедура. Выполняется бесплатно и выдается в течение минуты. Эта формальность может в будущем пригодиться. Так будет спокойнее, не будет мыслей об оставшейся копейке.
  • Если вы покупали страховку, можете вернуть деньги за нее. Если вы этого не хотите сделать, то страхование будет действовать согласно установленным сроком. Если наступит страховой случай – компания отдаст деньги даже когда долг выплачен.

При раннем погашении кредитный рейтинг неизбежно ухудшится.

Взаимоотношения с банком заметно упростились и больше не приходится ждать от организаций подвоха. Это касается только крупных учреждений. В микрофинансовых структурах всё по-прежнему не так гладко, как хотелось бы.

Вы решили внести досрочный платеж или погасить долг полностью – рассчитайте свои выгоды. Воспользуйтесь специальными калькуляторами в интернете или уточните у сотрудника банка. Если подойдете серьезно к этому делу, сможете сэкономить время, деньги и нервы.

Источник: https://zafinansi.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Выгодное досрочное погашение ипотеки – уменьшать срок или платеж

Что лучше погасить проценты или основной долг

Что выгоднее: уменьшать срок кредита или размер ежемесячного платежа? Вопрос особенно актуальный для заемщиков, имеющих действующий ипотечный кредит, взятый на многие месяцы, а большинстве случаев даже на года или того больше — десятилетия. Именно понимание алгоритма расчета с кредитом способно дать вам более ощутимый результат, критерий которого измеряется простым значением, а именно какова будет конечная переплата по кредиту.

Из статьи вы узнаете:

  • нужно ли вносить дополнительные платежи по кредиту;
  • какие способы доступны, в чем их достоинства и недостатки;
  • сколько денег можно сэкономить на таких операциях;
  • при каких условия досрочное погашение максимально выгодно.

Многие люди даже не знают что есть возможность досрочного погашения. Либо знают, но относятся к этому как то с прохладой. «Ну да, есть такая возможность. Мне то что с того?» — рассуждают многие.

И не видят смысла вносить досрочные платежи по кредиту или ипотеке, думая, что банк обмануть невозможно. Он в любом случае свое заберет с лихвой.

И при этом упускают прекрасную возможность, свою выгоду.

Выгодно ли досрочное погашение кредита (ипотеки)

Ответ на этот вопрос — однозначно да. Ведь что такое кредит? Это пользование заемными деньгами за дополнительную плату, которую банк взимает с вас каждый месяц в виде начисляемых процентов по кредиту.

Чем меньше сумма вашего долга, тем меньше процентов вам будет на него набегать. Поэтому досрочное погашение прекрасная возможность не только уменьшить размер начисляемых процентов, но и существенно сократить общую переплату по кредиту.

И конечно же наибольшая выгода будет у тех, у кого либо очень большой кредит, либо длительный срок кредитования.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Эффективность досрочных платежей наиболее максимальна на начальных сроках. Далее она начинает постепенно снижаться, но все равно дает хорошую возможность сэкономить значительную часть средств.

Допустим у вас есть кредит со следующими исходными данными:

Ипотека:

Размер кредита: 1 миллион рублей

Ставка по кредиту: 12% годовых

Срок кредита: 15 лет

При досрочном внесении 100 тысяч рублей, конечная экономия составит около 350 тысяч!!!!

А теперь представьте, что вы уже платите банку давно, несколько лет, ровно срок и точно указанную в графике выплат сумму. В итоге вам удалось погасить половину кредита и сократить сумму основного долга до 500 тысяч. И вы решили внести в качестве дополнительного платежа 100 000 рублей.

Сумма долга по ипотеке — 500 000 рублей

Процентная ставка — 12%

Оставшийся срок — 5 лет

В этом случае дополнительно внесение ста тысяч на этом этапе конечно даст вам экономию, но не такую как на начальном этапе.

Досрочный платеж в 100 000 рублей экономит вам 80 000 рублей. Конечно это солидная сумма, но в 4,3 раза меньше, чем на начальном этапе или на 270 тысяч!!!

Поэтому, если у вас есть возможность делать дополнительные досрочные платежи по кредиту — делайте. И чем раньше, тем это будет ощутимее для вашего бюджета. Независимо от имеющейся суммы, будь то 100 тысяч или всего 5. Помните, каждый внесенный рубль будет сокращать ваше кредитное бремя. Да и банкирам меньше денег достанется в виде начисляемых процентов. Тоже хороший повод.

Теперь осталось только понять,  что для вас более выгодно.

Уменьшать срок или сумму ежемесячного платежа

С точки зрения логики и математических расчетов (а выплаты и начисление процентов по кредиту — это обычная математическая формула) особой разницы нет. Внесение досрочно определенной суммы с уменьшением срока или размера платежа даст вам одинаковый финансовый результат в виде определенной экономии на переплатах. Но здесь кроется один небольшой скрытый нюанс.

Снижение общей переплаты по кредиту на одну и туже сумму будет достигаться при сохранение ваших исходных данных, а именно, ваши ежемесячные платежи должны остаться точно такими же какими они были и до внесения дополнительного взноса.

Внеся досрочно внеплановую дополнительную сумму по ипотеке с уменьшение ежемесячного платежа, у вас автоматически этот платеж снизится. Если платили по 15 тысяч в месяц, то будете платить по 13 000. Для достижения максимального эффекта вам нужно каждый месяц платить дополнительно по 2 тысячи.

На практике это сделать весьма затруднительно, если не сказать невозможно.

[attention type=yellow][attention type=green][attention type=red]
Каждый месяц уведомлять банк о вашем желании внести в качестве досрочного платежа каких-то «жалких» 2 тысячи (или того меньше) — как то стремно.
[/attention][/attention][/attention]

К тому же у многих банков сохранился минимальный порог суммы, с которой банк может принять платеж в качестве досрочного погашения. А это не одна-две тысячи, а намного больше — 5-10-15 тысяч и выше.

Поэтому будем исходить из реалий и подсчитаем, что выбрать — снижение платежа или сокращение общего срока кредита.

Единственным правильным критерием для этого является конечная сумма переплаты по кредиту. Иными словами, при внесении досрочного платежа, сколько денег вам нужно будет еще выплатить банку, чтобы полностью рассчитаться по своим кредитным обязательствам в двух случаях:

  • при уменьшении общего периода кредитования;
  • при снижении размера ежемесячных платежей.

Для примера возьмем следующие исходные данные:

Текущий долг по кредиту — 1,2 миллиона

Процентная ставка — 12% годовых

Ежемесячный платеж — 17 200 рублей

Осталось платить 10 лет или 120 месяцев

В итоге — общая переплата будет составлять 865 000 рублей

Досрочное погашение — 1 платеж сверху — 100 тысяч

Уменьшение срока по ипотеке

Вносим дополнительно 100 тысяч и выбираем уменьшение периода кредитования или по простому сокращаем срок. Внесение данной суммы позволит избавиться от «лишних» лет. А именно срок сократится на 20 месяцев. Данная операция уменьшит переплату по кредиту до 625 тысяч. Не выплачивая в будущем ежемесячно по 17 200 в течение этих «сэкономленных» 20-ти месяцев вы экономите 340 000 рублей!!!

За вычетом внесенных ваших ста тысяч чистый экономический выигрыш составит 261 000 рублей.

У нас появился первый результат. На первый взгляд неплохой, но нам нужно его сравнить со вторым вариантом, чтобы сделать правильные выводы и выгодности одного из двух способов.

Уменьшение ежемесячного платежа

Если при внесении опять же 100 тысяч мы выбираем снижение платежей, то в таком случае каждый месяц можно будет платить на 1 450 рублей меньше. В данном примере по 15 780 рублей. В итоге конечная переплата по кредиту составит 795 тысяч рублей. На этой операции вы выигрываете около 70 тысяч.

На сколько изменится размер ваших постоянных платежей можно приблизительно определить не прибегая к помощи ипотечного калькулятора. Достаточно произвести простые арифметические действия. Размер дополнительного платежа умножаем на процентную ставку по кредиту и делим на 12. При внесении 10 тысяч при 12% ставке по ипотеке получаем:

10 000 рублей х 12% / 12 = 100 рублей.

На каждые десять тысяч ваш ежемесячный платеж будет примерно уменьшаться на 100 рублей.

И хотя во втором случае мы также остаемся в плюсе, по сравнению с сокращением срока, этот результат выглядит очень плачевно. Разница составила 191 тысячу!!!! Как так получается?

Помните, выше мы разбирали, что при уменьшении платежа вы будете погашать основной долг медленнее. И как раз эти 1 450 недоплат каждый месяц и снижают эффективность переплаты по сравнению с выбором уменьшение срока по ипотеке (кредиту)

Что выбрать в итоге?

Мы определи, что наибольшая выгода в виде снижения конечных переплат достигается в том случае, когда уменьшается именно срок кредита. Однако здесь важно провести оценку не только с точки зрения финансов.

У каждого заемщика разные возможности, доходы и расходы, которые не только могут отличаться в разы, но и могут измениться в будущем, причем как в большую так и в меньшую сторону.

Добавим сюда сам размер кредита, его процентную ставку и ежемесячные расходы по этому кредиту в виде платежей банку, а вернее долю этих платежей от ваших ежемесячных доходов. Исходя из этого нужно делать выбор «правильный» именно для вас.

[attention type=red][attention type=yellow][attention type=green]
Для тех кто уверен в завтрашнем дне, получает стабильную или высокую зарплату, размер которой в разы превышает выплаты по кредитам, однозначно нужно уменьшать срок. Либо вы хотите как можно быстрее рассчитаться с кредитом и постоянно вносите дополнительные средства в счет погашения своего долга. Помните, деньги потраченные на это дело сегодня, дадут вам максимальную экономию в будущем.
[/attention][/attention][/attention]

С другой стороны, есть категория граждан, которым ежемесячные выплаты бьют сильно по карману, по их семейному бюджету. И после выплаты на жизнь остается по минимуму. Либо люди, имеющие нестабильный доход, который может упасть в любое время вплоть до потери работы.

В эту же категорию можно попасть еще по некоторым признакам: плановое общее сокращение дохода семьи в будущем (беременность, болезнь, сокращение на работе, крупные запланированные расходы, отказаться от которых проблематично — ремонт, операции и многое другое), низкая рабочая квалификация, высокий уровень безработицы в регионе либо чрезвычайно низкие зарплаты.

Для них в первую очередь важно снизить кредитное бремя в данный момент, чтобы больше денег оставалось на жизнь. Поэтому нужно обязательно уменьшать размер ежемесячного платежа.

Выводы

Исходя из всего вышеперечисленно можно сделать определенные умозаключения, которые помогут принять правильное решения по поводу досрочного погашения ипотеки или обычного кредита:

  1. Досрочное погашение наиболее выгодно на ранних стадиях, а именно в начале срока, далее эффект постепенно снижается.
  2. Чем выше у вас процентная ставка и длиннее срок кредитования тем более существенную экономию вы получите.
  3. Более выгодно уменьшать срок кредита, а не ежемесячный платеж
  4. Исходя из ваших финансовых возможностей (текущих и будущих) не всегда выбор снижение периода единственный верный выбор. В некоторых случаях для снижения текущей долговой нагрузки лучше все же выбрать возможность снижения размера ежемесячных платежей.

Источник: https://vse-dengy.ru/semeiny-budzhet/kak-vyigodno-pogasit-ipoteku-dosrochno.html

Правильное погашение кредитов, советы юриста

Что лучше погасить проценты или основной долг

Основной долг по кредиту (ОД), или тело кредита эта сумма, которую банк предоставляет заемщику под установленные договором проценты, на определенный срок.
Если кредит ипотечный, то залоговое имущество страхуется в обязательном порядке. Потребительский предполагает добровольное страхование.

Отказаться от услуги, если она навязана, можно в течение 14 дней с момента подписания соглашения, обратившись с заявлением в страховую компанию.

Ранее, срок составлял 5 дней, но в сентябре 2017 года ЦБ внес изменения в перечень стандартных требований увеличив период, в течение которого клиент имеет право потребовать возвратить деньги.

Бесплатная первичная консультация юриста

Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.

Звоните – консультация по телефону бесплатно:

  • +7 (964) 622-42-42
  • +7 (925) 772-28-14

Также пишите нам ВКонтакте: https://.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте

Если человек нарушает сроки или размер уплаты ежемесячных платежей, банк начислит штраф и неустойку, что увеличит общую сумму долга.

Как погашается основной долг

Кредитные организации предлагают две схемы погашения займа. Аннуитетную (АП) и дифференцированную (ДП).

Аннуитетный платеж

Деньги вносятся на счет равными частями, но таким образом, что 80% от суммы первоначальных взносов составляет погашение процентов и только 20% тела кредита. Эту схему банк использует чаще всего, причем по умолчанию, даже не знакомя заемщика с другим вариантом оплат.

Досрочно закрывать ссуду, выплачиваемую данным способом, невыгодно. Величина ОД с течением времени не существенно уменьшится в размере, а вознаграждение, начисленное за пользование деньгами, не вернут.

Плюсы:

  • Размер выплат всегда будет одинаковым. Это позволит планировать семейный бюджет и не уточнять сумму очередного платежа.
  • Размер одобренного кредита будет больше, т. к. обязательный платеж не должен превышать 50% от заработка. При втором варианте сумма платежей больше, чем по АП и доход заемщика может не попасть под эти параметры.

Эксперты считают, что погасить основной долг, осуществляя АП выгоднее, если заем краткосрочный и сумма невелика.

Дифференцированный платеж

Оплата неравными частями, т. е. вначале выплачивается основной долг, а затем начисленные проценты на остаток суммы (делается ежемесячный перерасчет). Первые платежи будут больше, чем последние. Оплата основного долга осуществляется эффективнее и быстрее.

Первые месяцы заемщик может испытывать финансовые трудности, регулярно выплачивая увеличенные по сравнению с АП суммы, но при досрочном закрытии займа, появится возможность существенно сэкономить. Большая часть погашена и проценты при досрочном закрытии, уплачивать не придется.

Уменьшение выплат позволит со временем снизить финансовую нагрузку и подстраховаться на случай возможных затруднений с деньгами. Эксперты советуют при взятии кредита на крупную сумму и длительный срок (ипотека, автокредит) выбирать ДП.

Если условия договора нарушены

Заключая кредитный договор, следует внимательно ознакомиться со всеми пунктами. Клиент должен знать, во сколько может обойтись просроченный платеж или неуплата в течение длительного времени.

Банки, в случае нарушения условий, налагают на неплательщика денежное взыскание в виде неустойки, пени и штрафа. До недавнего времени списание ОД при внесении средств в счет уплаты просроченного платежа происходило в последнюю очередь.

Первыми списывались:

  • проценты;
  • штрафы;
  • неустойка;
  • пени;
  • проценты;
  • основной заем.

Нередко, после оплаты штрафов денег на оплату ОД не хватало. Задолженность росла как снежный ком. Отменить неустойку, можно было только в суде, основываясь на ст. 333 ГК.

Однако, в июле 2017 г. Верховный Суд РФ, ссылаясь на информационное письмо ВАС семилетней давности, дал по этому поводу четкое разъяснение.

Согласно ст. 319 ГК первыми при погашении задолженности списываются проценты, затем тело и в последнюю очередь штраф и неустойка. Под кредиторскими издержками, которые трактуются банками в свою пользу, следует понимать расходы, связанные с принудительным взысканием (уплата госпошлины, судебные издержки).

[attention type=green][attention type=red][attention type=yellow]
В кредитном договоре, также может быть прописано, что неустойки и штрафы должник обязан уплачивать в первую очередь, но это противоречит закону, т. к. подобное соглашение, должно делаться в рамках правовых норм.
[/attention][/attention][/attention]

Должник может оспорить неверный порядок списания, обратившись в суд или непосредственно к сотрудникам банка, указав в заявлении допущенное нарушение.

