Что такое платеж аннуитетный

Содержание

Что такое аннуитетный платеж по кредиту

Что такое платеж аннуитетный

Каждый заемщик перед тем, как подписать кредитный договор, должен выяснить все его условия. Однако далеко не все клиенты вникают в суть оформления сделки, в частности, они не обращают внимания на способы погашения кредита.

Вместе с тем, это может существенно повлиять на общую переплату по кредиту. Обычно кредитные институты предлагают погашение кредита аннуитетными платежами. Однако этот способ выплаты долга не всегда выгоден клиентам.

Поэтому, прежде чем брать кредит, следует выяснить, что это такое — аннуитетный платеж. Разберемся с этим вопросом в данной статье.

Что такое аннуитетный платеж по кредиту?

Для начала разберемся с существующими способами выплаты долга. Здесь возможны следующие виды погашения кредита:

  • аннуитетными платежами;
  • дифференцированными ежемесячными платежами.

Аннуитетные выплаты означают, что банковский клиент выплачивает свой долг одинаковыми долями ежемесячно. Порядок погашения кредита и сроки внесения платежей представлены в специальном графике, который выдают на руки заемщику. В нем будет представлен расчет погашения кредита.

Этот способ погашения удобен и понятен заемщику. Однако график погашения кредита построен таким образом, что заемщик сначала выплачивает преимущественно проценты и лишь небольшую часть основного долга. В итоге общая величина переплаты увеличивается.

Как правило, финансовые институты предлагают клиентам именно такую схему выплат.

Таким образом, аннуитетный платеж состоит из тела кредита и процентов. По мере погашения задолженности изменяется только их соотношение. Примерная схема погашения кредита выглядит следующим образом.

Так, в первой половине кредитования примерно 80% общей суммы ежемесячного платежа будет уходить на погашение процентов, а только 20% — на погашение суммы основного долга, т. е. «тела кредита».

К концу срока кредитования ситуация меняется на противоположную: 80% платежа идет на погашение остатка долга, а 20% — на проценты.

Фактически это означает, что банк получает авансом плату за выданный кредит. Это не только невыгодно заемщику, но и тяжело для него с психологической точки зрения. Ведь первую половину срока кредитования заемщик фактически не уменьшает тело долга.

Составить график погашения кредита должны и при другом варианте выплаты кредита. Погашение долга дифференцированными платежами предусматривает, что каждый раз клиент будет класть на счет разную сумму.

Основное бремя выплаты ложится на первый период. Тогда сумма ежемесячного платежа особенно высока. Затем она постепенно уменьшается. То есть заемщик с самого начала начинает частично погашать основной долг.

Этот способ неудобен тем, что клиенту необходимо каждый раз сверяться со своим графиком погашения. В этом случае можно легко запутаться. Кроме того, не у каждого заемщика в начале погашения задолженности имеется возможность вносить крупную сумму ежемесячного платежа.

Однако в результате переплата по кредиту при выборе данного варианта окажется меньше. Поэтому этот способ погашения долга считается наиболее выгодным для заемщика. Но его предлагают далеко не все кредитные учреждения.

В частности, Сбербанк по ипотеке предлагает только аннуитетный способ погашения задолженности.

Преимущества и недостатки

Вариант выплаты задолженности аннуитетными платежами имеет как положительные, так и отрицательные стороны для заемщика. Преимущества аннуитета для клиента коммерческого банка:

  • Удобный график погашения. Каждый раз заемщик будет вносить на счет одну и ту же сумму платежа. Поэтому здесь сложно запутаться. — Соответственно, ведение домашней бухгалтерии существенно упрощается.
  • Распределение финансовой нагрузки на клиента равномерно на весь срок.
  • Незначительная выгода при высоком темпе инфляции.

В принципе, на этом преимущества и закачиваются.

Однако аннуитет обладает также фатальными для клиента недостатками:

  • Более существенная переплата по сравнению с дифференцированным способом погашения. Кроме того, чем дольше срок предоставления в долг денег, тем она больше будет заметна.
  • Получение лишь незначительной выгоды при погашении кредита раньше срока, предусмотренного договором кредитования. Это связано с тем, что будет уменьшен лишь срок кредитования. Поэтому, если заемщик планирует произвести досрочное погашение кредита, то лучше выбрать дифференцированный платеж. Однако в любом случае при досрочном погашении банк произведет пересчет процентов.
  • Сложности при самостоятельном расчете аннуитетного платежа.
  • Большую часть срока кредитования заемщик просто выплачивает банку проценты, при этом практически никак не уменьшая остаток задолженности.
  • Психологический дискомфорт заемщика при погашении в первой части срока преимущественно процентов.

Итак, аннуитетный способ погашения задолженности не выгоден заемщику. Поэтому ему лучше искать банки, которые предлагают другие варианты погашения долга.

Этот способ выплаты оправдан лишь при небольшом сроке кредитования. В этом случае заемщик переплатит не такую существенную сумму. Зато ему будет гораздо удобнее погашать кредит равными частями.

В этом случае он переплатит фактически просто за комфорт.