Выплата раньше срока

Нарушением закона будет считаться отказ банка дать согласие на возможность частично или полностью погасить потребительский кредит. Согласно ст. 11 п. 4 ФЗ-353 заемщик имеет на это право.

О принятом решении необходимо известить кредитора не позднее 30 календарных дней до дня очередного платежа. Обычно к этой дате привязано частичное закрытие займа (ст. 11 п. 5 ФЗ-355).

Перед тем как писать заявление о досрочном закрытии, следует внимательно перечитать договор и убедиться, что срок предъявления заявления не сокращен условиями, а также уточнить способ отправки.

Возможно, договор предусматривает передачу уведомления не только лично, но и посредством интернет.

Погасить полностью основной долг и проценты, не предупреждая об этом кредитора, заемщик имеет право в течение двух недель с момента получения потребительского займа. При целевом кредите срок составит 30 календарных дней (ст. 11 п. 3 ФЗ-353).

Если не предупреждать банк о досрочном закрытии долга, внесенные средства не будут учтены, как полноценная оплата. Они попадут на кредитный счет и будут расходоваться на списание в размере следующего регулярного платежа. Это распространенная ошибка, которая со временем перерастает в серьезную проблему.

Нужно понимать, что за пользование деньгами начисляются проценты. Даже в случае, если времени от даты подписания договора и полной выплаты прошло немного, при полном погашении долга проценты придется уплатить (ст. 11 п. 6 ФЗ-353). Они начислятся за время фактического пользования деньгами, с момента возникновения обязательств до дня полного или частичного выполнения.

Закон дает банку 5 календарных дней со дня, когда заемщик поставил в известность о досрочном закрытии займа, предоставить данные о сумме оставшегося долга и перерасчете процентов (11 п. 7 ФЗ-353).

А если выплатить не полностью?

При частичном погашении раньше срока, указанного в договоре, заемщик обязан предупредить кредитора в установленные законом сроки.

Внесение большего по размеру платежа изменит величину кредита. Оставшуюся сумму банк предложит погасить двумя способами либо уменьшением суммы регулярных выплат, при сохранении срока кредитования, либо наоборот уменьшением срока и увеличением размера обязательных платежей.

Выбор правильного варианта будет зависеть от схемы выплат. Например, при аннуитетном платеже, если кредит взят недавно выгоднее увеличить срок и уменьшить сумму. Если бы платеж был дифференцированным, то выгоднее поступить наоборот.

[attention type=yellow][attention type=green][attention type=red]
Прежде чем принять тот или иной вариант, нужно все просчитать и уже исходя из полученных данных, принимать решение.
[/attention][/attention][/attention]

Источник: https://procollection.ru/pogashenie-osnovnogo-dolga-po-kreditu/

Кредитный профессионал

Что лучше погасить проценты или основной долг

При оформлении кредитов многие в первую очередь ориентируются на ежемесячный платёж, а уже во вторую – на срок кредитования, рассчитывая рассчитаться раньше срока.

Пересчёт процентов при досрочном погашении кредита

При погашении кредита досрочно проценты всегда пересчитываются в меньшую сторону в связи со снижением размера тела кредита и уменьшением срока.

Особенности пересчёта процентов

1. Пересчёт происходит после изменения размера тела кредита.
2. При внесении частичной суммы долга, график пересчитывается по разным вариантам:

  • изменяется срок, платёж сохраняется;
  • уменьшается платеж, дата окончания остаётся без изменений.

3. График с новыми расчётами формируется в ближайшую дату оплаты кредита или в любой другой день, если это предусмотрено условиями кредитора.

При досрочном погашении кредита гасится основной долг или проценты?

Несколько лет назад при досрочном погашении кредита чаще всего по требованию кредитора платились проценты за весь период кредитования, рассчитанное по первоначальному графику, независимо от того, сколько времени фактически пользовался кредитом заёмщик.

В 2011 году в силу вступили изменения в законодательстве, которые запрещают банкам применять штрафные санкции и ограничения по отношению к заёмщикам, желающим рассчитаться заранее. На настоящий момент в подобной ситуации банки имеют право требовать проценты только за реальное время использования займа.

Полное и частичное погашение

1. При полном досрочном погашении кредита полностью гасится основной долг и проценты за время пользования с момента даты последнего списания.

Пример: Дата ежемесячного списания платежа установлена 23 число каждого месяца. При этом в дату платежа списываются сумма долга и проценты за полный предыдущий период. Заёмщик внёс ежемесячный платёж 23 ноября, а 10 декабря решил погасить весь кредит.

В этом случае ему будет необходимо оплатить полностью остаток долга по состоянию на 10 декабря и проценты за 40 дней: 30 дней ноября и 10 дней декабря, т.к. 23 ноября был списан платёж за предыдущий период — октябрь.

При такой схеме не нужно будет осуществлять возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении.

2. Частичное погашение кредита заключается в том, что помимо ежемесячного платежа вносится дополнительная сумма. В этом случае вся сумма сверх платежа направляется в уменьшение тела кредита, а пересчёт процентов производится в момент списания суммы погашения.

Пример: Дата списания платежа — 23 число каждого месяца. 23 ноября заёмщик внёс обязательный платеж, после списания которого остаток долга составил 226 000 рублей, и 30 000 рублей в счёт частичного погашения. С 24 числа проценты начнут начисляться на остаток в размере 196 000 рублей, что составит определённую экономию.

Как максимально эффективно досрочно погасить кредит?

Экономия от досрочного погашения зависит от следующих факторов:

  • тип платежа (дифференцированный/аннуитетный);
  • сумма внесения;
  • период, в котором происходит гашение;
  • схема перестройки графика после погашения (с сохранением срока кредитования или ежемесячного платежа).

При дифференцированном платеже досрочное погашение чаще всего приносит больше выгоды в силу того, что и общая переплата по процентам меньше, чем при схеме с аннуитетным платежом.

Кроме того, при аннуитетном платеже наибольшие проценты выплачиваются в самом начале, поэтому погашение выгоднее делать именно в этот, начальный период.

Ориентировочный расчёт экономии для полного погашения в зависимости от типа платежа

Оценить, как выгоднее всего осуществить досрочное погашение и пересчитать проценты по кредиту, поможет сравнительный пример: кредит 500 000 рублей под 20% годовых на 5 лет.

Расчёт экономии при частичном погашении в зависимости от типа перестройки графика

Чаще всего при частичном погашении сокращение срока позволяет сэкономить больше, чем при уменьшении платежа, хотя в любом случае выгода от пересчёта процентов будет иметь место.

Пример: кредит 500 000 рублей под 20% годовых на 5 лет, через 1 год частично погашено 100 000 рублей. Аннуитет составит 13 247 руб./мес., для дифференцированного платежа диапазон составит 16 667-8 472 руб./мес.

Как видно, погашением с выбором сокращения срока является наиболее выгодным вариантом.

Возвращаем часть страховки при досрочном погашении кредита или ипотеки

Страхование стало практически обязательной частью кредитования в последнее время, не всегда приветствующееся среди заёмщиков. Тем не менее, если потребительский или ипотечный кредит был оформлен со страховкой и погашен досрочно полностью или частично, есть шанс вернуть часть денег.

Страховка может оплачиваться полностью за весь плановый срок кредитования (для потребительских кредитов) или за каждый год страхования (для ипотечных кредитов).

Страховой полис покрывает различные риски банка и заёмщика и основным критерием для расчёта является размер тела кредита.

Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки

При таком виде кредитования страховой полис оплачивается на год вперёд. Если за это время производилось досрочное погашение, то заёмщику необходимо сразу после уменьшения задолженности взять справку об остатке основного долга и обратиться в страховую компанию в кратчайшие сроки для пересчёта страховой премии.

В таких ситуациях страховые компании редко отказывают в возврате переплаты, которую могут вернуть непосредственно заёмщику или зачесть в счёт оплаты полиса следующего года.

Пересчёт страховки по потребительскому кредиту

В случае с возвратом страховки по потребительскому кредиту при досрочном погашении банки и страховые компании весьма неохотно идут навстречу заёмщику, предлагая пользоваться страховым полисом даже после окончания кредитных обязательств. Успех возврата переплаты во многом зависит от условий кредитного договора.

В любом случае, имеет смысл попытаться вернуть часть стоимости страховки. Для этого нужно подать заявление кредитору и в страховую компанию с приложением справки об остатке основного долга или полного погашения кредита. Если будет принято положительное решение, то страховая может вернуть часть денег, но зачастую с применением дисконтирующего коэффициента за досрочное расторжение.

Источник: http://credit-professional.ru/pogashenie-kredita/dosrochnoe-pogashenie-kredita-vyibiraem-shemu-pogasheniya-i-vozvrashhaem-strahovku.html

Аннуитетный и дифференцированный платежи по кредиту – что это, какой лучше

Что лучше погасить проценты или основной долг

При оформлении кредита любому заемщику важна прозрачность выплат. От того, насколько удобной и выгодной будет система погашения платежей, зависит погашение кредита в минимальный срок и возможные переплаты.

Есть два варианта погашения кредита – с помощью аннуитетных или дифференцированных платежей. Рассмотрим, что собой представляет каждый из способов и в каких случаях их выгодно использовать.

Досрочное погашение кредита: как правильно сделать, ошибки заемщиков

Что лучше погасить проценты или основной долг
Что лучше погасить проценты или основной долг

Многие люди берут займы в банках. Иногда материальная сторона жизни приходит в норму и человек хочет знать, как происходит досрочное погашение кредита. В статье мы рассмотрим то, как это сделать правильно и без негативных последствий. Приведем в пример 5 часто встречающихся ошибок. После прочтения вы поймете принципы и сможете преждевременно погасить долг в любом банке.

Досрочное погашение кредита — что нужно знать заемщику?

В первую очередь, следует разобраться с тем, что значит досрочное погашение кредита. Досрочное погашение – возврат денег банку частично или в полном размере. Делать это следует для уменьшения суммы долга, ежемесячного платежа или для завершения кредитных обязательств перед банком.

Встает вопрос о том, можно ли закрыть кредит досрочно? Конечно. Это не представляет особого труда, если человек правильно это сделает. Еще 15 лет назад эта процедура представляла серьезные трудности для заемщика. Это объясняется тем, что банк не желал терять регулярно поступающие от вас деньги в виде процентов.

Сейчас ситуация серьезно изменилась к лучшему. Но неясные моменты всё же остались, необходимо разобраться в том, как правильно рассчитать досрочное погашение кредита.

При досрочном погашении, гасится основной долг или проценты?

При досрочном возврате кредита, происходит погашение основного долга, но есть нюансы. Если ежемесячно в день платежа вносить деньги больше рекомендуемой суммы, то разница идет на погашение основного долга. После этого процент пересчитывается и начисляется на меньшую сумму.

Долг перед организацией состоит из частей:

  • та сумма, которую запросили изначально и она была вам одобрена;
  • проценты банку за ссуду;
  • комиссии при их наличии. Это касается людей, бравших займы давно. Сейчас благонадежные банки не выводят эту часть отдельно и вы не будете платить за «оформление документов на выдачу кредитных средств»;
  • страховка на случай несчастных случаев, повлекших невозможность возврата денег. Страховка не возвращается при досрочном погашении потребительского или любого другого кредита.

Совет! Алгоритмы одобрения более лояльны, если оформить страховку. Отказаться от нее и вернуть деньги можно в течение 2 недель с момента подписания бумаг на займ.

Как происходит досрочное гашение кредита?

С основными понятиями разобрались, переходим к тому, как досрочно погасить кредит. В каждой финансовой организации свои условия досрочного погашения кредита. О них вы можете узнать в день взятия или в любое другое время. Узнать это возможно двумя способами:

  • лично прийти в банк и обратиться к сотруднику. Совет вам могут дать в любом отделении, не обязательно идти в то, где выдавали;
  • позвонить на горячую линию.

Совет! Перед звонком приготовьте паспорт, телефон с номером, на который зарегистрирована карта и вспомните кодовое слово. Сотрудник задаст вам вопросы, убедиться в личности и все скажет. Без личных данных сообщения о финансовых данных запрещены во избежание распространения посторонним лицам.

Как происходит частичное досрочное погашение кредита – основные моменты

При частичном досрочном погашении кредита вероятны два вида развития событий:

  • вносите средства и уменьшается срок полного возврата долга;
  • происходит перерасчет кредита при частичном погашении и будете вносить меньшие рекомендуемые суммы на протяжении периода отдачи.

Условия разнятся от банка к банку и перед взятием средств следует узнать их в конкретном случае. Если вы этого не сделали, позвоните на горячую линию банка или сходите в отделение и узнайте.

Правила досрочного погашения кредита допускают внесение любых сумм. Бывает, что при частичном гашении онлайн предусмотрена минимально допустимая сумма. Обратитесь в отделение и сделайте это там. Может потребоваться написание заявления.

Полное досрочное погашение кредита

Раньше банки запрещали закрытие кредита досрочно в течение определенного установленного срока. Вы не могли погасить долг, если не прошло 3-6 мес. со дня взятия. Сейчас деятельность банка жестче регулируется и это условие отменили. Можете провести досрочное погашение кредита в даже первый месяц.

Если решили полностью отдать долг банку, вас волнует вопрос о процентах. Спешим обрадовать, заплатить нужно будет за тот промежуток времени, когда реально пользовались деньгами.

Пример. Мария Ивановна взяла в банке займ на сумму 100 тыс. рублей на 1 год под 12,9% годовых. Она исправно платила по 8 927 рублей ежемесячно. Спустя 3 платежа у нее появились средства и она хочет полностью рассчитаться с банком. Поскольку решила сделать это до 4 платежа, то она заплатит за один месяц пользования деньгами.

[attention type=green][attention type=red][attention type=yellow]
Преждевременно погасить кредит можете полностью и в любое время. Любое препятствие банка должно быть письменно задокументировано. В 99% случаев ни один сотрудник подписывать такую бумагу не захочет и вы с легкостью погасите займ.
[/attention][/attention][/attention]

Важно! Если вы чувствуете препятствие со стороны сотрудников отделения – звоните на горячую линию или зовите руководителя. Любые решения или отказы банка требуйте выдать в письменной форме за подписью конкретного лица.

Какие документы нужны для досрочного погашения кредита?

Документы при досрочном погашении кредита не нужны. От вас требуется предоставить дебетовую или кредитную карту. Если вы производите погашение онлайн, то не нужна даже карточка. Достаточно того, что человек вошел в кабинет, зная логин и пароль.

Сотрудник отделения может попросить ваш паспорт, но только для проверки личности. Заявления в большинстве банков писать нет необходимости. Процедура сильно упростилась за последние 5 лет.

Выгодно ли досрочно гасить кредит? Читайте здесь

Пять ошибок при досрочном погашении кредита

У людей, которые не хотят или не могут разобраться в финансовых взаимоотношениях с банком, неизбежно возникают сложности. Например, ответ на вопрос о том, почему при досрочном погашении увеличивается полная стоимость кредита очень прост. Полная стоимость оставшегося кредита – довольно условная величина.

Рассчитывается она по формуле Центробанка и зависит от множества параметров. Она действительно может меняться из-за раннего погашения, но не может превышать сумму, указанную в договоре.

5 ошибок людей, не знающих, как правильно досрочно погасить кредит:

  1. Осуществление досрочного погашения не в день стандартного расчета. Если вносите ежемесячные платежи 15 числа, то и раннее погашение следует производить в этот день. Иначе с суммы будут удержаны проценты.
  2. Халатное отношение к преждевременным платежам. В интернете существуют специальные калькуляторы, дающие возможность просчитать свою выгоду. Пользуйтесь ими.
  3. Игнорирование штрафов. Если допустили просрочку, вам следует скорее оплатить штраф. Иначе на него начнут начисляться пени. Очередность выплат происходит так: штрафы, пени, проценты, тело долга. Если вы не будете знать о том, что на вас наложен штраф – это может повлечь за собой множество дополнительных пени.
  4. Невнимание к деталям. Если решили погасить долг целиком – убедитесь в том, что суммы достаточно. Даже когда останется неоплаченной одна копейка, на нее начнут капать пени.
  5. Банк всегда правильно считает. Нет, это не так. В финансовых организациях работают обычные люди и нельзя исключать вероятность человеческого фактора. Милая девушка забыла поставить галочку – вам придет штраф. Регулярно проверяйте и пересчитывайте, ошибки выявляются быстро.

В качестве примера о выборе дня досрочного погашения, предоставим расчет. Была взята сумма 100000 рублей, на срок 1 год, по процентной ставке 12%, день выплат назначен на 9 число каждого месяца. Вы решили внести преждевременно 20 тыс. рублей. На графике отчетливо видно, сколько можете сэкономить, выплатив деньги с разницей всего в 1 день.

Нажмите для увеличения

Как правильно досрочно погасить кредит в банке?

Теперь вы знаете об основных моментах и ошибках. Кратко резюмируем процесс того, как правильно досрочно гасить кредит. Выполните действия:

  • Узнайте об условиях в конкретном банке и случае. Уточните, что изменится после погашения – долг или срок. Спросите о том, нужно ли уведомлять банк заранее.
  • Если есть возможность выбрать, что будет уменьшено, срок или общая сумма – выбирайте срок. Это всегда выгоднее. К примеру, если взяли ссуду на 1 млн. рублей на два года и решили досрочно внести 200 тыс., то при уменьшении суммы сэкономите 23 тыс., а при уменьшении срока 43 тыс.
  • Если банк необходимо уведомить о желании погашения, но нет информации о датах – сделайте это минимум за 30 календарных дней. Такой срок прописан и регулируется законодательством.
  • После полного погашения – возьмите справку об отсутствии долга. Это простая процедура. Выполняется бесплатно и выдается в течение минуты. Эта формальность может в будущем пригодиться. Так будет спокойнее, не будет мыслей об оставшейся копейке.
  • Если вы покупали страховку, можете вернуть деньги за нее. Если вы этого не хотите сделать, то страхование будет действовать согласно установленным сроком. Если наступит страховой случай – компания отдаст деньги даже когда долг выплачен.

При раннем погашении кредитный рейтинг неизбежно ухудшится.

Взаимоотношения с банком заметно упростились и больше не приходится ждать от организаций подвоха. Это касается только крупных учреждений. В микрофинансовых структурах всё по-прежнему не так гладко, как хотелось бы.

Вы решили внести досрочный платеж или погасить долг полностью – рассчитайте свои выгоды. Воспользуйтесь специальными калькуляторами в интернете или уточните у сотрудника банка. Если подойдете серьезно к этому делу, сможете сэкономить время, деньги и нервы.

Источник: https://zafinansi.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Выгодное досрочное погашение ипотеки – уменьшать срок или платеж

Что лучше погасить проценты или основной долг

Что выгоднее: уменьшать срок кредита или размер ежемесячного платежа? Вопрос особенно актуальный для заемщиков, имеющих действующий ипотечный кредит, взятый на многие месяцы, а большинстве случаев даже на года или того больше — десятилетия. Именно понимание алгоритма расчета с кредитом способно дать вам более ощутимый результат, критерий которого измеряется простым значением, а именно какова будет конечная переплата по кредиту.

Из статьи вы узнаете:

  • нужно ли вносить дополнительные платежи по кредиту;
  • какие способы доступны, в чем их достоинства и недостатки;
  • сколько денег можно сэкономить на таких операциях;
  • при каких условия досрочное погашение максимально выгодно.

Многие люди даже не знают что есть возможность досрочного погашения. Либо знают, но относятся к этому как то с прохладой. «Ну да, есть такая возможность. Мне то что с того?» — рассуждают многие.

И не видят смысла вносить досрочные платежи по кредиту или ипотеке, думая, что банк обмануть невозможно. Он в любом случае свое заберет с лихвой.

И при этом упускают прекрасную возможность, свою выгоду.

Выгодно ли досрочное погашение кредита (ипотеки)

Ответ на этот вопрос — однозначно да. Ведь что такое кредит? Это пользование заемными деньгами за дополнительную плату, которую банк взимает с вас каждый месяц в виде начисляемых процентов по кредиту.

Чем меньше сумма вашего долга, тем меньше процентов вам будет на него набегать. Поэтому досрочное погашение прекрасная возможность не только уменьшить размер начисляемых процентов, но и существенно сократить общую переплату по кредиту.

И конечно же наибольшая выгода будет у тех, у кого либо очень большой кредит, либо длительный срок кредитования.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Эффективность досрочных платежей наиболее максимальна на начальных сроках. Далее она начинает постепенно снижаться, но все равно дает хорошую возможность сэкономить значительную часть средств.

Допустим у вас есть кредит со следующими исходными данными:

Ипотека:

Размер кредита: 1 миллион рублей

Ставка по кредиту: 12% годовых

Срок кредита: 15 лет

При досрочном внесении 100 тысяч рублей, конечная экономия составит около 350 тысяч!!!!

А теперь представьте, что вы уже платите банку давно, несколько лет, ровно срок и точно указанную в графике выплат сумму. В итоге вам удалось погасить половину кредита и сократить сумму основного долга до 500 тысяч. И вы решили внести в качестве дополнительного платежа 100 000 рублей.

Сумма долга по ипотеке — 500 000 рублей

Процентная ставка — 12%

Оставшийся срок — 5 лет

В этом случае дополнительно внесение ста тысяч на этом этапе конечно даст вам экономию, но не такую как на начальном этапе.

Досрочный платеж в 100 000 рублей экономит вам 80 000 рублей. Конечно это солидная сумма, но в 4,3 раза меньше, чем на начальном этапе или на 270 тысяч!!!

Поэтому, если у вас есть возможность делать дополнительные досрочные платежи по кредиту — делайте. И чем раньше, тем это будет ощутимее для вашего бюджета. Независимо от имеющейся суммы, будь то 100 тысяч или всего 5. Помните, каждый внесенный рубль будет сокращать ваше кредитное бремя. Да и банкирам меньше денег достанется в виде начисляемых процентов. Тоже хороший повод.

Теперь осталось только понять,  что для вас более выгодно.

Уменьшать срок или сумму ежемесячного платежа

С точки зрения логики и математических расчетов (а выплаты и начисление процентов по кредиту — это обычная математическая формула) особой разницы нет. Внесение досрочно определенной суммы с уменьшением срока или размера платежа даст вам одинаковый финансовый результат в виде определенной экономии на переплатах. Но здесь кроется один небольшой скрытый нюанс.

Снижение общей переплаты по кредиту на одну и туже сумму будет достигаться при сохранение ваших исходных данных, а именно, ваши ежемесячные платежи должны остаться точно такими же какими они были и до внесения дополнительного взноса.

Внеся досрочно внеплановую дополнительную сумму по ипотеке с уменьшение ежемесячного платежа, у вас автоматически этот платеж снизится. Если платили по 15 тысяч в месяц, то будете платить по 13 000. Для достижения максимального эффекта вам нужно каждый месяц платить дополнительно по 2 тысячи.

На практике это сделать весьма затруднительно, если не сказать невозможно.

[attention type=yellow][attention type=green][attention type=red]
Каждый месяц уведомлять банк о вашем желании внести в качестве досрочного платежа каких-то «жалких» 2 тысячи (или того меньше) — как то стремно.
[/attention][/attention][/attention]

К тому же у многих банков сохранился минимальный порог суммы, с которой банк может принять платеж в качестве досрочного погашения. А это не одна-две тысячи, а намного больше — 5-10-15 тысяч и выше.

Поэтому будем исходить из реалий и подсчитаем, что выбрать — снижение платежа или сокращение общего срока кредита.

Единственным правильным критерием для этого является конечная сумма переплаты по кредиту. Иными словами, при внесении досрочного платежа, сколько денег вам нужно будет еще выплатить банку, чтобы полностью рассчитаться по своим кредитным обязательствам в двух случаях:

  • при уменьшении общего периода кредитования;
  • при снижении размера ежемесячных платежей.

Для примера возьмем следующие исходные данные:

Текущий долг по кредиту — 1,2 миллиона

Процентная ставка — 12% годовых

Ежемесячный платеж — 17 200 рублей

Осталось платить 10 лет или 120 месяцев

В итоге — общая переплата будет составлять 865 000 рублей

Досрочное погашение — 1 платеж сверху — 100 тысяч

Уменьшение срока по ипотеке

Вносим дополнительно 100 тысяч и выбираем уменьшение периода кредитования или по простому сокращаем срок. Внесение данной суммы позволит избавиться от «лишних» лет. А именно срок сократится на 20 месяцев. Данная операция уменьшит переплату по кредиту до 625 тысяч. Не выплачивая в будущем ежемесячно по 17 200 в течение этих «сэкономленных» 20-ти месяцев вы экономите 340 000 рублей!!!

За вычетом внесенных ваших ста тысяч чистый экономический выигрыш составит 261 000 рублей.

У нас появился первый результат. На первый взгляд неплохой, но нам нужно его сравнить со вторым вариантом, чтобы сделать правильные выводы и выгодности одного из двух способов.

Уменьшение ежемесячного платежа

Если при внесении опять же 100 тысяч мы выбираем снижение платежей, то в таком случае каждый месяц можно будет платить на 1 450 рублей меньше. В данном примере по 15 780 рублей. В итоге конечная переплата по кредиту составит 795 тысяч рублей. На этой операции вы выигрываете около 70 тысяч.

На сколько изменится размер ваших постоянных платежей можно приблизительно определить не прибегая к помощи ипотечного калькулятора. Достаточно произвести простые арифметические действия. Размер дополнительного платежа умножаем на процентную ставку по кредиту и делим на 12. При внесении 10 тысяч при 12% ставке по ипотеке получаем:

10 000 рублей х 12% / 12 = 100 рублей.

На каждые десять тысяч ваш ежемесячный платеж будет примерно уменьшаться на 100 рублей.

И хотя во втором случае мы также остаемся в плюсе, по сравнению с сокращением срока, этот результат выглядит очень плачевно. Разница составила 191 тысячу!!!! Как так получается?

Помните, выше мы разбирали, что при уменьшении платежа вы будете погашать основной долг медленнее. И как раз эти 1 450 недоплат каждый месяц и снижают эффективность переплаты по сравнению с выбором уменьшение срока по ипотеке (кредиту)

Что выбрать в итоге?

Мы определи, что наибольшая выгода в виде снижения конечных переплат достигается в том случае, когда уменьшается именно срок кредита. Однако здесь важно провести оценку не только с точки зрения финансов.

У каждого заемщика разные возможности, доходы и расходы, которые не только могут отличаться в разы, но и могут измениться в будущем, причем как в большую так и в меньшую сторону.

Добавим сюда сам размер кредита, его процентную ставку и ежемесячные расходы по этому кредиту в виде платежей банку, а вернее долю этих платежей от ваших ежемесячных доходов. Исходя из этого нужно делать выбор «правильный» именно для вас.

[attention type=red][attention type=yellow][attention type=green]
Для тех кто уверен в завтрашнем дне, получает стабильную или высокую зарплату, размер которой в разы превышает выплаты по кредитам, однозначно нужно уменьшать срок. Либо вы хотите как можно быстрее рассчитаться с кредитом и постоянно вносите дополнительные средства в счет погашения своего долга. Помните, деньги потраченные на это дело сегодня, дадут вам максимальную экономию в будущем.
[/attention][/attention][/attention]

С другой стороны, есть категория граждан, которым ежемесячные выплаты бьют сильно по карману, по их семейному бюджету. И после выплаты на жизнь остается по минимуму. Либо люди, имеющие нестабильный доход, который может упасть в любое время вплоть до потери работы.

В эту же категорию можно попасть еще по некоторым признакам: плановое общее сокращение дохода семьи в будущем (беременность, болезнь, сокращение на работе, крупные запланированные расходы, отказаться от которых проблематично — ремонт, операции и многое другое), низкая рабочая квалификация, высокий уровень безработицы в регионе либо чрезвычайно низкие зарплаты.

Для них в первую очередь важно снизить кредитное бремя в данный момент, чтобы больше денег оставалось на жизнь. Поэтому нужно обязательно уменьшать размер ежемесячного платежа.

Выводы

Исходя из всего вышеперечисленно можно сделать определенные умозаключения, которые помогут принять правильное решения по поводу досрочного погашения ипотеки или обычного кредита:

  1. Досрочное погашение наиболее выгодно на ранних стадиях, а именно в начале срока, далее эффект постепенно снижается.
  2. Чем выше у вас процентная ставка и длиннее срок кредитования тем более существенную экономию вы получите.
  3. Более выгодно уменьшать срок кредита, а не ежемесячный платеж
  4. Исходя из ваших финансовых возможностей (текущих и будущих) не всегда выбор снижение периода единственный верный выбор. В некоторых случаях для снижения текущей долговой нагрузки лучше все же выбрать возможность снижения размера ежемесячных платежей.

Источник: https://vse-dengy.ru/semeiny-budzhet/kak-vyigodno-pogasit-ipoteku-dosrochno.html

Правильное погашение кредитов, советы юриста

Что лучше погасить проценты или основной долг

Основной долг по кредиту (ОД), или тело кредита эта сумма, которую банк предоставляет заемщику под установленные договором проценты, на определенный срок.
Если кредит ипотечный, то залоговое имущество страхуется в обязательном порядке. Потребительский предполагает добровольное страхование.

Отказаться от услуги, если она навязана, можно в течение 14 дней с момента подписания соглашения, обратившись с заявлением в страховую компанию.

Ранее, срок составлял 5 дней, но в сентябре 2017 года ЦБ внес изменения в перечень стандартных требований увеличив период, в течение которого клиент имеет право потребовать возвратить деньги.

Бесплатная первичная консультация юриста

Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.

Звоните – консультация по телефону бесплатно:

  • +7 (964) 622-42-42
  • +7 (925) 772-28-14

Также пишите нам ВКонтакте: https://.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте

Если человек нарушает сроки или размер уплаты ежемесячных платежей, банк начислит штраф и неустойку, что увеличит общую сумму долга.

Как погашается основной долг

Кредитные организации предлагают две схемы погашения займа. Аннуитетную (АП) и дифференцированную (ДП).

Аннуитетный платеж

Деньги вносятся на счет равными частями, но таким образом, что 80% от суммы первоначальных взносов составляет погашение процентов и только 20% тела кредита. Эту схему банк использует чаще всего, причем по умолчанию, даже не знакомя заемщика с другим вариантом оплат.

Досрочно закрывать ссуду, выплачиваемую данным способом, невыгодно. Величина ОД с течением времени не существенно уменьшится в размере, а вознаграждение, начисленное за пользование деньгами, не вернут.

Плюсы:

  • Размер выплат всегда будет одинаковым. Это позволит планировать семейный бюджет и не уточнять сумму очередного платежа.
  • Размер одобренного кредита будет больше, т. к. обязательный платеж не должен превышать 50% от заработка. При втором варианте сумма платежей больше, чем по АП и доход заемщика может не попасть под эти параметры.

Эксперты считают, что погасить основной долг, осуществляя АП выгоднее, если заем краткосрочный и сумма невелика.