Таким образом, при подписании кредитного договора заемщику следует быть внимательным. Он должен обращать внимание на все его детали, в особенности на способ погашения задолженности. В итоге это может сказаться на величине конечной переплаты по кредиту.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/profinans_info/chto-takoe-annuitetnyi-platej-po-kreditu-5e8d427f3517c37030f2e049

Аннуитетные платежи: что это такое? Расчет, формула, досрочное погашение, виды и отличие от дифференцированного

Что такое платеж аннуитетный

Аннуитетные платежи — это не одноразовые, а регулярные равные выплаты в течение соответствующего периода времени.

Когда берётся кредит, отдавать деньги необходимо с процентами и на регулярной основе. В течение периода, который определяется заключённым договором, как правило, ежемесячно происходят выплаты. Мы знаем, что, в конце концов должны быть выплачены и проценты по сумме, и основная часть долга.

Однако, процесс возврата долга можно осуществить по-разному.

Одним из известных вариантов являются аннуитетные платежи. Здесь имеются ввиду равные выплаты в течение всего соответствующего периода времени. Они рассчитываются неким сложным образом так, что в них содержатся как суммы выплат по процентам, так и частичный возврат тела долга.

Нужно отметить, что аннуитетные платежи применяются не только при возврате займа, но и при выплате страховки. Обычно мы слышим, что кому-то выплатили страховую сумму при наступлении оговоренного в договоре страхового случая.

Виды

Расскажем о различных способах платежей по возврату кредита:

  1. Существует, например, такая схема, когда сначала ежемесячно выплачиваются проценты на основную сумму, затем, в самом конце срока возвращается основная сумма долга. Такая схема имеет свои положительные стороны. К ним относится прозрачность расчёта выплачиваемых сумм. Кроме того, поскольку возврат основной части — это выплата достаточно большой суммы денег, то, что он отложен на самый последний момент периода, в течение которого происходит возврат кредита, является определённым преимуществом. Это предоставляет максимум времени для того, чтобы заработать необходимые для расчёта деньги.
  2. Более распространён похожий вариант, но с одним важным отличием. Ежемесячно возвращается равная часть суммы долга, а проценты рассчитываются на оставшуюся часть.
  3. Примером другого варианта выплат могут быть аннуитетные платежи. В этом случае выплаты рассчитываются таким образом, чтобы ежемесячно выплачивались равные суммы. Разумеется, при таком подходе в состав платежей будут входить и проценты, и часть суммы кредита. Тут можно отметить и то, что выплаты в течение всего периода равны, и то, что сумма основного долга со временем уменьшается, а значит и соответствующие проценты также становятся меньше.

Принято различать 2 основных разновидности аннуитетных выплат:

  1. Аннуитет постнумерандо (в этом случае речь идёт о выплатах в конце соответствующего периода времени).
  2. Аннуитет пренумерандо (здесь говорится о выплатах в начале такого периода).

Формула

Для того, чтобы правильно рассчитать сумму выплаты, нужно применять соответствующую формулу.

Вот как она выглядит. Символ «» обозначает возведение в степень:

  • K = i*(1+i) n / (((1+i) n)-1)

Расскажем о том, как правильно использовать эту формулу. Обозначим всю сумму кредита, как «S».

Тогда сумма регулярного платежа будет вычисляться следующим образом:

«К» называется аннуитетным коэффициентом. При его расчёте используется несколько параметров. Сначала предположим, что речь идёт о ежемесячных (а не ежеквартальных, например) платежах.

Для расчёта нам понадобятся 2 величины:

  • годовая ставка кредита;
  • количество периодов времени, когда будет выплачиваться этот кредит;

Обозначения:

  • i – это величина, которая представляет собой годовую ставку кредита, поделенную на количество периодов (в нашем случае её нужно поделить на 12).
  • n – это количество рассматриваемых периодов при выплате кредита;

В качестве рассматриваемых периодов могут рассматриваться не только месяцы, но и, скажем кварталы. В этом случае годовую процентную ставку нужно будет разделить на четыре.

Расчет суммы аннуитетного платежа

Для того, чтобы стало более понятно то, как производятся расчёты, покажем на примере, подробно, как их нужно выполнять.

Пример расчета:

Отличие от дифференцированного платежа, какой выгоднее?

Если провести расчёты сумм как для одного, так и для другого вида платежей, то мы совершенно отчётливо увидим, что использование аннуитетных платежей при возврате кредита ведёт к существенной переплате процентов.

Поэтому с уверенностью можно сказать, что платежи по дифференцированной системе в конечном итоге обойдутся дешевле.

Однако, не будем забывать, что выгода — понятие комплексное. Вследствие присущих этим видам особенностей, начальные выплаты, а также платежи в начальный и средний период выплат будут различаться.

При дифференцированных платежах они будут гораздо выше, чем при аннуитетных. В том случае, если заёмщик ограничен в своих финансовых возможностях, это может сыграть очень важную роль. Делать выплаты на данном этапе выгоднее в первом случае. Есть у этих платежей и другие особенности.

Плюсы и минусы

2 основных способа расчёта по полученному займу — это дифференцированный и аннуитетный способы выплат. Какой из них предпочтительней? Какой способ выгоднее?

Финансовые особенности мы рассмотрели ранее. Но здесь есть и другие моменты:

  1. В точности один и тот же размер сумм выплат. Важно это или наоборот, несущественно? Если вы всё время, до копейки, знаете свой размер платежей, то это не только создаёт определённый душевный комфорт, определённое чувство уверенности в себе. Также, это сильно снижает риск произведения неверного расчёта с банком. Ведь в том случае, если оплата не произошла вовремя или не в положенном размере, то заёмщик может получить определённые штрафные санкции.
  2. Другая сторона вопроса — это возможность досрочного погашения кредита. При аннуитетных платежах на первом этапе большую часть выплаченных сумм составляют проценты. И если вы захотели полностью выплатить тело кредита, то будете неприятно удивлены, увидев то, как мало вы до сих пор выплатили. При дифференцированных платежах эта ситуация выглядит более выгодной.
  3. Теперь поговорим о размерах регулярных выплат. Как мы уже говорили, при стандартной системе они будут гораздо больше, но на каком-то этапе станут меньше, чем аннуитетные платежи. С одной стороны, если вы обеспеченный человек, вам будет выгоднее платить сравнительно большими порциями. Но давайте вспомним об ипотечных кредитах. Есть кредиты, которые рассчитаны на 10 лет или менее. Однако, существуют и такие, которые отдают в течение 30 лет или даже более длительного периода. В подобной ситуации важное значение имеет распределение финансовой нагрузки в соответствии с возрастом плательщика. Естественно предположить, что в молодые годы есть больше финансовых возможностей для выплаты таких ипотечных кредитов. В таком случае более удобными будут выглядеть дифференцированные платежи, а не аннуитетные.
  4. Не забудем о действии инфляции. С течением времени она понижает ценность денег, и разница при оплате кредита по различным системам будет постепенно несколько уменьшаться.

Досрочное погашение кредита при аннуитетном платеже

Иногда финансовое положение заёмщика таково, что он с трудом находит деньги на погашение долга, а иногда всё обстоит совсем по-другому. Бывают такие ситуации, когда возникают дополнительные финансовые возможности и клиент хочет досрочно погасить кредит.

На первый взгляд, ничего сложного в этой ситуации ожидать не приходится. Но на самом деле, в этой ситуации имеются 2 важные особенности:

  1. Чем раньше будет возвращён кредит, тем меньше банк получит дохода за этот конкретный выданный вам кредит. Ему, естественно, это не выгодно.
  2. Другая сторона проблемы касается того, что были использованы именно аннуитетные платежи. Одна из их особенностей состоит в том, что наибольшую часть выплат в начале и в середине периода составляют проценты. И если вы захотели доплатить оставшуюся часть кредита, выяснится, что основная часть ваших денег пошла на погашение процентов и лишь относительно малая — на выплату основной суммы кредита. Погашая кредит, можно учесть лишь вторую из указанных величин. Проценты, скорее всего, останутся излишне уплаченными.

Как правильно поступить, если есть возможность и желание досрочно погасить кредит? Практика такова, что сейчас банк не должен возражать, если вы пожелаете так сделать. К тому же, это закреплено в законодательстве. Что же касается второй проблемы, то здесь не всё так просто.

Главный вопрос здесь состоит в том, возможно ли получить обратно излишне уплаченные проценты? Можно попытаться сделать это через суд, но практика здесь такова, что он редко становится на сторону заёмщика.

Заключение

Конечно, существуют ситуации, когда без помощи кредитных денег ничего нельзя сделать. Однако, в большинстве жизненных ситуаций существует выбор. Если же особой необходимости нет, то лучше обойтись без кредитной поддержки.

Но если всё же вы прибегаете к этому финансовому инструменту, то нужно внимательно проанализировать все особенности вашего договора, тщательно взвесить все преимущества и недостатки предлагаемых вариантов.

Сравнение дифференцированной и аннуитетной систем выплат ещё раз подтверждает правильность такого подхода.

Loading…

Источник: https://intless.ru/base/terminy/annuitetnye-platezhi.html

Аннуитетный и дифференцированный платежи: какой выбрать?

Что такое платеж аннуитетный

Здравствуйте, друзья!

Мы продолжаем повышать свою финансовую грамотность по теме кредитования. Большинство граждан при выборе банка и условий по кредиту обращают внимание только на процентную ставку.

Именно от нее, они считают, зависят наши ежемесячные платежи и общая переплата. Но это не совсем верно. Не только от ставки, но и от способа расчета ежемесячного взноса по кредиту.

Аннуитетный и дифференцированный платежи – тема сегодняшней статьи.

Два вида платежа: аннуитетный и дифференцированный

Что такое аннуитет?

Аннуитет – это одинаковая сумма, которую получают или расходуют через одинаковый промежуток времени. Соответственно, аннуитетный платеж перечисляется банку или любой другой организации в одном и том же размере и через один и тот же временной интервал. Например, 1 раз в месяц, квартал, год.