Дифференцированный платеж

Оплата неравными частями, т. е. вначале выплачивается основной долг, а затем начисленные проценты на остаток суммы (делается ежемесячный перерасчет). Первые платежи будут больше, чем последние. Оплата основного долга осуществляется эффективнее и быстрее.

Первые месяцы заемщик может испытывать финансовые трудности, регулярно выплачивая увеличенные по сравнению с АП суммы, но при досрочном закрытии займа, появится возможность существенно сэкономить. Большая часть погашена и проценты при досрочном закрытии, уплачивать не придется.

Уменьшение выплат позволит со временем снизить финансовую нагрузку и подстраховаться на случай возможных затруднений с деньгами. Эксперты советуют при взятии кредита на крупную сумму и длительный срок (ипотека, автокредит) выбирать ДП.

Если условия договора нарушены

Заключая кредитный договор, следует внимательно ознакомиться со всеми пунктами. Клиент должен знать, во сколько может обойтись просроченный платеж или неуплата в течение длительного времени.

Банки, в случае нарушения условий, налагают на неплательщика денежное взыскание в виде неустойки, пени и штрафа. До недавнего времени списание ОД при внесении средств в счет уплаты просроченного платежа происходило в последнюю очередь.

Первыми списывались:

  • проценты;
  • штрафы;
  • неустойка;
  • пени;
  • проценты;
  • основной заем.

Нередко, после оплаты штрафов денег на оплату ОД не хватало. Задолженность росла как снежный ком. Отменить неустойку, можно было только в суде, основываясь на ст. 333 ГК.

Однако, в июле 2017 г. Верховный Суд РФ, ссылаясь на информационное письмо ВАС семилетней давности, дал по этому поводу четкое разъяснение.

Согласно ст. 319 ГК первыми при погашении задолженности списываются проценты, затем тело и в последнюю очередь штраф и неустойка. Под кредиторскими издержками, которые трактуются банками в свою пользу, следует понимать расходы, связанные с принудительным взысканием (уплата госпошлины, судебные издержки).

[attention type=green][attention type=red][attention type=yellow]
В кредитном договоре, также может быть прописано, что неустойки и штрафы должник обязан уплачивать в первую очередь, но это противоречит закону, т. к. подобное соглашение, должно делаться в рамках правовых норм.
[/attention][/attention][/attention]

Должник может оспорить неверный порядок списания, обратившись в суд или непосредственно к сотрудникам банка, указав в заявлении допущенное нарушение.

Выплата раньше срока

Нарушением закона будет считаться отказ банка дать согласие на возможность частично или полностью погасить потребительский кредит. Согласно ст. 11 п. 4 ФЗ-353 заемщик имеет на это право.

О принятом решении необходимо известить кредитора не позднее 30 календарных дней до дня очередного платежа. Обычно к этой дате привязано частичное закрытие займа (ст. 11 п. 5 ФЗ-355).

Перед тем как писать заявление о досрочном закрытии, следует внимательно перечитать договор и убедиться, что срок предъявления заявления не сокращен условиями, а также уточнить способ отправки.

Возможно, договор предусматривает передачу уведомления не только лично, но и посредством интернет.

Погасить полностью основной долг и проценты, не предупреждая об этом кредитора, заемщик имеет право в течение двух недель с момента получения потребительского займа. При целевом кредите срок составит 30 календарных дней (ст. 11 п. 3 ФЗ-353).

Если не предупреждать банк о досрочном закрытии долга, внесенные средства не будут учтены, как полноценная оплата. Они попадут на кредитный счет и будут расходоваться на списание в размере следующего регулярного платежа. Это распространенная ошибка, которая со временем перерастает в серьезную проблему.

Нужно понимать, что за пользование деньгами начисляются проценты. Даже в случае, если времени от даты подписания договора и полной выплаты прошло немного, при полном погашении долга проценты придется уплатить (ст. 11 п. 6 ФЗ-353). Они начислятся за время фактического пользования деньгами, с момента возникновения обязательств до дня полного или частичного выполнения.

Закон дает банку 5 календарных дней со дня, когда заемщик поставил в известность о досрочном закрытии займа, предоставить данные о сумме оставшегося долга и перерасчете процентов (11 п. 7 ФЗ-353).

А если выплатить не полностью?

При частичном погашении раньше срока, указанного в договоре, заемщик обязан предупредить кредитора в установленные законом сроки.

Внесение большего по размеру платежа изменит величину кредита. Оставшуюся сумму банк предложит погасить двумя способами либо уменьшением суммы регулярных выплат, при сохранении срока кредитования, либо наоборот уменьшением срока и увеличением размера обязательных платежей.

Выбор правильного варианта будет зависеть от схемы выплат. Например, при аннуитетном платеже, если кредит взят недавно выгоднее увеличить срок и уменьшить сумму. Если бы платеж был дифференцированным, то выгоднее поступить наоборот.

[attention type=yellow][attention type=green][attention type=red]
Прежде чем принять тот или иной вариант, нужно все просчитать и уже исходя из полученных данных, принимать решение.
[/attention][/attention][/attention]

Источник: https://procollection.ru/pogashenie-osnovnogo-dolga-po-kreditu/

Кредитный профессионал

Что лучше погасить проценты или основной долг

При оформлении кредитов многие в первую очередь ориентируются на ежемесячный платёж, а уже во вторую – на срок кредитования, рассчитывая рассчитаться раньше срока.

Пересчёт процентов при досрочном погашении кредита

При погашении кредита досрочно проценты всегда пересчитываются в меньшую сторону в связи со снижением размера тела кредита и уменьшением срока.

Особенности пересчёта процентов

1. Пересчёт происходит после изменения размера тела кредита.
2. При внесении частичной суммы долга, график пересчитывается по разным вариантам:

  • изменяется срок, платёж сохраняется;
  • уменьшается платеж, дата окончания остаётся без изменений.

3. График с новыми расчётами формируется в ближайшую дату оплаты кредита или в любой другой день, если это предусмотрено условиями кредитора.

При досрочном погашении кредита гасится основной долг или проценты?

Несколько лет назад при досрочном погашении кредита чаще всего по требованию кредитора платились проценты за весь период кредитования, рассчитанное по первоначальному графику, независимо от того, сколько времени фактически пользовался кредитом заёмщик.

В 2011 году в силу вступили изменения в законодательстве, которые запрещают банкам применять штрафные санкции и ограничения по отношению к заёмщикам, желающим рассчитаться заранее. На настоящий момент в подобной ситуации банки имеют право требовать проценты только за реальное время использования займа.

Полное и частичное погашение

1. При полном досрочном погашении кредита полностью гасится основной долг и проценты за время пользования с момента даты последнего списания.

Пример: Дата ежемесячного списания платежа установлена 23 число каждого месяца. При этом в дату платежа списываются сумма долга и проценты за полный предыдущий период. Заёмщик внёс ежемесячный платёж 23 ноября, а 10 декабря решил погасить весь кредит.

В этом случае ему будет необходимо оплатить полностью остаток долга по состоянию на 10 декабря и проценты за 40 дней: 30 дней ноября и 10 дней декабря, т.к. 23 ноября был списан платёж за предыдущий период — октябрь.

При такой схеме не нужно будет осуществлять возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении.

2. Частичное погашение кредита заключается в том, что помимо ежемесячного платежа вносится дополнительная сумма. В этом случае вся сумма сверх платежа направляется в уменьшение тела кредита, а пересчёт процентов производится в момент списания суммы погашения.

Пример: Дата списания платежа — 23 число каждого месяца. 23 ноября заёмщик внёс обязательный платеж, после списания которого остаток долга составил 226 000 рублей, и 30 000 рублей в счёт частичного погашения. С 24 числа проценты начнут начисляться на остаток в размере 196 000 рублей, что составит определённую экономию.

Как максимально эффективно досрочно погасить кредит?

Экономия от досрочного погашения зависит от следующих факторов:

  • тип платежа (дифференцированный/аннуитетный);
  • сумма внесения;
  • период, в котором происходит гашение;
  • схема перестройки графика после погашения (с сохранением срока кредитования или ежемесячного платежа).

При дифференцированном платеже досрочное погашение чаще всего приносит больше выгоды в силу того, что и общая переплата по процентам меньше, чем при схеме с аннуитетным платежом.

Кроме того, при аннуитетном платеже наибольшие проценты выплачиваются в самом начале, поэтому погашение выгоднее делать именно в этот, начальный период.

Ориентировочный расчёт экономии для полного погашения в зависимости от типа платежа

Оценить, как выгоднее всего осуществить досрочное погашение и пересчитать проценты по кредиту, поможет сравнительный пример: кредит 500 000 рублей под 20% годовых на 5 лет.

Расчёт экономии при частичном погашении в зависимости от типа перестройки графика

Чаще всего при частичном погашении сокращение срока позволяет сэкономить больше, чем при уменьшении платежа, хотя в любом случае выгода от пересчёта процентов будет иметь место.

Пример: кредит 500 000 рублей под 20% годовых на 5 лет, через 1 год частично погашено 100 000 рублей. Аннуитет составит 13 247 руб./мес., для дифференцированного платежа диапазон составит 16 667-8 472 руб./мес.

Как видно, погашением с выбором сокращения срока является наиболее выгодным вариантом.

Возвращаем часть страховки при досрочном погашении кредита или ипотеки

Страхование стало практически обязательной частью кредитования в последнее время, не всегда приветствующееся среди заёмщиков. Тем не менее, если потребительский или ипотечный кредит был оформлен со страховкой и погашен досрочно полностью или частично, есть шанс вернуть часть денег.

Страховка может оплачиваться полностью за весь плановый срок кредитования (для потребительских кредитов) или за каждый год страхования (для ипотечных кредитов).

Страховой полис покрывает различные риски банка и заёмщика и основным критерием для расчёта является размер тела кредита.

Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки

При таком виде кредитования страховой полис оплачивается на год вперёд. Если за это время производилось досрочное погашение, то заёмщику необходимо сразу после уменьшения задолженности взять справку об остатке основного долга и обратиться в страховую компанию в кратчайшие сроки для пересчёта страховой премии.

В таких ситуациях страховые компании редко отказывают в возврате переплаты, которую могут вернуть непосредственно заёмщику или зачесть в счёт оплаты полиса следующего года.

Пересчёт страховки по потребительскому кредиту

В случае с возвратом страховки по потребительскому кредиту при досрочном погашении банки и страховые компании весьма неохотно идут навстречу заёмщику, предлагая пользоваться страховым полисом даже после окончания кредитных обязательств. Успех возврата переплаты во многом зависит от условий кредитного договора.

В любом случае, имеет смысл попытаться вернуть часть стоимости страховки. Для этого нужно подать заявление кредитору и в страховую компанию с приложением справки об остатке основного долга или полного погашения кредита. Если будет принято положительное решение, то страховая может вернуть часть денег, но зачастую с применением дисконтирующего коэффициента за досрочное расторжение.

Источник: http://credit-professional.ru/pogashenie-kredita/dosrochnoe-pogashenie-kredita-vyibiraem-shemu-pogasheniya-i-vozvrashhaem-strahovku.html

Аннуитетный и дифференцированный платежи по кредиту – что это, какой лучше

Что лучше погасить проценты или основной долг

При оформлении кредита любому заемщику важна прозрачность выплат. От того, насколько удобной и выгодной будет система погашения платежей, зависит погашение кредита в минимальный срок и возможные переплаты.

Есть два варианта погашения кредита – с помощью аннуитетных или дифференцированных платежей. Рассмотрим, что собой представляет каждый из способов и в каких случаях их выгодно использовать.

Досрочное погашение кредита: как правильно сделать, ошибки заемщиков

Что лучше погасить проценты или основной долг
Что лучше погасить проценты или основной долг

Многие люди берут займы в банках. Иногда материальная сторона жизни приходит в норму и человек хочет знать, как происходит досрочное погашение кредита. В статье мы рассмотрим то, как это сделать правильно и без негативных последствий. Приведем в пример 5 часто встречающихся ошибок. После прочтения вы поймете принципы и сможете преждевременно погасить долг в любом банке.

Досрочное погашение кредита — что нужно знать заемщику?

В первую очередь, следует разобраться с тем, что значит досрочное погашение кредита. Досрочное погашение – возврат денег банку частично или в полном размере. Делать это следует для уменьшения суммы долга, ежемесячного платежа или для завершения кредитных обязательств перед банком.

Встает вопрос о том, можно ли закрыть кредит досрочно? Конечно. Это не представляет особого труда, если человек правильно это сделает. Еще 15 лет назад эта процедура представляла серьезные трудности для заемщика. Это объясняется тем, что банк не желал терять регулярно поступающие от вас деньги в виде процентов.

Сейчас ситуация серьезно изменилась к лучшему. Но неясные моменты всё же остались, необходимо разобраться в том, как правильно рассчитать досрочное погашение кредита.

При досрочном погашении, гасится основной долг или проценты?

При досрочном возврате кредита, происходит погашение основного долга, но есть нюансы. Если ежемесячно в день платежа вносить деньги больше рекомендуемой суммы, то разница идет на погашение основного долга. После этого процент пересчитывается и начисляется на меньшую сумму.

Долг перед организацией состоит из частей:

  • та сумма, которую запросили изначально и она была вам одобрена;
  • проценты банку за ссуду;
  • комиссии при их наличии. Это касается людей, бравших займы давно. Сейчас благонадежные банки не выводят эту часть отдельно и вы не будете платить за «оформление документов на выдачу кредитных средств»;
  • страховка на случай несчастных случаев, повлекших невозможность возврата денег. Страховка не возвращается при досрочном погашении потребительского или любого другого кредита.

Совет! Алгоритмы одобрения более лояльны, если оформить страховку. Отказаться от нее и вернуть деньги можно в течение 2 недель с момента подписания бумаг на займ.

Как происходит досрочное гашение кредита?

С основными понятиями разобрались, переходим к тому, как досрочно погасить кредит. В каждой финансовой организации свои условия досрочного погашения кредита. О них вы можете узнать в день взятия или в любое другое время. Узнать это возможно двумя способами:

  • лично прийти в банк и обратиться к сотруднику. Совет вам могут дать в любом отделении, не обязательно идти в то, где выдавали;
  • позвонить на горячую линию.

Совет! Перед звонком приготовьте паспорт, телефон с номером, на который зарегистрирована карта и вспомните кодовое слово. Сотрудник задаст вам вопросы, убедиться в личности и все скажет. Без личных данных сообщения о финансовых данных запрещены во избежание распространения посторонним лицам.

Как происходит частичное досрочное погашение кредита – основные моменты

При частичном досрочном погашении кредита вероятны два вида развития событий:

  • вносите средства и уменьшается срок полного возврата долга;
  • происходит перерасчет кредита при частичном погашении и будете вносить меньшие рекомендуемые суммы на протяжении периода отдачи.

Условия разнятся от банка к банку и перед взятием средств следует узнать их в конкретном случае. Если вы этого не сделали, позвоните на горячую линию банка или сходите в отделение и узнайте.

Правила досрочного погашения кредита допускают внесение любых сумм. Бывает, что при частичном гашении онлайн предусмотрена минимально допустимая сумма. Обратитесь в отделение и сделайте это там. Может потребоваться написание заявления.

Полное досрочное погашение кредита

Раньше банки запрещали закрытие кредита досрочно в течение определенного установленного срока. Вы не могли погасить долг, если не прошло 3-6 мес. со дня взятия. Сейчас деятельность банка жестче регулируется и это условие отменили. Можете провести досрочное погашение кредита в даже первый месяц.

Если решили полностью отдать долг банку, вас волнует вопрос о процентах. Спешим обрадовать, заплатить нужно будет за тот промежуток времени, когда реально пользовались деньгами.

Пример. Мария Ивановна взяла в банке займ на сумму 100 тыс. рублей на 1 год под 12,9% годовых. Она исправно платила по 8 927 рублей ежемесячно. Спустя 3 платежа у нее появились средства и она хочет полностью рассчитаться с банком. Поскольку решила сделать это до 4 платежа, то она заплатит за один месяц пользования деньгами.

[attention type=green][attention type=red][attention type=yellow]
Преждевременно погасить кредит можете полностью и в любое время. Любое препятствие банка должно быть письменно задокументировано. В 99% случаев ни один сотрудник подписывать такую бумагу не захочет и вы с легкостью погасите займ.
[/attention][/attention][/attention]

Важно! Если вы чувствуете препятствие со стороны сотрудников отделения – звоните на горячую линию или зовите руководителя. Любые решения или отказы банка требуйте выдать в письменной форме за подписью конкретного лица.

Какие документы нужны для досрочного погашения кредита?

Документы при досрочном погашении кредита не нужны. От вас требуется предоставить дебетовую или кредитную карту. Если вы производите погашение онлайн, то не нужна даже карточка. Достаточно того, что человек вошел в кабинет, зная логин и пароль.

Сотрудник отделения может попросить ваш паспорт, но только для проверки личности. Заявления в большинстве банков писать нет необходимости. Процедура сильно упростилась за последние 5 лет.

Выгодно ли досрочно гасить кредит? Читайте здесь

Пять ошибок при досрочном погашении кредита

У людей, которые не хотят или не могут разобраться в финансовых взаимоотношениях с банком, неизбежно возникают сложности. Например, ответ на вопрос о том, почему при досрочном погашении увеличивается полная стоимость кредита очень прост. Полная стоимость оставшегося кредита – довольно условная величина.

Рассчитывается она по формуле Центробанка и зависит от множества параметров. Она действительно может меняться из-за раннего погашения, но не может превышать сумму, указанную в договоре.

5 ошибок людей, не знающих, как правильно досрочно погасить кредит:

  1. Осуществление досрочного погашения не в день стандартного расчета. Если вносите ежемесячные платежи 15 числа, то и раннее погашение следует производить в этот день. Иначе с суммы будут удержаны проценты.
  2. Халатное отношение к преждевременным платежам. В интернете существуют специальные калькуляторы, дающие возможность просчитать свою выгоду. Пользуйтесь ими.
  3. Игнорирование штрафов. Если допустили просрочку, вам следует скорее оплатить штраф. Иначе на него начнут начисляться пени. Очередность выплат происходит так: штрафы, пени, проценты, тело долга. Если вы не будете знать о том, что на вас наложен штраф – это может повлечь за собой множество дополнительных пени.
  4. Невнимание к деталям. Если решили погасить долг целиком – убедитесь в том, что суммы достаточно. Даже когда останется неоплаченной одна копейка, на нее начнут капать пени.
  5. Банк всегда правильно считает. Нет, это не так. В финансовых организациях работают обычные люди и нельзя исключать вероятность человеческого фактора. Милая девушка забыла поставить галочку – вам придет штраф. Регулярно проверяйте и пересчитывайте, ошибки выявляются быстро.

В качестве примера о выборе дня досрочного погашения, предоставим расчет. Была взята сумма 100000 рублей, на срок 1 год, по процентной ставке 12%, день выплат назначен на 9 число каждого месяца. Вы решили внести преждевременно 20 тыс. рублей. На графике отчетливо видно, сколько можете сэкономить, выплатив деньги с разницей всего в 1 день.

Нажмите для увеличения

Как правильно досрочно погасить кредит в банке?

Теперь вы знаете об основных моментах и ошибках. Кратко резюмируем процесс того, как правильно досрочно гасить кредит. Выполните действия:

  • Узнайте об условиях в конкретном банке и случае. Уточните, что изменится после погашения – долг или срок. Спросите о том, нужно ли уведомлять банк заранее.
  • Если есть возможность выбрать, что будет уменьшено, срок или общая сумма – выбирайте срок. Это всегда выгоднее. К примеру, если взяли ссуду на 1 млн. рублей на два года и решили досрочно внести 200 тыс., то при уменьшении суммы сэкономите 23 тыс., а при уменьшении срока 43 тыс.
  • Если банк необходимо уведомить о желании погашения, но нет информации о датах – сделайте это минимум за 30 календарных дней. Такой срок прописан и регулируется законодательством.
  • После полного погашения – возьмите справку об отсутствии долга. Это простая процедура. Выполняется бесплатно и выдается в течение минуты. Эта формальность может в будущем пригодиться. Так будет спокойнее, не будет мыслей об оставшейся копейке.
  • Если вы покупали страховку, можете вернуть деньги за нее. Если вы этого не хотите сделать, то страхование будет действовать согласно установленным сроком. Если наступит страховой случай – компания отдаст деньги даже когда долг выплачен.

При раннем погашении кредитный рейтинг неизбежно ухудшится.

Взаимоотношения с банком заметно упростились и больше не приходится ждать от организаций подвоха. Это касается только крупных учреждений. В микрофинансовых структурах всё по-прежнему не так гладко, как хотелось бы.

Вы решили внести досрочный платеж или погасить долг полностью – рассчитайте свои выгоды. Воспользуйтесь специальными калькуляторами в интернете или уточните у сотрудника банка. Если подойдете серьезно к этому делу, сможете сэкономить время, деньги и нервы.

Источник: https://zafinansi.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Выгодное досрочное погашение ипотеки – уменьшать срок или платеж

Что лучше погасить проценты или основной долг

Что выгоднее: уменьшать срок кредита или размер ежемесячного платежа? Вопрос особенно актуальный для заемщиков, имеющих действующий ипотечный кредит, взятый на многие месяцы, а большинстве случаев даже на года или того больше — десятилетия. Именно понимание алгоритма расчета с кредитом способно дать вам более ощутимый результат, критерий которого измеряется простым значением, а именно какова будет конечная переплата по кредиту.

Из статьи вы узнаете:

  • нужно ли вносить дополнительные платежи по кредиту;
  • какие способы доступны, в чем их достоинства и недостатки;
  • сколько денег можно сэкономить на таких операциях;
  • при каких условия досрочное погашение максимально выгодно.

Многие люди даже не знают что есть возможность досрочного погашения. Либо знают, но относятся к этому как то с прохладой. «Ну да, есть такая возможность. Мне то что с того?» — рассуждают многие.

И не видят смысла вносить досрочные платежи по кредиту или ипотеке, думая, что банк обмануть невозможно. Он в любом случае свое заберет с лихвой.

И при этом упускают прекрасную возможность, свою выгоду.

Выгодно ли досрочное погашение кредита (ипотеки)

Ответ на этот вопрос — однозначно да. Ведь что такое кредит? Это пользование заемными деньгами за дополнительную плату, которую банк взимает с вас каждый месяц в виде начисляемых процентов по кредиту.

Чем меньше сумма вашего долга, тем меньше процентов вам будет на него набегать. Поэтому досрочное погашение прекрасная возможность не только уменьшить размер начисляемых процентов, но и существенно сократить общую переплату по кредиту.

И конечно же наибольшая выгода будет у тех, у кого либо очень большой кредит, либо длительный срок кредитования.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Эффективность досрочных платежей наиболее максимальна на начальных сроках. Далее она начинает постепенно снижаться, но все равно дает хорошую возможность сэкономить значительную часть средств.

Допустим у вас есть кредит со следующими исходными данными:

Ипотека:

Размер кредита: 1 миллион рублей

Ставка по кредиту: 12% годовых

Срок кредита: 15 лет

При досрочном внесении 100 тысяч рублей, конечная экономия составит около 350 тысяч!!!!

А теперь представьте, что вы уже платите банку давно, несколько лет, ровно срок и точно указанную в графике выплат сумму. В итоге вам удалось погасить половину кредита и сократить сумму основного долга до 500 тысяч. И вы решили внести в качестве дополнительного платежа 100 000 рублей.

Сумма долга по ипотеке — 500 000 рублей

Процентная ставка — 12%

Оставшийся срок — 5 лет

В этом случае дополнительно внесение ста тысяч на этом этапе конечно даст вам экономию, но не такую как на начальном этапе.

Досрочный платеж в 100 000 рублей экономит вам 80 000 рублей. Конечно это солидная сумма, но в 4,3 раза меньше, чем на начальном этапе или на 270 тысяч!!!

Поэтому, если у вас есть возможность делать дополнительные досрочные платежи по кредиту — делайте. И чем раньше, тем это будет ощутимее для вашего бюджета. Независимо от имеющейся суммы, будь то 100 тысяч или всего 5. Помните, каждый внесенный рубль будет сокращать ваше кредитное бремя. Да и банкирам меньше денег достанется в виде начисляемых процентов. Тоже хороший повод.

Теперь осталось только понять,  что для вас более выгодно.

Уменьшать срок или сумму ежемесячного платежа

С точки зрения логики и математических расчетов (а выплаты и начисление процентов по кредиту — это обычная математическая формула) особой разницы нет. Внесение досрочно определенной суммы с уменьшением срока или размера платежа даст вам одинаковый финансовый результат в виде определенной экономии на переплатах. Но здесь кроется один небольшой скрытый нюанс.

Снижение общей переплаты по кредиту на одну и туже сумму будет достигаться при сохранение ваших исходных данных, а именно, ваши ежемесячные платежи должны остаться точно такими же какими они были и до внесения дополнительного взноса.

Внеся досрочно внеплановую дополнительную сумму по ипотеке с уменьшение ежемесячного платежа, у вас автоматически этот платеж снизится. Если платили по 15 тысяч в месяц, то будете платить по 13 000. Для достижения максимального эффекта вам нужно каждый месяц платить дополнительно по 2 тысячи.

На практике это сделать весьма затруднительно, если не сказать невозможно.

[attention type=yellow][attention type=green][attention type=red]
Каждый месяц уведомлять банк о вашем желании внести в качестве досрочного платежа каких-то «жалких» 2 тысячи (или того меньше) — как то стремно.
[/attention][/attention][/attention]

К тому же у многих банков сохранился минимальный порог суммы, с которой банк может принять платеж в качестве досрочного погашения. А это не одна-две тысячи, а намного больше — 5-10-15 тысяч и выше.

Поэтому будем исходить из реалий и подсчитаем, что выбрать — снижение платежа или сокращение общего срока кредита.

Единственным правильным критерием для этого является конечная сумма переплаты по кредиту. Иными словами, при внесении досрочного платежа, сколько денег вам нужно будет еще выплатить банку, чтобы полностью рассчитаться по своим кредитным обязательствам в двух случаях:

  • при уменьшении общего периода кредитования;
  • при снижении размера ежемесячных платежей.

Для примера возьмем следующие исходные данные:

Текущий долг по кредиту — 1,2 миллиона

Процентная ставка — 12% годовых

Ежемесячный платеж — 17 200 рублей

Осталось платить 10 лет или 120 месяцев

В итоге — общая переплата будет составлять 865 000 рублей

Досрочное погашение — 1 платеж сверху — 100 тысяч

Уменьшение срока по ипотеке

Вносим дополнительно 100 тысяч и выбираем уменьшение периода кредитования или по простому сокращаем срок. Внесение данной суммы позволит избавиться от «лишних» лет. А именно срок сократится на 20 месяцев. Данная операция уменьшит переплату по кредиту до 625 тысяч. Не выплачивая в будущем ежемесячно по 17 200 в течение этих «сэкономленных» 20-ти месяцев вы экономите 340 000 рублей!!!

За вычетом внесенных ваших ста тысяч чистый экономический выигрыш составит 261 000 рублей.

У нас появился первый результат. На первый взгляд неплохой, но нам нужно его сравнить со вторым вариантом, чтобы сделать правильные выводы и выгодности одного из двух способов.

Уменьшение ежемесячного платежа

Если при внесении опять же 100 тысяч мы выбираем снижение платежей, то в таком случае каждый месяц можно будет платить на 1 450 рублей меньше. В данном примере по 15 780 рублей. В итоге конечная переплата по кредиту составит 795 тысяч рублей. На этой операции вы выигрываете около 70 тысяч.

На сколько изменится размер ваших постоянных платежей можно приблизительно определить не прибегая к помощи ипотечного калькулятора. Достаточно произвести простые арифметические действия. Размер дополнительного платежа умножаем на процентную ставку по кредиту и делим на 12. При внесении 10 тысяч при 12% ставке по ипотеке получаем:

10 000 рублей х 12% / 12 = 100 рублей.

На каждые десять тысяч ваш ежемесячный платеж будет примерно уменьшаться на 100 рублей.

И хотя во втором случае мы также остаемся в плюсе, по сравнению с сокращением срока, этот результат выглядит очень плачевно. Разница составила 191 тысячу!!!! Как так получается?

Помните, выше мы разбирали, что при уменьшении платежа вы будете погашать основной долг медленнее. И как раз эти 1 450 недоплат каждый месяц и снижают эффективность переплаты по сравнению с выбором уменьшение срока по ипотеке (кредиту)

Что выбрать в итоге?

Мы определи, что наибольшая выгода в виде снижения конечных переплат достигается в том случае, когда уменьшается именно срок кредита. Однако здесь важно провести оценку не только с точки зрения финансов.

У каждого заемщика разные возможности, доходы и расходы, которые не только могут отличаться в разы, но и могут измениться в будущем, причем как в большую так и в меньшую сторону.

Добавим сюда сам размер кредита, его процентную ставку и ежемесячные расходы по этому кредиту в виде платежей банку, а вернее долю этих платежей от ваших ежемесячных доходов. Исходя из этого нужно делать выбор «правильный» именно для вас.

[attention type=red][attention type=yellow][attention type=green]
Для тех кто уверен в завтрашнем дне, получает стабильную или высокую зарплату, размер которой в разы превышает выплаты по кредитам, однозначно нужно уменьшать срок. Либо вы хотите как можно быстрее рассчитаться с кредитом и постоянно вносите дополнительные средства в счет погашения своего долга. Помните, деньги потраченные на это дело сегодня, дадут вам максимальную экономию в будущем.
[/attention][/attention][/attention]

С другой стороны, есть категория граждан, которым ежемесячные выплаты бьют сильно по карману, по их семейному бюджету. И после выплаты на жизнь остается по минимуму. Либо люди, имеющие нестабильный доход, который может упасть в любое время вплоть до потери работы.

В эту же категорию можно попасть еще по некоторым признакам: плановое общее сокращение дохода семьи в будущем (беременность, болезнь, сокращение на работе, крупные запланированные расходы, отказаться от которых проблематично — ремонт, операции и многое другое), низкая рабочая квалификация, высокий уровень безработицы в регионе либо чрезвычайно низкие зарплаты.

Для них в первую очередь важно снизить кредитное бремя в данный момент, чтобы больше денег оставалось на жизнь. Поэтому нужно обязательно уменьшать размер ежемесячного платежа.

Выводы

Исходя из всего вышеперечисленно можно сделать определенные умозаключения, которые помогут принять правильное решения по поводу досрочного погашения ипотеки или обычного кредита:

  1. Досрочное погашение наиболее выгодно на ранних стадиях, а именно в начале срока, далее эффект постепенно снижается.
  2. Чем выше у вас процентная ставка и длиннее срок кредитования тем более существенную экономию вы получите.
  3. Более выгодно уменьшать срок кредита, а не ежемесячный платеж
  4. Исходя из ваших финансовых возможностей (текущих и будущих) не всегда выбор снижение периода единственный верный выбор. В некоторых случаях для снижения текущей долговой нагрузки лучше все же выбрать возможность снижения размера ежемесячных платежей.

Источник: https://vse-dengy.ru/semeiny-budzhet/kak-vyigodno-pogasit-ipoteku-dosrochno.html

Правильное погашение кредитов, советы юриста

Что лучше погасить проценты или основной долг

Основной долг по кредиту (ОД), или тело кредита эта сумма, которую банк предоставляет заемщику под установленные договором проценты, на определенный срок.
Если кредит ипотечный, то залоговое имущество страхуется в обязательном порядке. Потребительский предполагает добровольное страхование.