В теории финансов есть формула определения такого транша. Но я не думаю, что каждый человек должен ее знать. Во-первых, онлайн-калькуляторы на любом банковском или финансовом сайтах автоматизируют процесс расчета аннуитета.

Во-вторых, при кредитовании на руки вы обязательно получите график, в котором сумма будет прописана за каждый период. Хотите проверить банк? Тогда возвращайтесь к “во-первых”.

Для примера воспользуемся калькулятором и рассчитаем выплаты по кредиту аннуитетными взносами.

Результаты расчета:

  • ежемесячный взнос – 16 607,15 руб.
  • переплата – 97 857,58 руб.
  • всего выплат – 597 857,58 руб.

Дифференцированный платеж значит разный от месяца к месяцу. Большие взносы в начале, меньшие – в конце срока кредитования.

Оставим такие же условия для примера и воспользуемся калькулятором. Результаты расчета следующие:

  • ежемесячный взнос – 18 889… 14 028 руб.
  • переплата – 92 500 руб.
  • всего выплат – 592 500 руб.

Для полноты картины надо смотреть распечатку выплат за весь срок кредитования. Но это мы уже сделаем в следующей части статьи, в которой разберем, в чем разница двух видов платежей. Для удобства иногда буду пользоваться сокращениями АП и ДП.

Что общего и в чем разница?

Для ответа на этот вопрос лучше всего сравнить 2 графика погашения. За все 3 года – не буду приводить его в статье, достаточно и фрагмента.

График с АП.

График с ДП.

Проанализируем таблицы.

Сходство только в одном – и тот, и другой платеж состоит из 3 частей:

  • основной долг;
  • начисленные проценты;
  • ежемесячные комиссии, если они есть.

Чем отличаются:

1. При АП в первую очередь погашаются проценты и только потом основной долг. Если посмотреть на таблицу погашения за все 3 года, то видно, что проценты уменьшаются, а сумма погашения основного долга наоборот растет.

При ДП сумма погашения долга одинаковая каждый месяц. Она рассчитывается простым арифметическим действием: 500 000 / 36 = 13 888,89 руб.

Проценты начисляются на остаток долга, поэтому они уменьшаются быстрее, чем в АП. Это различие имеет ключевое преимущество при досрочном погашении долга. Но об этом чуть позже.

2. Величина ежемесячного АП одинаковая каждый месяц. При ДП разная, сначала больше, потом меньше.

3. Переплата при АП больше, чем при ДП. Для этого еще раз посмотрим результаты вычислений.

Результаты расчета при аннуитетном платеже приведены ниже.

Результаты расчета при дифференцированном платеже следующие.

По условиям нашего примера разница получилась незначительная, только 5 358 руб. Но при долгосрочном кредите и на большую сумму это значение возрастает в разы. Чтобы не быть голословными, давайте изменим исходные данные. Возьмем ипотеку в 2 млн. рублей на 15 лет под 10 % годовых.

Результаты вычислений при долгосрочном кредите по АП.

Результаты вычислений при долгосрочном кредите по ДП.

Разница составит 360 245 руб., что уже существеннее.

Как понять, какой способ лучше? Изучим плюсы и минусы обоих.

Достоинства и недостатки двух методов расчета

Что выгоднее заемщику, аннуитетная или дифференцированная плата за кредит? Ответ на этот вопрос неоднозначный. Он зависит от самого заемщика, его финансовых возможностей, суммы и срока займа. Посмотрим на этот вопрос с разных сторон и выявим плюсы и минусы обоих способов.

Достоинства АП:

  1. Одинаковая ежемесячная сумма более удобная для тех, кто не хочет каждый раз заглядывать в график погашения. Можно настроить автоплатеж и вообще не вспоминать о долге.
  2. При долгосрочном кредитовании, например ипотеке, вы на несколько лет вперед можете планировать семейный бюджет. Учитывая, что с годами доход семьи может вырасти, кредитное бремя будет уже не таким тяжелым.
  3. Вы можете рассчитывать на большую сумму займа, чем при дифференцированных взносах. Банк ориентируется на ваш доход и ежемесячную нагрузку по кредиту. При АП она одинаковая, а при ДП в первые годы выше, чем в последующие.

Недостатки АП:

  1. Значительная переплата по сравнению с ДП. Особенно это заметно при долгосрочном кредитовании.
  2. При досрочном погашении вы можете быть сильно удивлены, что сумма долга изменилась незначительно. Это связано с тем, что при АП основной долг уменьшается меньшими темпами, чем проценты.

Ни один банк не заинтересован в досрочном погашении долга. Он теряет свою прибыль. Раньше даже были штрафные санкции заемщику за возврат раньше срока, но на законодательном уровне они отменены.

Переход банков на аннуитетный способ обусловлен в том числе и тем, что они хотят обезопасить себя от потери прибыли. Вы думаете, что через несколько лет погашения значительно сократите размер долга, а на деле ожидания не оправдываются.