Отказаться от услуги, если она навязана, можно в течение 14 дней с момента подписания соглашения, обратившись с заявлением в страховую компанию.

Ранее, срок составлял 5 дней, но в сентябре 2017 года ЦБ внес изменения в перечень стандартных требований увеличив период, в течение которого клиент имеет право потребовать возвратить деньги.

Бесплатная первичная консультация юриста

Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.

Звоните – консультация по телефону бесплатно:

  • +7 (964) 622-42-42
  • +7 (925) 772-28-14

Также пишите нам ВКонтакте: https://.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте

Если человек нарушает сроки или размер уплаты ежемесячных платежей, банк начислит штраф и неустойку, что увеличит общую сумму долга.

Как погашается основной долг

Кредитные организации предлагают две схемы погашения займа. Аннуитетную (АП) и дифференцированную (ДП).

Аннуитетный платеж

Деньги вносятся на счет равными частями, но таким образом, что 80% от суммы первоначальных взносов составляет погашение процентов и только 20% тела кредита. Эту схему банк использует чаще всего, причем по умолчанию, даже не знакомя заемщика с другим вариантом оплат.

Досрочно закрывать ссуду, выплачиваемую данным способом, невыгодно. Величина ОД с течением времени не существенно уменьшится в размере, а вознаграждение, начисленное за пользование деньгами, не вернут.

Плюсы:

  • Размер выплат всегда будет одинаковым. Это позволит планировать семейный бюджет и не уточнять сумму очередного платежа.
  • Размер одобренного кредита будет больше, т. к. обязательный платеж не должен превышать 50% от заработка. При втором варианте сумма платежей больше, чем по АП и доход заемщика может не попасть под эти параметры.

Эксперты считают, что погасить основной долг, осуществляя АП выгоднее, если заем краткосрочный и сумма невелика.

Дифференцированный платеж

Оплата неравными частями, т. е. вначале выплачивается основной долг, а затем начисленные проценты на остаток суммы (делается ежемесячный перерасчет). Первые платежи будут больше, чем последние. Оплата основного долга осуществляется эффективнее и быстрее.

Первые месяцы заемщик может испытывать финансовые трудности, регулярно выплачивая увеличенные по сравнению с АП суммы, но при досрочном закрытии займа, появится возможность существенно сэкономить. Большая часть погашена и проценты при досрочном закрытии, уплачивать не придется.

Уменьшение выплат позволит со временем снизить финансовую нагрузку и подстраховаться на случай возможных затруднений с деньгами. Эксперты советуют при взятии кредита на крупную сумму и длительный срок (ипотека, автокредит) выбирать ДП.

Если условия договора нарушены

Заключая кредитный договор, следует внимательно ознакомиться со всеми пунктами. Клиент должен знать, во сколько может обойтись просроченный платеж или неуплата в течение длительного времени.

Банки, в случае нарушения условий, налагают на неплательщика денежное взыскание в виде неустойки, пени и штрафа. До недавнего времени списание ОД при внесении средств в счет уплаты просроченного платежа происходило в последнюю очередь.

Первыми списывались:

  • проценты;
  • штрафы;
  • неустойка;
  • пени;
  • проценты;
  • основной заем.

Нередко, после оплаты штрафов денег на оплату ОД не хватало. Задолженность росла как снежный ком. Отменить неустойку, можно было только в суде, основываясь на ст. 333 ГК.

Однако, в июле 2017 г. Верховный Суд РФ, ссылаясь на информационное письмо ВАС семилетней давности, дал по этому поводу четкое разъяснение.

Согласно ст. 319 ГК первыми при погашении задолженности списываются проценты, затем тело и в последнюю очередь штраф и неустойка. Под кредиторскими издержками, которые трактуются банками в свою пользу, следует понимать расходы, связанные с принудительным взысканием (уплата госпошлины, судебные издержки).

[attention type=green][attention type=red][attention type=yellow]
В кредитном договоре, также может быть прописано, что неустойки и штрафы должник обязан уплачивать в первую очередь, но это противоречит закону, т. к. подобное соглашение, должно делаться в рамках правовых норм.
[/attention][/attention][/attention]

Должник может оспорить неверный порядок списания, обратившись в суд или непосредственно к сотрудникам банка, указав в заявлении допущенное нарушение.

Выплата раньше срока

Нарушением закона будет считаться отказ банка дать согласие на возможность частично или полностью погасить потребительский кредит. Согласно ст. 11 п. 4 ФЗ-353 заемщик имеет на это право.

О принятом решении необходимо известить кредитора не позднее 30 календарных дней до дня очередного платежа. Обычно к этой дате привязано частичное закрытие займа (ст. 11 п. 5 ФЗ-355).

Перед тем как писать заявление о досрочном закрытии, следует внимательно перечитать договор и убедиться, что срок предъявления заявления не сокращен условиями, а также уточнить способ отправки.

Возможно, договор предусматривает передачу уведомления не только лично, но и посредством интернет.

Погасить полностью основной долг и проценты, не предупреждая об этом кредитора, заемщик имеет право в течение двух недель с момента получения потребительского займа. При целевом кредите срок составит 30 календарных дней (ст. 11 п. 3 ФЗ-353).

Если не предупреждать банк о досрочном закрытии долга, внесенные средства не будут учтены, как полноценная оплата. Они попадут на кредитный счет и будут расходоваться на списание в размере следующего регулярного платежа. Это распространенная ошибка, которая со временем перерастает в серьезную проблему.

Нужно понимать, что за пользование деньгами начисляются проценты. Даже в случае, если времени от даты подписания договора и полной выплаты прошло немного, при полном погашении долга проценты придется уплатить (ст. 11 п. 6 ФЗ-353). Они начислятся за время фактического пользования деньгами, с момента возникновения обязательств до дня полного или частичного выполнения.

Закон дает банку 5 календарных дней со дня, когда заемщик поставил в известность о досрочном закрытии займа, предоставить данные о сумме оставшегося долга и перерасчете процентов (11 п. 7 ФЗ-353).

А если выплатить не полностью?

При частичном погашении раньше срока, указанного в договоре, заемщик обязан предупредить кредитора в установленные законом сроки.

Внесение большего по размеру платежа изменит величину кредита. Оставшуюся сумму банк предложит погасить двумя способами либо уменьшением суммы регулярных выплат, при сохранении срока кредитования, либо наоборот уменьшением срока и увеличением размера обязательных платежей.

Выбор правильного варианта будет зависеть от схемы выплат. Например, при аннуитетном платеже, если кредит взят недавно выгоднее увеличить срок и уменьшить сумму. Если бы платеж был дифференцированным, то выгоднее поступить наоборот.

[attention type=yellow][attention type=green][attention type=red]
Прежде чем принять тот или иной вариант, нужно все просчитать и уже исходя из полученных данных, принимать решение.
[/attention][/attention][/attention]

Источник: https://procollection.ru/pogashenie-osnovnogo-dolga-po-kreditu/

Кредитный профессионал

Что лучше погасить проценты или основной долг

При оформлении кредитов многие в первую очередь ориентируются на ежемесячный платёж, а уже во вторую – на срок кредитования, рассчитывая рассчитаться раньше срока.

Пересчёт процентов при досрочном погашении кредита

При погашении кредита досрочно проценты всегда пересчитываются в меньшую сторону в связи со снижением размера тела кредита и уменьшением срока.

Особенности пересчёта процентов

1. Пересчёт происходит после изменения размера тела кредита.
2. При внесении частичной суммы долга, график пересчитывается по разным вариантам:

  • изменяется срок, платёж сохраняется;
  • уменьшается платеж, дата окончания остаётся без изменений.

3. График с новыми расчётами формируется в ближайшую дату оплаты кредита или в любой другой день, если это предусмотрено условиями кредитора.

При досрочном погашении кредита гасится основной долг или проценты?

Несколько лет назад при досрочном погашении кредита чаще всего по требованию кредитора платились проценты за весь период кредитования, рассчитанное по первоначальному графику, независимо от того, сколько времени фактически пользовался кредитом заёмщик.

В 2011 году в силу вступили изменения в законодательстве, которые запрещают банкам применять штрафные санкции и ограничения по отношению к заёмщикам, желающим рассчитаться заранее. На настоящий момент в подобной ситуации банки имеют право требовать проценты только за реальное время использования займа.

Полное и частичное погашение

1. При полном досрочном погашении кредита полностью гасится основной долг и проценты за время пользования с момента даты последнего списания.

Пример: Дата ежемесячного списания платежа установлена 23 число каждого месяца. При этом в дату платежа списываются сумма долга и проценты за полный предыдущий период. Заёмщик внёс ежемесячный платёж 23 ноября, а 10 декабря решил погасить весь кредит.

В этом случае ему будет необходимо оплатить полностью остаток долга по состоянию на 10 декабря и проценты за 40 дней: 30 дней ноября и 10 дней декабря, т.к. 23 ноября был списан платёж за предыдущий период — октябрь.

При такой схеме не нужно будет осуществлять возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении.

2. Частичное погашение кредита заключается в том, что помимо ежемесячного платежа вносится дополнительная сумма. В этом случае вся сумма сверх платежа направляется в уменьшение тела кредита, а пересчёт процентов производится в момент списания суммы погашения.

Пример: Дата списания платежа — 23 число каждого месяца. 23 ноября заёмщик внёс обязательный платеж, после списания которого остаток долга составил 226 000 рублей, и 30 000 рублей в счёт частичного погашения. С 24 числа проценты начнут начисляться на остаток в размере 196 000 рублей, что составит определённую экономию.

Как максимально эффективно досрочно погасить кредит?

Экономия от досрочного погашения зависит от следующих факторов:

  • тип платежа (дифференцированный/аннуитетный);
  • сумма внесения;
  • период, в котором происходит гашение;
  • схема перестройки графика после погашения (с сохранением срока кредитования или ежемесячного платежа).

При дифференцированном платеже досрочное погашение чаще всего приносит больше выгоды в силу того, что и общая переплата по процентам меньше, чем при схеме с аннуитетным платежом.

Кроме того, при аннуитетном платеже наибольшие проценты выплачиваются в самом начале, поэтому погашение выгоднее делать именно в этот, начальный период.

Ориентировочный расчёт экономии для полного погашения в зависимости от типа платежа

Оценить, как выгоднее всего осуществить досрочное погашение и пересчитать проценты по кредиту, поможет сравнительный пример: кредит 500 000 рублей под 20% годовых на 5 лет.

Расчёт экономии при частичном погашении в зависимости от типа перестройки графика

Чаще всего при частичном погашении сокращение срока позволяет сэкономить больше, чем при уменьшении платежа, хотя в любом случае выгода от пересчёта процентов будет иметь место.

Пример: кредит 500 000 рублей под 20% годовых на 5 лет, через 1 год частично погашено 100 000 рублей. Аннуитет составит 13 247 руб./мес., для дифференцированного платежа диапазон составит 16 667-8 472 руб./мес.

Как видно, погашением с выбором сокращения срока является наиболее выгодным вариантом.

Возвращаем часть страховки при досрочном погашении кредита или ипотеки

Страхование стало практически обязательной частью кредитования в последнее время, не всегда приветствующееся среди заёмщиков. Тем не менее, если потребительский или ипотечный кредит был оформлен со страховкой и погашен досрочно полностью или частично, есть шанс вернуть часть денег.

Страховка может оплачиваться полностью за весь плановый срок кредитования (для потребительских кредитов) или за каждый год страхования (для ипотечных кредитов).

Страховой полис покрывает различные риски банка и заёмщика и основным критерием для расчёта является размер тела кредита.

Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки

При таком виде кредитования страховой полис оплачивается на год вперёд. Если за это время производилось досрочное погашение, то заёмщику необходимо сразу после уменьшения задолженности взять справку об остатке основного долга и обратиться в страховую компанию в кратчайшие сроки для пересчёта страховой премии.

В таких ситуациях страховые компании редко отказывают в возврате переплаты, которую могут вернуть непосредственно заёмщику или зачесть в счёт оплаты полиса следующего года.

Пересчёт страховки по потребительскому кредиту

В случае с возвратом страховки по потребительскому кредиту при досрочном погашении банки и страховые компании весьма неохотно идут навстречу заёмщику, предлагая пользоваться страховым полисом даже после окончания кредитных обязательств. Успех возврата переплаты во многом зависит от условий кредитного договора.

В любом случае, имеет смысл попытаться вернуть часть стоимости страховки. Для этого нужно подать заявление кредитору и в страховую компанию с приложением справки об остатке основного долга или полного погашения кредита. Если будет принято положительное решение, то страховая может вернуть часть денег, но зачастую с применением дисконтирующего коэффициента за досрочное расторжение.

Источник: http://credit-professional.ru/pogashenie-kredita/dosrochnoe-pogashenie-kredita-vyibiraem-shemu-pogasheniya-i-vozvrashhaem-strahovku.html

Аннуитетный и дифференцированный платежи по кредиту – что это, какой лучше

Что лучше погасить проценты или основной долг

При оформлении кредита любому заемщику важна прозрачность выплат. От того, насколько удобной и выгодной будет система погашения платежей, зависит погашение кредита в минимальный срок и возможные переплаты.

Есть два варианта погашения кредита – с помощью аннуитетных или дифференцированных платежей. Рассмотрим, что собой представляет каждый из способов и в каких случаях их выгодно использовать.

Досрочное погашение кредита: как правильно сделать, ошибки заемщиков

Что лучше погасить проценты или основной долг
Что лучше погасить проценты или основной долг

Многие люди берут займы в банках. Иногда материальная сторона жизни приходит в норму и человек хочет знать, как происходит досрочное погашение кредита. В статье мы рассмотрим то, как это сделать правильно и без негативных последствий. Приведем в пример 5 часто встречающихся ошибок. После прочтения вы поймете принципы и сможете преждевременно погасить долг в любом банке.

Досрочное погашение кредита — что нужно знать заемщику?

В первую очередь, следует разобраться с тем, что значит досрочное погашение кредита. Досрочное погашение – возврат денег банку частично или в полном размере. Делать это следует для уменьшения суммы долга, ежемесячного платежа или для завершения кредитных обязательств перед банком.

Встает вопрос о том, можно ли закрыть кредит досрочно? Конечно. Это не представляет особого труда, если человек правильно это сделает. Еще 15 лет назад эта процедура представляла серьезные трудности для заемщика. Это объясняется тем, что банк не желал терять регулярно поступающие от вас деньги в виде процентов.

Сейчас ситуация серьезно изменилась к лучшему. Но неясные моменты всё же остались, необходимо разобраться в том, как правильно рассчитать досрочное погашение кредита.

При досрочном погашении, гасится основной долг или проценты?

При досрочном возврате кредита, происходит погашение основного долга, но есть нюансы. Если ежемесячно в день платежа вносить деньги больше рекомендуемой суммы, то разница идет на погашение основного долга. После этого процент пересчитывается и начисляется на меньшую сумму.

Долг перед организацией состоит из частей:

  • та сумма, которую запросили изначально и она была вам одобрена;
  • проценты банку за ссуду;
  • комиссии при их наличии. Это касается людей, бравших займы давно. Сейчас благонадежные банки не выводят эту часть отдельно и вы не будете платить за «оформление документов на выдачу кредитных средств»;
  • страховка на случай несчастных случаев, повлекших невозможность возврата денег. Страховка не возвращается при досрочном погашении потребительского или любого другого кредита.

Совет! Алгоритмы одобрения более лояльны, если оформить страховку. Отказаться от нее и вернуть деньги можно в течение 2 недель с момента подписания бумаг на займ.

Как происходит досрочное гашение кредита?

С основными понятиями разобрались, переходим к тому, как досрочно погасить кредит. В каждой финансовой организации свои условия досрочного погашения кредита. О них вы можете узнать в день взятия или в любое другое время. Узнать это возможно двумя способами:

  • лично прийти в банк и обратиться к сотруднику. Совет вам могут дать в любом отделении, не обязательно идти в то, где выдавали;
  • позвонить на горячую линию.

Совет! Перед звонком приготовьте паспорт, телефон с номером, на который зарегистрирована карта и вспомните кодовое слово. Сотрудник задаст вам вопросы, убедиться в личности и все скажет. Без личных данных сообщения о финансовых данных запрещены во избежание распространения посторонним лицам.

Как происходит частичное досрочное погашение кредита – основные моменты

При частичном досрочном погашении кредита вероятны два вида развития событий:

  • вносите средства и уменьшается срок полного возврата долга;
  • происходит перерасчет кредита при частичном погашении и будете вносить меньшие рекомендуемые суммы на протяжении периода отдачи.

Условия разнятся от банка к банку и перед взятием средств следует узнать их в конкретном случае. Если вы этого не сделали, позвоните на горячую линию банка или сходите в отделение и узнайте.

Правила досрочного погашения кредита допускают внесение любых сумм. Бывает, что при частичном гашении онлайн предусмотрена минимально допустимая сумма. Обратитесь в отделение и сделайте это там. Может потребоваться написание заявления.

Полное досрочное погашение кредита

Раньше банки запрещали закрытие кредита досрочно в течение определенного установленного срока. Вы не могли погасить долг, если не прошло 3-6 мес. со дня взятия. Сейчас деятельность банка жестче регулируется и это условие отменили. Можете провести досрочное погашение кредита в даже первый месяц.

Если решили полностью отдать долг банку, вас волнует вопрос о процентах. Спешим обрадовать, заплатить нужно будет за тот промежуток времени, когда реально пользовались деньгами.

Пример. Мария Ивановна взяла в банке займ на сумму 100 тыс. рублей на 1 год под 12,9% годовых. Она исправно платила по 8 927 рублей ежемесячно. Спустя 3 платежа у нее появились средства и она хочет полностью рассчитаться с банком. Поскольку решила сделать это до 4 платежа, то она заплатит за один месяц пользования деньгами.

[attention type=green][attention type=red][attention type=yellow]
Преждевременно погасить кредит можете полностью и в любое время. Любое препятствие банка должно быть письменно задокументировано. В 99% случаев ни один сотрудник подписывать такую бумагу не захочет и вы с легкостью погасите займ.
[/attention][/attention][/attention]

Важно! Если вы чувствуете препятствие со стороны сотрудников отделения – звоните на горячую линию или зовите руководителя. Любые решения или отказы банка требуйте выдать в письменной форме за подписью конкретного лица.

Какие документы нужны для досрочного погашения кредита?

Документы при досрочном погашении кредита не нужны. От вас требуется предоставить дебетовую или кредитную карту. Если вы производите погашение онлайн, то не нужна даже карточка. Достаточно того, что человек вошел в кабинет, зная логин и пароль.

Сотрудник отделения может попросить ваш паспорт, но только для проверки личности. Заявления в большинстве банков писать нет необходимости. Процедура сильно упростилась за последние 5 лет.

Выгодно ли досрочно гасить кредит? Читайте здесь

Пять ошибок при досрочном погашении кредита

У людей, которые не хотят или не могут разобраться в финансовых взаимоотношениях с банком, неизбежно возникают сложности. Например, ответ на вопрос о том, почему при досрочном погашении увеличивается полная стоимость кредита очень прост. Полная стоимость оставшегося кредита – довольно условная величина.

Рассчитывается она по формуле Центробанка и зависит от множества параметров. Она действительно может меняться из-за раннего погашения, но не может превышать сумму, указанную в договоре.

5 ошибок людей, не знающих, как правильно досрочно погасить кредит:

  1. Осуществление досрочного погашения не в день стандартного расчета. Если вносите ежемесячные платежи 15 числа, то и раннее погашение следует производить в этот день. Иначе с суммы будут удержаны проценты.
  2. Халатное отношение к преждевременным платежам. В интернете существуют специальные калькуляторы, дающие возможность просчитать свою выгоду. Пользуйтесь ими.
  3. Игнорирование штрафов. Если допустили просрочку, вам следует скорее оплатить штраф. Иначе на него начнут начисляться пени. Очередность выплат происходит так: штрафы, пени, проценты, тело долга. Если вы не будете знать о том, что на вас наложен штраф – это может повлечь за собой множество дополнительных пени.
  4. Невнимание к деталям. Если решили погасить долг целиком – убедитесь в том, что суммы достаточно. Даже когда останется неоплаченной одна копейка, на нее начнут капать пени.
  5. Банк всегда правильно считает. Нет, это не так. В финансовых организациях работают обычные люди и нельзя исключать вероятность человеческого фактора. Милая девушка забыла поставить галочку – вам придет штраф. Регулярно проверяйте и пересчитывайте, ошибки выявляются быстро.

В качестве примера о выборе дня досрочного погашения, предоставим расчет. Была взята сумма 100000 рублей, на срок 1 год, по процентной ставке 12%, день выплат назначен на 9 число каждого месяца. Вы решили внести преждевременно 20 тыс. рублей. На графике отчетливо видно, сколько можете сэкономить, выплатив деньги с разницей всего в 1 день.

Нажмите для увеличения

Как правильно досрочно погасить кредит в банке?

Теперь вы знаете об основных моментах и ошибках. Кратко резюмируем процесс того, как правильно досрочно гасить кредит. Выполните действия:

  • Узнайте об условиях в конкретном банке и случае. Уточните, что изменится после погашения – долг или срок. Спросите о том, нужно ли уведомлять банк заранее.
  • Если есть возможность выбрать, что будет уменьшено, срок или общая сумма – выбирайте срок. Это всегда выгоднее. К примеру, если взяли ссуду на 1 млн. рублей на два года и решили досрочно внести 200 тыс., то при уменьшении суммы сэкономите 23 тыс., а при уменьшении срока 43 тыс.
  • Если банк необходимо уведомить о желании погашения, но нет информации о датах – сделайте это минимум за 30 календарных дней. Такой срок прописан и регулируется законодательством.
  • После полного погашения – возьмите справку об отсутствии долга. Это простая процедура. Выполняется бесплатно и выдается в течение минуты. Эта формальность может в будущем пригодиться. Так будет спокойнее, не будет мыслей об оставшейся копейке.
  • Если вы покупали страховку, можете вернуть деньги за нее. Если вы этого не хотите сделать, то страхование будет действовать согласно установленным сроком. Если наступит страховой случай – компания отдаст деньги даже когда долг выплачен.

При раннем погашении кредитный рейтинг неизбежно ухудшится.

Взаимоотношения с банком заметно упростились и больше не приходится ждать от организаций подвоха. Это касается только крупных учреждений. В микрофинансовых структурах всё по-прежнему не так гладко, как хотелось бы.

Вы решили внести досрочный платеж или погасить долг полностью – рассчитайте свои выгоды. Воспользуйтесь специальными калькуляторами в интернете или уточните у сотрудника банка. Если подойдете серьезно к этому делу, сможете сэкономить время, деньги и нервы.

Источник: https://zafinansi.ru/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Выгодное досрочное погашение ипотеки – уменьшать срок или платеж

Что лучше погасить проценты или основной долг

Что выгоднее: уменьшать срок кредита или размер ежемесячного платежа? Вопрос особенно актуальный для заемщиков, имеющих действующий ипотечный кредит, взятый на многие месяцы, а большинстве случаев даже на года или того больше — десятилетия. Именно понимание алгоритма расчета с кредитом способно дать вам более ощутимый результат, критерий которого измеряется простым значением, а именно какова будет конечная переплата по кредиту.

Из статьи вы узнаете:

  • нужно ли вносить дополнительные платежи по кредиту;
  • какие способы доступны, в чем их достоинства и недостатки;
  • сколько денег можно сэкономить на таких операциях;
  • при каких условия досрочное погашение максимально выгодно.

Многие люди даже не знают что есть возможность досрочного погашения. Либо знают, но относятся к этому как то с прохладой. «Ну да, есть такая возможность. Мне то что с того?» — рассуждают многие.

И не видят смысла вносить досрочные платежи по кредиту или ипотеке, думая, что банк обмануть невозможно. Он в любом случае свое заберет с лихвой.

И при этом упускают прекрасную возможность, свою выгоду.

Выгодно ли досрочное погашение кредита (ипотеки)

Ответ на этот вопрос — однозначно да. Ведь что такое кредит? Это пользование заемными деньгами за дополнительную плату, которую банк взимает с вас каждый месяц в виде начисляемых процентов по кредиту.

Чем меньше сумма вашего долга, тем меньше процентов вам будет на него набегать. Поэтому досрочное погашение прекрасная возможность не только уменьшить размер начисляемых процентов, но и существенно сократить общую переплату по кредиту.

И конечно же наибольшая выгода будет у тех, у кого либо очень большой кредит, либо длительный срок кредитования.

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Эффективность досрочных платежей наиболее максимальна на начальных сроках. Далее она начинает постепенно снижаться, но все равно дает хорошую возможность сэкономить значительную часть средств.

Допустим у вас есть кредит со следующими исходными данными:

Ипотека:

Размер кредита: 1 миллион рублей

Ставка по кредиту: 12% годовых

Срок кредита: 15 лет

При досрочном внесении 100 тысяч рублей, конечная экономия составит около 350 тысяч!!!!

А теперь представьте, что вы уже платите банку давно, несколько лет, ровно срок и точно указанную в графике выплат сумму. В итоге вам удалось погасить половину кредита и сократить сумму основного долга до 500 тысяч. И вы решили внести в качестве дополнительного платежа 100 000 рублей.

Сумма долга по ипотеке — 500 000 рублей

Процентная ставка — 12%

Оставшийся срок — 5 лет

В этом случае дополнительно внесение ста тысяч на этом этапе конечно даст вам экономию, но не такую как на начальном этапе.

Досрочный платеж в 100 000 рублей экономит вам 80 000 рублей. Конечно это солидная сумма, но в 4,3 раза меньше, чем на начальном этапе или на 270 тысяч!!!

Поэтому, если у вас есть возможность делать дополнительные досрочные платежи по кредиту — делайте. И чем раньше, тем это будет ощутимее для вашего бюджета. Независимо от имеющейся суммы, будь то 100 тысяч или всего 5. Помните, каждый внесенный рубль будет сокращать ваше кредитное бремя. Да и банкирам меньше денег достанется в виде начисляемых процентов. Тоже хороший повод.

Теперь осталось только понять,  что для вас более выгодно.

Уменьшать срок или сумму ежемесячного платежа

С точки зрения логики и математических расчетов (а выплаты и начисление процентов по кредиту — это обычная математическая формула) особой разницы нет. Внесение досрочно определенной суммы с уменьшением срока или размера платежа даст вам одинаковый финансовый результат в виде определенной экономии на переплатах. Но здесь кроется один небольшой скрытый нюанс.

Снижение общей переплаты по кредиту на одну и туже сумму будет достигаться при сохранение ваших исходных данных, а именно, ваши ежемесячные платежи должны остаться точно такими же какими они были и до внесения дополнительного взноса.

Внеся досрочно внеплановую дополнительную сумму по ипотеке с уменьшение ежемесячного платежа, у вас автоматически этот платеж снизится. Если платили по 15 тысяч в месяц, то будете платить по 13 000. Для достижения максимального эффекта вам нужно каждый месяц платить дополнительно по 2 тысячи.

На практике это сделать весьма затруднительно, если не сказать невозможно.

[attention type=yellow][attention type=green][attention type=red]
Каждый месяц уведомлять банк о вашем желании внести в качестве досрочного платежа каких-то «жалких» 2 тысячи (или того меньше) — как то стремно.
[/attention][/attention][/attention]

К тому же у многих банков сохранился минимальный порог суммы, с которой банк может принять платеж в качестве досрочного погашения. А это не одна-две тысячи, а намного больше — 5-10-15 тысяч и выше.

Поэтому будем исходить из реалий и подсчитаем, что выбрать — снижение платежа или сокращение общего срока кредита.

Единственным правильным критерием для этого является конечная сумма переплаты по кредиту. Иными словами, при внесении досрочного платежа, сколько денег вам нужно будет еще выплатить банку, чтобы полностью рассчитаться по своим кредитным обязательствам в двух случаях:

  • при уменьшении общего периода кредитования;
  • при снижении размера ежемесячных платежей.

Для примера возьмем следующие исходные данные:

Текущий долг по кредиту — 1,2 миллиона

Процентная ставка — 12% годовых

Ежемесячный платеж — 17 200 рублей

Осталось платить 10 лет или 120 месяцев

В итоге — общая переплата будет составлять 865 000 рублей

Досрочное погашение — 1 платеж сверху — 100 тысяч

Уменьшение срока по ипотеке

Вносим дополнительно 100 тысяч и выбираем уменьшение периода кредитования или по простому сокращаем срок. Внесение данной суммы позволит избавиться от «лишних» лет. А именно срок сократится на 20 месяцев. Данная операция уменьшит переплату по кредиту до 625 тысяч. Не выплачивая в будущем ежемесячно по 17 200 в течение этих «сэкономленных» 20-ти месяцев вы экономите 340 000 рублей!!!

За вычетом внесенных ваших ста тысяч чистый экономический выигрыш составит 261 000 рублей.

У нас появился первый результат. На первый взгляд неплохой, но нам нужно его сравнить со вторым вариантом, чтобы сделать правильные выводы и выгодности одного из двух способов.

Уменьшение ежемесячного платежа

Если при внесении опять же 100 тысяч мы выбираем снижение платежей, то в таком случае каждый месяц можно будет платить на 1 450 рублей меньше. В данном примере по 15 780 рублей. В итоге конечная переплата по кредиту составит 795 тысяч рублей. На этой операции вы выигрываете около 70 тысяч.

На сколько изменится размер ваших постоянных платежей можно приблизительно определить не прибегая к помощи ипотечного калькулятора. Достаточно произвести простые арифметические действия. Размер дополнительного платежа умножаем на процентную ставку по кредиту и делим на 12. При внесении 10 тысяч при 12% ставке по ипотеке получаем:

10 000 рублей х 12% / 12 = 100 рублей.

На каждые десять тысяч ваш ежемесячный платеж будет примерно уменьшаться на 100 рублей.

И хотя во втором случае мы также остаемся в плюсе, по сравнению с сокращением срока, этот результат выглядит очень плачевно. Разница составила 191 тысячу!!!! Как так получается?

Помните, выше мы разбирали, что при уменьшении платежа вы будете погашать основной долг медленнее. И как раз эти 1 450 недоплат каждый месяц и снижают эффективность переплаты по сравнению с выбором уменьшение срока по ипотеке (кредиту)

Что выбрать в итоге?

Мы определи, что наибольшая выгода в виде снижения конечных переплат достигается в том случае, когда уменьшается именно срок кредита. Однако здесь важно провести оценку не только с точки зрения финансов.

У каждого заемщика разные возможности, доходы и расходы, которые не только могут отличаться в разы, но и могут измениться в будущем, причем как в большую так и в меньшую сторону.

Добавим сюда сам размер кредита, его процентную ставку и ежемесячные расходы по этому кредиту в виде платежей банку, а вернее долю этих платежей от ваших ежемесячных доходов. Исходя из этого нужно делать выбор «правильный» именно для вас.