Достоинства ДП:

  1. Ежемесячная плата меньше с каждым месяцем. При долгосрочном кредитовании эта разница становится ощутима. Например, по нашему последнему примеру с ипотекой в первое время вы будете платить более 27 000 рублей, а в последние – только около 12 000 руб. Тогда как при АП ежемесячный взнос составит 21 492 руб. до конца срока.
  2. Переплата значительно ниже, чем при АП. Это существенный фактор. Ведь всем нам известна поговорка, что берем в долг чужие деньги, а возвращаем свои. А делать это очень не хочется.
  3. Экономия на ежегодной страховке, т. к. сумма основного долга уменьшается быстрее, чем при АП. А страховой взнос рассчитывается именно от остатка долга. Напоминаю, что страхование объекта залога при ипотеке обязательно.
  4. Остаток задолженности сокращается быстрее, чем при АП. Например, по нашему условному примеру через 24 месяца осталось погасить 166 666,67 руб. при ДП и 186 914,82 руб. при АП. Почти на 20 000 руб. меньше. Поэтому при досрочном погашении вы внесете меньшую сумму, чем при оплате по аннуитету.

Фрагмент графика при ДП.

Фрагмент графика при АП.

Недостатки ДП:

  1. Значительная финансовая нагрузка на заемщика в начале срока кредитования. Иногда случается переоценка своих возможностей и вытекающие отсюда проблемы. В этом случае полезно знать, что будет, если не платить кредит.
  2. Рассеянных или недисциплинированных заемщиков может не устроить разная сумма оплаты. Они рискуют ее пропустить или внести не совсем ту, что прописана в графике расчетов с банком.
  3. Из-за повышенной нагрузки на начальном периоде банк может одобрить заем в меньшем размере, чем вы рассчитывали.

Досрочное погашение кредита: как сделать правильно?

Отдельного разговора заслуживает процедура досрочного возврата долга. Как правило, вы встанете перед выбором, что выгоднее, изменение суммы взноса или срока договора. Сделайте его с точки зрения вашего способа погашения займа: аннуитетный или дифференцированный.

Обращаю ваше внимание, что сейчас речь идет именно о частичном досрочном погашении. При дифференцированных взносах может оказаться выгоднее уменьшить ежемесячный взнос, особенно в первую половину кредитного срока. Это приветствует и банк по нескольким причинам:

  • он продолжает получать прибыль в виде начисленных процентов до конца срока кредитования;
  • снижается риск вашей неплатежеспособности, а значит, и риск получения убытков банком;
  • всегда есть возможность навязать вам дополнительные услуги, связанные с обслуживанием кредита, например, кредитные карты.

Сокращение срока кредитования выгодно при обоих способах. Ведь уменьшается время долгового бремени на заемщика и его семью. Но особенно очевидны преимущества уменьшения срока при следующем раскладе:

  • аннуитетные платежи,
  • нет никаких дополнительных требований банка в случае сокращения срока возврата долга,
  • впереди еще более половины срока погашения займа.

Аннуитетный платеж – что это, как рассчитать, о чем следует знать

Что такое платеж аннуитетный

Если возникла необходимость взять займ в банке, первым делом необходимо узнать условия предоставления займа. Это касается не только процентной ставки, выгодных предложений или суммы и сроков предоставления кредита.

Крайне важно обратить внимание на способы погашения средств. Банки предлагаю на выбор или по умолчанию два вида погашения задолженности – это аннуитетный или дифференцированный.

Что такое аннуитетный платеж

Чтобы понять, какой способ погашения кредита является наиболее приемлемым, прежде всего следует разобраться, что такое аннуитетный платеж. Главным его отличием является удобство погашения займа.

В этом случае не нужно каждый раз уточнять суммы платежа, тело кредита и проценты погашаются равными частями во время всего времени действия договора.

Ежемесячный платеж состоит из суммы погашения тела кредита, то есть погашения основного долга, и процентов, которые начисляются за пользование кредитными средствами.

При любом способе платежей один из главных факторов кредита – небольшая ставка. Мы рассмотрели для вас, как взять кредит для пенсионеров с низкой процентной ставкой.

Из ежемесячной суммы погашения долга наибольшей составляющей частью платежа является выплата процентов, а меньшую часть составляет сумма задолженности займа. В таком случае в первые месяцы погашения задолженности тело кредита практически не гасится, основные выплаты приходятся на проценты. Платежи по займу не большие, поэтому проценты за пользование кредитными средствами увеличиваются.

Что такое дифференцированный платеж

Главное достоинство дифференцированного платежа это, прежде всего, возможность сэкономить на процентах. При расчете суммы ежемесячного платежа таким способом сумма тела кредита делится на равномерные части по всему периоду кредитования.

Таким образом, проценты начисляются на фактически оставшуюся сумму задолженности и постепенно будут уменьшаться к концу срока.

В этом случае самые большие суммы выплачиваются заемщиком в месяцы пользования кредитом, с каждым последующим платежом сумма будет значительно уменьшаться.

При этом следует учесть, что в зависимости от количества дней в месяце и остатка по сумме займа будут насчитываться разные проценты, а значит и ежемесячный платеж будет разным.