[attention type=red][attention type=yellow][attention type=green]
Для тех кто уверен в завтрашнем дне, получает стабильную или высокую зарплату, размер которой в разы превышает выплаты по кредитам, однозначно нужно уменьшать срок. Либо вы хотите как можно быстрее рассчитаться с кредитом и постоянно вносите дополнительные средства в счет погашения своего долга. Помните, деньги потраченные на это дело сегодня, дадут вам максимальную экономию в будущем.
[/attention][/attention][/attention]

С другой стороны, есть категория граждан, которым ежемесячные выплаты бьют сильно по карману, по их семейному бюджету. И после выплаты на жизнь остается по минимуму. Либо люди, имеющие нестабильный доход, который может упасть в любое время вплоть до потери работы.

В эту же категорию можно попасть еще по некоторым признакам: плановое общее сокращение дохода семьи в будущем (беременность, болезнь, сокращение на работе, крупные запланированные расходы, отказаться от которых проблематично — ремонт, операции и многое другое), низкая рабочая квалификация, высокий уровень безработицы в регионе либо чрезвычайно низкие зарплаты.

Для них в первую очередь важно снизить кредитное бремя в данный момент, чтобы больше денег оставалось на жизнь. Поэтому нужно обязательно уменьшать размер ежемесячного платежа.

Выводы

Исходя из всего вышеперечисленно можно сделать определенные умозаключения, которые помогут принять правильное решения по поводу досрочного погашения ипотеки или обычного кредита:

  1. Досрочное погашение наиболее выгодно на ранних стадиях, а именно в начале срока, далее эффект постепенно снижается.
  2. Чем выше у вас процентная ставка и длиннее срок кредитования тем более существенную экономию вы получите.
  3. Более выгодно уменьшать срок кредита, а не ежемесячный платеж
  4. Исходя из ваших финансовых возможностей (текущих и будущих) не всегда выбор снижение периода единственный верный выбор. В некоторых случаях для снижения текущей долговой нагрузки лучше все же выбрать возможность снижения размера ежемесячных платежей.

Источник: https://vse-dengy.ru/semeiny-budzhet/kak-vyigodno-pogasit-ipoteku-dosrochno.html

Правильное погашение кредитов, советы юриста

Что лучше погасить проценты или основной долг

Основной долг по кредиту (ОД), или тело кредита эта сумма, которую банк предоставляет заемщику под установленные договором проценты, на определенный срок.
Если кредит ипотечный, то залоговое имущество страхуется в обязательном порядке. Потребительский предполагает добровольное страхование.

Отказаться от услуги, если она навязана, можно в течение 14 дней с момента подписания соглашения, обратившись с заявлением в страховую компанию.

Ранее, срок составлял 5 дней, но в сентябре 2017 года ЦБ внес изменения в перечень стандартных требований увеличив период, в течение которого клиент имеет право потребовать возвратить деньги.

Бесплатная первичная консультация юриста

Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.

Звоните – консультация по телефону бесплатно:

  • +7 (964) 622-42-42
  • +7 (925) 772-28-14

Также пишите нам ВКонтакте: https://.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте

Если человек нарушает сроки или размер уплаты ежемесячных платежей, банк начислит штраф и неустойку, что увеличит общую сумму долга.

Как погашается основной долг

Кредитные организации предлагают две схемы погашения займа. Аннуитетную (АП) и дифференцированную (ДП).

Аннуитетный платеж

Деньги вносятся на счет равными частями, но таким образом, что 80% от суммы первоначальных взносов составляет погашение процентов и только 20% тела кредита. Эту схему банк использует чаще всего, причем по умолчанию, даже не знакомя заемщика с другим вариантом оплат.

Досрочно закрывать ссуду, выплачиваемую данным способом, невыгодно. Величина ОД с течением времени не существенно уменьшится в размере, а вознаграждение, начисленное за пользование деньгами, не вернут.

Плюсы:

  • Размер выплат всегда будет одинаковым. Это позволит планировать семейный бюджет и не уточнять сумму очередного платежа.
  • Размер одобренного кредита будет больше, т. к. обязательный платеж не должен превышать 50% от заработка. При втором варианте сумма платежей больше, чем по АП и доход заемщика может не попасть под эти параметры.

Эксперты считают, что погасить основной долг, осуществляя АП выгоднее, если заем краткосрочный и сумма невелика.

Дифференцированный платеж

Оплата неравными частями, т. е. вначале выплачивается основной долг, а затем начисленные проценты на остаток суммы (делается ежемесячный перерасчет). Первые платежи будут больше, чем последние. Оплата основного долга осуществляется эффективнее и быстрее.

Первые месяцы заемщик может испытывать финансовые трудности, регулярно выплачивая увеличенные по сравнению с АП суммы, но при досрочном закрытии займа, появится возможность существенно сэкономить. Большая часть погашена и проценты при досрочном закрытии, уплачивать не придется.

Уменьшение выплат позволит со временем снизить финансовую нагрузку и подстраховаться на случай возможных затруднений с деньгами. Эксперты советуют при взятии кредита на крупную сумму и длительный срок (ипотека, автокредит) выбирать ДП.

Если условия договора нарушены

Заключая кредитный договор, следует внимательно ознакомиться со всеми пунктами. Клиент должен знать, во сколько может обойтись просроченный платеж или неуплата в течение длительного времени.

Банки, в случае нарушения условий, налагают на неплательщика денежное взыскание в виде неустойки, пени и штрафа. До недавнего времени списание ОД при внесении средств в счет уплаты просроченного платежа происходило в последнюю очередь.

Первыми списывались:

  • проценты;
  • штрафы;
  • неустойка;
  • пени;
  • проценты;
  • основной заем.

Нередко, после оплаты штрафов денег на оплату ОД не хватало. Задолженность росла как снежный ком. Отменить неустойку, можно было только в суде, основываясь на ст. 333 ГК.

Однако, в июле 2017 г. Верховный Суд РФ, ссылаясь на информационное письмо ВАС семилетней давности, дал по этому поводу четкое разъяснение.

Согласно ст. 319 ГК первыми при погашении задолженности списываются проценты, затем тело и в последнюю очередь штраф и неустойка. Под кредиторскими издержками, которые трактуются банками в свою пользу, следует понимать расходы, связанные с принудительным взысканием (уплата госпошлины, судебные издержки).

[attention type=green][attention type=red][attention type=yellow]
В кредитном договоре, также может быть прописано, что неустойки и штрафы должник обязан уплачивать в первую очередь, но это противоречит закону, т. к. подобное соглашение, должно делаться в рамках правовых норм.
[/attention][/attention][/attention]

Должник может оспорить неверный порядок списания, обратившись в суд или непосредственно к сотрудникам банка, указав в заявлении допущенное нарушение.

Выплата раньше срока

Нарушением закона будет считаться отказ банка дать согласие на возможность частично или полностью погасить потребительский кредит. Согласно ст. 11 п. 4 ФЗ-353 заемщик имеет на это право.

О принятом решении необходимо известить кредитора не позднее 30 календарных дней до дня очередного платежа. Обычно к этой дате привязано частичное закрытие займа (ст. 11 п. 5 ФЗ-355).

Перед тем как писать заявление о досрочном закрытии, следует внимательно перечитать договор и убедиться, что срок предъявления заявления не сокращен условиями, а также уточнить способ отправки.

Возможно, договор предусматривает передачу уведомления не только лично, но и посредством интернет.

Погасить полностью основной долг и проценты, не предупреждая об этом кредитора, заемщик имеет право в течение двух недель с момента получения потребительского займа. При целевом кредите срок составит 30 календарных дней (ст. 11 п. 3 ФЗ-353).

Если не предупреждать банк о досрочном закрытии долга, внесенные средства не будут учтены, как полноценная оплата. Они попадут на кредитный счет и будут расходоваться на списание в размере следующего регулярного платежа. Это распространенная ошибка, которая со временем перерастает в серьезную проблему.

Нужно понимать, что за пользование деньгами начисляются проценты. Даже в случае, если времени от даты подписания договора и полной выплаты прошло немного, при полном погашении долга проценты придется уплатить (ст. 11 п. 6 ФЗ-353). Они начислятся за время фактического пользования деньгами, с момента возникновения обязательств до дня полного или частичного выполнения.

Закон дает банку 5 календарных дней со дня, когда заемщик поставил в известность о досрочном закрытии займа, предоставить данные о сумме оставшегося долга и перерасчете процентов (11 п. 7 ФЗ-353).

А если выплатить не полностью?

При частичном погашении раньше срока, указанного в договоре, заемщик обязан предупредить кредитора в установленные законом сроки.

Внесение большего по размеру платежа изменит величину кредита. Оставшуюся сумму банк предложит погасить двумя способами либо уменьшением суммы регулярных выплат, при сохранении срока кредитования, либо наоборот уменьшением срока и увеличением размера обязательных платежей.

Выбор правильного варианта будет зависеть от схемы выплат. Например, при аннуитетном платеже, если кредит взят недавно выгоднее увеличить срок и уменьшить сумму. Если бы платеж был дифференцированным, то выгоднее поступить наоборот.

[attention type=yellow][attention type=green][attention type=red]
Прежде чем принять тот или иной вариант, нужно все просчитать и уже исходя из полученных данных, принимать решение.
[/attention][/attention][/attention]

Источник: https://procollection.ru/pogashenie-osnovnogo-dolga-po-kreditu/

Кредитный профессионал

Что лучше погасить проценты или основной долг

При оформлении кредитов многие в первую очередь ориентируются на ежемесячный платёж, а уже во вторую – на срок кредитования, рассчитывая рассчитаться раньше срока.

Пересчёт процентов при досрочном погашении кредита

При погашении кредита досрочно проценты всегда пересчитываются в меньшую сторону в связи со снижением размера тела кредита и уменьшением срока.

Особенности пересчёта процентов

1. Пересчёт происходит после изменения размера тела кредита.
2. При внесении частичной суммы долга, график пересчитывается по разным вариантам:

  • изменяется срок, платёж сохраняется;
  • уменьшается платеж, дата окончания остаётся без изменений.

3. График с новыми расчётами формируется в ближайшую дату оплаты кредита или в любой другой день, если это предусмотрено условиями кредитора.

При досрочном погашении кредита гасится основной долг или проценты?

Несколько лет назад при досрочном погашении кредита чаще всего по требованию кредитора платились проценты за весь период кредитования, рассчитанное по первоначальному графику, независимо от того, сколько времени фактически пользовался кредитом заёмщик.

В 2011 году в силу вступили изменения в законодательстве, которые запрещают банкам применять штрафные санкции и ограничения по отношению к заёмщикам, желающим рассчитаться заранее. На настоящий момент в подобной ситуации банки имеют право требовать проценты только за реальное время использования займа.

Полное и частичное погашение

1. При полном досрочном погашении кредита полностью гасится основной долг и проценты за время пользования с момента даты последнего списания.

Пример: Дата ежемесячного списания платежа установлена 23 число каждого месяца. При этом в дату платежа списываются сумма долга и проценты за полный предыдущий период. Заёмщик внёс ежемесячный платёж 23 ноября, а 10 декабря решил погасить весь кредит.

В этом случае ему будет необходимо оплатить полностью остаток долга по состоянию на 10 декабря и проценты за 40 дней: 30 дней ноября и 10 дней декабря, т.к. 23 ноября был списан платёж за предыдущий период — октябрь.

При такой схеме не нужно будет осуществлять возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении.

2. Частичное погашение кредита заключается в том, что помимо ежемесячного платежа вносится дополнительная сумма. В этом случае вся сумма сверх платежа направляется в уменьшение тела кредита, а пересчёт процентов производится в момент списания суммы погашения.

Пример: Дата списания платежа — 23 число каждого месяца. 23 ноября заёмщик внёс обязательный платеж, после списания которого остаток долга составил 226 000 рублей, и 30 000 рублей в счёт частичного погашения. С 24 числа проценты начнут начисляться на остаток в размере 196 000 рублей, что составит определённую экономию.

Как максимально эффективно досрочно погасить кредит?

Экономия от досрочного погашения зависит от следующих факторов:

  • тип платежа (дифференцированный/аннуитетный);
  • сумма внесения;
  • период, в котором происходит гашение;
  • схема перестройки графика после погашения (с сохранением срока кредитования или ежемесячного платежа).

При дифференцированном платеже досрочное погашение чаще всего приносит больше выгоды в силу того, что и общая переплата по процентам меньше, чем при схеме с аннуитетным платежом.

Кроме того, при аннуитетном платеже наибольшие проценты выплачиваются в самом начале, поэтому погашение выгоднее делать именно в этот, начальный период.

Ориентировочный расчёт экономии для полного погашения в зависимости от типа платежа

Оценить, как выгоднее всего осуществить досрочное погашение и пересчитать проценты по кредиту, поможет сравнительный пример: кредит 500 000 рублей под 20% годовых на 5 лет.

Расчёт экономии при частичном погашении в зависимости от типа перестройки графика

Чаще всего при частичном погашении сокращение срока позволяет сэкономить больше, чем при уменьшении платежа, хотя в любом случае выгода от пересчёта процентов будет иметь место.

Пример: кредит 500 000 рублей под 20% годовых на 5 лет, через 1 год частично погашено 100 000 рублей. Аннуитет составит 13 247 руб./мес., для дифференцированного платежа диапазон составит 16 667-8 472 руб./мес.

Как видно, погашением с выбором сокращения срока является наиболее выгодным вариантом.

Возвращаем часть страховки при досрочном погашении кредита или ипотеки

Страхование стало практически обязательной частью кредитования в последнее время, не всегда приветствующееся среди заёмщиков. Тем не менее, если потребительский или ипотечный кредит был оформлен со страховкой и погашен досрочно полностью или частично, есть шанс вернуть часть денег.

Страховка может оплачиваться полностью за весь плановый срок кредитования (для потребительских кредитов) или за каждый год страхования (для ипотечных кредитов).

Страховой полис покрывает различные риски банка и заёмщика и основным критерием для расчёта является размер тела кредита.

Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки

При таком виде кредитования страховой полис оплачивается на год вперёд. Если за это время производилось досрочное погашение, то заёмщику необходимо сразу после уменьшения задолженности взять справку об остатке основного долга и обратиться в страховую компанию в кратчайшие сроки для пересчёта страховой премии.

В таких ситуациях страховые компании редко отказывают в возврате переплаты, которую могут вернуть непосредственно заёмщику или зачесть в счёт оплаты полиса следующего года.

Пересчёт страховки по потребительскому кредиту

В случае с возвратом страховки по потребительскому кредиту при досрочном погашении банки и страховые компании весьма неохотно идут навстречу заёмщику, предлагая пользоваться страховым полисом даже после окончания кредитных обязательств. Успех возврата переплаты во многом зависит от условий кредитного договора.

В любом случае, имеет смысл попытаться вернуть часть стоимости страховки. Для этого нужно подать заявление кредитору и в страховую компанию с приложением справки об остатке основного долга или полного погашения кредита. Если будет принято положительное решение, то страховая может вернуть часть денег, но зачастую с применением дисконтирующего коэффициента за досрочное расторжение.

Источник: http://credit-professional.ru/pogashenie-kredita/dosrochnoe-pogashenie-kredita-vyibiraem-shemu-pogasheniya-i-vozvrashhaem-strahovku.html

Аннуитетный и дифференцированный платежи по кредиту – что это, какой лучше

Что лучше погасить проценты или основной долг

При оформлении кредита любому заемщику важна прозрачность выплат. От того, насколько удобной и выгодной будет система погашения платежей, зависит погашение кредита в минимальный срок и возможные переплаты.

Есть два варианта погашения кредита – с помощью аннуитетных или дифференцированных платежей. Рассмотрим, что собой представляет каждый из способов и в каких случаях их выгодно использовать.

Источник: https://zakonguru.com/dolgi/pogashenie-kredita.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.