В договорах предварительно производится предварительный расчет ежемесячного платежа, а также банки часто информируют своих клиентов об изменениях в сумме оплаты по доступным каналам коммуникации.

  Но будет не лишним перед оплатой перезвонить в банк и уточнить сумму, которую необходимо внести.

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного

Поскольку способы погашения значительно отличаются между собой, у каждого вида платежа имеется ряд достоинств и недостатков. Рассмотрение этих особенностей поможет определиться с выбором. В таблице приведены размеры платежей по мере окончания срока погашения задолженности.

Основные различияАннуитетныйДифференцированный
Сумма погашения тела кредитаУвеличиваетсяРавномерная сумма
Сумма процентов по кредитуУменьшаетсяСнижается сумма процентов
Ежемесячный платежРавными частямиКаждый месяц разная сумма
Размер ежемесячного платежаНе меняется на протяжении всего срока кредитованияУменьшается по мере окончания срока

Как рассчитать аннуитетный платеж – формула

Размер аннуитетного платежа можно вычислить по следующей формуле:

К= і*(1+ і)n/(1+ і)n -1, где:

К – коэффициент аннуитета;

і – 1/12 годовой ставки займа;

n – общий срок кредитования, который выражается в месяцах.

То есть, если взять в банке кредит 20 000 руб. сроком на три года под 12%, согласно формуле ежемесячный платеж составит 664, 29 руб.

Как рассчитать дифференцированный платеж – формула

Рассчитать сумму дифференцированного платежа можно следующим образом:

Расчет основного платежа производится по формуле:

B=s/n, где:

B – сумма основного платежа;

s – сумма кредита;

n – количество месяцев всего срока кредитования.

Остаток задолженности рассчитывается так:

Sn= S – (b *n), где:

n – количество месяцев (прошедших периодов)

Сумма начисленных процентов вычисляется по формуле:

р=Sn*P/12, где:

p – проценты по кредиту,

Sn – остаток задолженности,

P – ставка по кредиту за год.

Плюсы и минусы аннуитетного платежа

Аннуитетные платежи это, прежде всего, удобство использования и понятные суммы ежемесячных взносов. Но имеется и ряд недостатков.

Плюсы:

  • Погашение задолженности происходит равными частями на протяжении всего срока кредитования.
  • Понятная схема платежа позволяет эффективно планировать бюджет.
  • Финансовые учреждения не предъявляют особенных требований к заемщику в случае оформления аннуитетного платежа.
  • Процентная ставка будет ниже, чем при дифференцированном платеже.

Минусы:

  • При досрочном погашении могут возникнуть трудности.
  • В итоге переплата по процентам будет больше, чем при дифференцированном платеже.

Особенности досрочного погашения

Если есть возможность у заемщика, кредит можно выплатить досрочно. Различают два вида погашения задолженности: полное и частичное.

Полное

Полное погашение кредита возможно только в том случае, если у заемщика есть вся сумма для погашения задолженности. При этом он обязан сообщить банку о своем намерении не позже, чем за месяц до желаемой даты закрытия кредита. Банк производит расчет всей оставшейся суммы долга, которую заемщик должен погасить досрочно. После внесения платежа договор о предоставлении кредита закрывается.

Частичное

Частичное досрочное погашение долга по кредиту подразумевает, что клиент ежемесячно будет вносить платеж, превышающий обязательную сумму.

Схемы досрочного погашения

Существует два способа досрочного погашения кредита:

  • В первом случае погашение происходит за счет уменьшения срока выплат по кредиту. Для этого необходимо вносить ежемесячные платежи согласно графику выплат, а свободные средства можно вносить в счет погашения нескольких ежемесячных платежей. При этом уменьшается количество месяцев выплат. Например, вместо 30 месяцев кредит можно полностью погасить за 16 месяцев.
  • Во втором случае досрочное закрытие кредита происходит путем уменьшения долга. При этом общее количество месяцев внесения платежей не уменьшается, а снижается только сумма платежей. Это возможно за счет ежемесячного или разового внесения дополнительных средств. Таким образом, в последующем заемщик будет вносить например, не по 4000 рублей, а 3000, 2000 и так далее.

Возникают ситуации, когда сложно не то что погасить задолженность досрочно, но и заплатить обязательный ежемесячный платеж. В таких случаях портится репутация заемщика и найти в дальнейшем, где взять кредит с плохой кредитной историей без отказа, становится проблематично.

Выгодно ли досрочное погашение при аннуитетном кредите

Прежде всего, досрочное погашение выгодно заемщику. В этом случае проценты будут начисляться на остаток задолженности, что значительно уменьшит сумму выплат по процентам. Например, если кредит взят на сумму 50 000 рублей и при этом досрочно выплачено 10 000 рублей, то проценты уже будут начисляться на оставшиеся 40 000 рублей.

В свою очередь, банкам совершенно не выгодно досрочное погашение займа, поскольку в таком случае финансовое учреждение не зарабатывает на процентах.

Как рассчитать излишне уплаченные проценты

После досрочного погашения кредита существует возможность вернуть переплаты по процентам или комиссиям. Чтобы претендовать на такую услугу, прежде всего, необходимо учесть несколько факторов:

  • Следует внимательно ознакомиться с условиями кредитования. Некоторые финансовые учреждения не предоставляют возможность досрочного погашения кредита, если они взяты в течение месяца.
  • Необходимо правильно оплатить досрочный возврат кредита. Для этого нужно своевременно известить банк о таком намерении, написать заявление и внести необходимую сумму на счет.
  • После закрытия договора следует взять справку в банке об отсутствии задолженности по кредиту.

Заемщик может сам рассчитать сумму к возврату. Для этого необходимо:

  • Сумму начисленных процентов за весь период займа необходимо узнать из графика платежей.
  • Просчитать количество уплаченных процентов и срок погашения кредита.
  • Стоимость разделить на срок займа и умножить на фактическое время погашения кредита. Полученная сумма будет равна процентам, которые должны были быть выплачены заемщиком.
  • От суммы уплаченных процентов необходимо вычесть сумму за фактическое пользование кредитом. Полученная разница и есть переплата по процентам.

После этого необходимо составить заявление и приложить к нему копию кредитного договора. С этими документами можно обратиться в финансовое учреждение.

Лучшие банковские продукты Развернуть/свернуть

Каждый месяц мы проводим аудит лучших продуктов от ведущих банков.

3 лучших потребительских кредита:

Лучшая кредитка:

  • Росбанк 120 под 0 — до 1 млн. р., до 120 дней без процентов (дальше — от 25,7%), обслуживание бесплатно

Лучшая дебетовая карта:

  • Росбанк Можно ВСЁ — до 10% кэшбэк + до 10% на остаток по счету + Travel-бонусы: за каждые 100 ₽ — 5 бонусов, 1ый год обслуживание бесплатно

Источник: https://odobrenkredit.ru/annuitetnyy-platezh/

Аннуитетный платеж: что это такое, особенности, преимущества и недостатки

Что такое платеж аннуитетный

Если раньше, выбирая кредитную программу, заемщик учитывал только размер процентной ставки, то в наше время к этому процессу он подходит серьезнее, учитывая также то, как способ выплаты займа будет влиять на его общую сумму и на удобство кредитования для него самого.

Обычно банки предлагают выбрать метод платежей из двух вариантов – аннуитетный либо дифференцированный. И многие заемщики предпочитают первый вариант. Сумма, возвращаемая банку как взнос за расчетный период, разделяется на две части – непосредственный долг заемщика и плата за использование кредитных средств.

Разница между способами погашения займа заключается именно в том, как именно происходит расчет этих двух компонентов, из которых складывается взнос.

Подобрать и получить выгодный кредит

к оглавлению ↑

Аннуитетный платеж – это тип оплаты по кредиту за месяц или другой, установленный банком расчетный период, который в каждый из временных отрезков будет идентичным по размеру. Он включает в себя объем основной задолженности и сумму процентов, которые были начислены.

Многие коммерческие банки уже стали применять аннуитетную схему почти по всем разновидностям кредитов, которые выдаются физическим лицам.

Общий размер займа при такой уплате разделяется на равные части для каждого периода оплаты. Такой способ дает банковским учреждениям более высокую прибыль по %, а клиентам – удобство при подсчете.

Весьма удобно ежемесячно платить одну и ту же сумму. Достаточно лишь раз ее запомнить. И также клиенту банка не потребуется каждый месяц встречаться с представителем банка, чтобы выяснить необходимую величину очередного платежа.

Аннуитетный вид платежа применяется практически в любых видах кредитов: потребительских, ипотечных, автомобильных.

При аннуитетной схеме ежемесячно сумма платежей одинакова, но меняется ее структура. Взнос включает в себя две части:

  • Платеж по величине главного долга. Он со временем растет.

    Если в начале срока кредитования погашение основного долга – лишь небольшая часть взноса за период, то в конце оно будет занимать практически всю его сумму.

  • Выплата по процентам.

    Тут ситуация обратная — величина этого взноса уменьшается со временем. В начале срока почти весь платеж — это проценты, в конце они составляют лишь малую часть.

Узнайте на нашем сайте, как отключить мобильный банк Сбербанка через СМС и какие еще существуют способы отключения этой услуги.

Какие документы необходимы для получения кредита в Сбербанке и вся необходимая информация для заемщиков — в нашей статье.

Как работают сервисы кешбэк — правила использования и список партнерских магазинов найдете вот здесь: https://cursinfo.com/cashback/.

к оглавлению ↑

Чтобы лучше понять, что представляет собой этот весьма популярный метод оплаты долга, необходимо узнать его преимущества и недостатки. Так, для заемщика достоинства будут следующими:

  • Вы можете планировать ваш бюджет наперед, не боясь неожиданностей, ведь ежемесячно вы будете оплачивать одну и ту же стоимость, заранее вам известную.
  • Перед тем как сделать взнос, вам не нужно будет уточнять его размер у специалистов банка каждый раз.

Недостатки выделяются такие:

Подобрать и получить выгодный кредит

  • Значимая переплата по процентам, так как они начисляются на всю задолженность, а не на ее остаток.
  • Основной долг погашается в последнюю очередь.

То есть, даже если вы выплатите серьезную часть долга, это будут проценты, а погашение непосредственного тела кредита останется на самый конец. Все это надо учитывать при оформлении ссуды, так как перед подписанием договора банки должны дать клиенту информацию о способах оплаты.

В некоторых учреждениях клиент получает возможность выбрать между дифференцированным и аннуитетным методом.

Что такое аннуитетный платеж по кредиту и значение этого понятия, более подробно можете узнать в этом видео:

к оглавлению ↑ Что выгоднее заемщику — аннуитетный или дифференцированный вид платежей, в чем их отличия и поддаются ли они сравнению?

Существует другой метод расчета – дифференцированный. Суть его в том, что процент начисляют на оставшуюся задолженность, а не на всю ссуду. Разница между аннуитетными и дифференцированными платежами заключается в следующем:

  • Величину долга разделяют на периоды кредитования равными частями – каждый месяц нужно погашать одну и ту же часть займа.
  • Каждый месяц процент переплаты по процентам отличается.

    Вначале он максимальный, а конце – минимальный.

  • Финальная переплата будет ниже.
  • Каждый месяц итоговый взнос будет отличаться.

    Начинаться он будет с большей величины и постепенно уменьшаться в дальнейшем.

При выборе дифференцированного способа надо понимать, что основная нагрузка полагается на первые период кредитования – платить в это время придется много. Но ближе к концу размеры оплаты серьезно уменьшатся, и в основном это будет непосредственный кредит с минимальной переплатой.

Каждый месяц вам придется уточнять размер оплаты либо сразу готовить ее график на все периоды. Поскольку каждый раз сумма будет разной, нужно будет постоянно сверять ее.

Преимуществом дифференцированной схемы является меньшая переплата, поэтому для банковских учреждений она не очень выгодна. Возможность ее использования существует при ипотеке и других крупных кредитах.

Регистрация кошелька на Яндекс деньги — подробная инструкция и как происходит работа платежной системы, читайте на нашем сайте.

Как получить кредит на строительство дома под материнский капитал — рассмотрим все особенности и сложности при оформлении такой сделки в нашем материале.

Кредиты наличными в Лето банке — в этой статье вы узнаете условия получения займов и реальные процентные ставки в этом учреждении.

к оглавлению ↑

Как рассчитываются: правила расчета кредита по формуле

Существует несколько вариантов, как можно рассчитать ежемесячные платежи по кредиту при аннуитетной схеме:

  • Самый удобный метод для пользователя – обратиться в банк. Вряд ли консультант банковского учреждения откажет клиенту в расчете.

  • Другой метод, о котором могут знать активные пользователи интернета – кредитные калькуляторы в режиме онлайн.

    Такие сервисы, как правило, предлагаются на сайтах банков.

    Потребитель имеет возможность провести анализ и сравнение разных предложений в спокойных условиях у себя дома.

    Существуют универсальные калькуляторы такого плана. Они обычно подстраиваются под разные валюты кредитования.

    Поскольку курсы доступны сервисам ежедневно, они крайне редко демонстрируют сбои в работе.

  • Если вы не хотите идти в банк, и в силу тех или иных причин не имеете желания и возможности пользоваться калькулятором, можно воспользоваться формулой расчета. Эта банковская формула является непростой, но не обязательно использовать именно ее. Есть более доступный способ для простых обывателей.

Так, для расчета процентной ставки возьмите остаток кредита на имеющийся период, уменьшите его на годовой % и разделите на 12 – количество месяцев. Для определения части платежа, предназначенной для погашения долга, нужно всего лишь отнять начисленный % от ежемесячной суммы.

При этом не забывайте о том, что, поскольку платеж, идущий на погашение долга, во многом зависит от внесенных ранее, график требует последовательности в расчете. Считать нужно с самого первого взноса.

Иногда нужно узнать сумму переплаты. Для этого надо умножить сумму платежа за временной отрезок (месяц, квартал…) умножить на общее количество этих периодов и из того, что получилось, отнять общую величину кредитования.

Предлагаем пример расчета аннуитетного платежа по кредиту, используя такие данные:

  • Размер кредита – 20 000 рублей;
  • 22% «годовых»;
  • Месячная процентная ставка – 0,0183;
  • Срок кредитования – 2 года, то есть количество расчетных периодов — 24 месяца.

Формула будет такой: 20 000*(0,0183/(1-(1+0,0183)-22)=1037.10 рублей

Таким образом, в течение двух лет необходимо будет выплачивать по 1037,2 руб.

В каждом случае схему кредитования надо выбирать индивидуально. Аннуитетная схема выгодна для клиентов со стабильным доходом, которые могут четко рассчитать бюджет.

А также она подходит для крупных и долгосрочных кредитов, таких как ипотека. Перед принятием окончательного решения сравните разные варианты и выберите для себя наиболее подходящий.

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Источник: https://cursinfo.com/annuitetnyj-platezh/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.