Что такое закладная на квартиру

Содержание

Закладная на ипотечную квартиру: что это и что с ней делать?

Что такое закладная на квартиру

Покупая квартиру в ипотеку, мы становимся ее полноценным владельцем только через весьма большой промежуток времени. Пока кредит не выплачен полностью, жилье находится в собственности у банка. И этот статус подтверждается специальным документом – закладной. Это один из ключевых инструментов защиты банка от невыплаты заемщиком выданного кредита.

Что такое закладная и для чего она нужна

Ипотека стала сегодня, пожалуй, самым простым способом обзавестись собственной жилплощадью. Изначально достаточно иметь от 20% стоимости желаемой квартиры или дома – остальные деньги даст в долг банк.

Разумеется, кредитор рассчитывает на получение выгоды в виде процентов. Однако при кредитовании любого клиента банк в определенной степени рискует – по тем или иным причинам заемщик может перестать выплачивать сумму долга.

В этом случае займодатель не получает не только процентного дохода, но и выданной суммы.

Чтобы подстраховаться на такой случай, банки на время возврата кредита становятся фактическими собственниками кредитной жилплощади. В то же время их права на ее использование строго ограничены.

Единственное, на что они могут претендовать, – это возможность продать залоговое имущество, если заемщик не сможет своими силами рассчитаться по ипотеке.

И это право как раз и закрепляется закладной на ипотечную недвижимость.

С позиции банков данный документ представляет гарантию исполнения заемщиком взятых обязательств по выплате кредита. Все требования и оформлению закладных закреплены законодательно в в ФЗ №102-ФЗ “Об ипотеке”.

Согласно указанному закону, данный документ может иметь следующие формы:

  • документарный – представляет собой именную ценную бумагу в физическом исполнении;
  • электронный – оформляется в цифровой форме и защищается усиленной ЭЦП.

С точки зрения правомочности оба эти формата равнозначны.

Когда оформляется закладная

Документ оформляется с целью защиты банка от неисполнения заемщиком принятых им платежных обязательств.

Клиент же посредством закладной подтверждает свои права на приобретаемую недвижимость и повышает свои шансы на получение более привлекательных кредитных условий.

Однако здесь есть ряд ограничений: пока кредит полностью не выплачен, заемщик не сможет продать квартиру, обменять ее или подарить без получения на то разрешения от банка-кредитора.

Оформлять закладную нужно при покупке в ипотеку следующих объектов:

  • квартира в многоквартирном доме (как в новостройке, так и на вторичном рынке);
  • коттедж, таунхаус, частный дом;
  • земельный участок под ИЖС;
  • коммерческие помещения;
  • любая иная недвижимость.

Таким образом, не имеет значения, что именно вы покупаете: если используются ипотечные средства, то нужна закладная.

Что нужно для оформления

Непременное требование – закладная должна быть правильно составлена и оформлена. Нужно тщательно проверять все формулировки, точность всех вписываемых данных. Причем убедиться в правильности сведений нужно до подписания бумаги – в противном случае могут возникнуть проблемы.

Чтобы оформить закладную, нужно подготовить следующие документы:

  • паспорта заемщика и всех поручителей (заранее отксерокопируйте первую страницу и сведения о прописке);
  • документ, подтверждающий заключение ДКП, – оригинал и копия;
  • ипотечный договор – оригинал и копия;
  • заключение о рыночной стоимости недвижимости (оформляется банком или аккредитованным оценщиком);
  • акт приема-передачи жилья – оригинал и копия;
  • выписка из БТИ, подтверждающая введение дома в эксплуатацию;
  • кадастровый паспорт квартиры;
  • если вы состоите в браке, то потребуется также свидетельство о браке (оригинал и копия).

Все документы лучше собрать и перепроверить заранее, чтобы подготовка закладной не затянулась.

Поэтапная процедура оформления

Главное отличие бумажной закладной от электронного аналога заключается в разном порядке оформления. Цифровой документ составляется на официальном сайте Росреестра, заверяется электронными подписями заемщика, банковского работника и представителя госрегистратора. В традиционном бумажном виде закладная составляется и подписывается в отделении банка, выдавшего ипотеку.

При выборе бумажного варианта нужно последовательно выполнить следующие действия:

  • обратиться в свой банк;
  • заплатить пошлину;
  • составить закладную;
  • в утвержденном порядке зарегистрировать ее;
  • получить свидетельство о регистрации права;
  • получить свой дубликат закладной.

Остановимся на каждом из этапов подробнее.

Этап 1. Обращение в банк

Бумажную закладную оформляют специалисты банка при заключении договора о кредитовании. Они же вносят в бланк все нужные сведения. Плюс такого варианта в том, что вам не придется самостоятельно искать образцы заполнения и пояснения к ним. В то же время все указанные в закладной сведения нужно тщательно изучить до того, как поставить свою подпись, – банковские работники тоже могут ошибаться.

В бланке прописываются следующие данные:

  • паспортные данные физлица либо или реквизиты юрлица в зависимости от того, кто выступает заемщиком;
  • сведения о банке (наименование, адрес, реквизиты, лицензия);
  • сведения о кредитуемой недвижимости (тип, адрес, характеристики и т.д.);
  • оценочная стоимость объекта, сведения о лице, проводившим оценку;
  • условия кредитования (сумма выплат, процентная ставка, срок действия договора);
  • номер закладной и дата ее составления.

Этап 2. Оплата пошлины

За регистрацию в Росреестре права собственности на кредитуемую недвижимость и одновременно закладной нужно уплатить госпошлину.

Ее размер составляет:

  • 2 000 руб. для граждан;
  • 22 000 руб. для юрлиц.

Оплатить пошлину можно в любом отделении Росреестра, в кассе любого банка, через банкоматы или платежные терминалы с соответствующей функцией.

После оплаты обязательно получите квитанцию – она должна быть включена в пакет подаваемых документов. В противном случае в регистрации вам правомерно откажут.

Этап 3. Обращение в Росреестр

Когда весь нужный пакет документов собран, его следует подать в удобное отделение Росреестра – территориальная принадлежность здесь значения не имеет. Забирая у вас документы, сотрудник госрегистратора выдает вам и банку расписки, в которых обозначается срок, в течение которого право собственности будет официально подтверждено и зарегистрировано.

Документы можно подавать и через МФЦ. Здесь процесс аналогичен: передаете пакет бумаг, получаете расписку, ожидаете, пока Росреестр подтвердит регистрацию.

Этап 4. Получение документов

Когда подошел указанный в расписке срок отправляемся в Росреестр или в МФЦ (в зависимости от того, каким способом подавали документы). Здесь получаем следующие бумаги:

  • заемщику – выписку из ЕГРН, подтверждающую регистрацию собственности с обременением;
  • банку – оригинал закладной на ипотечную недвижимость.

Обратите внимание: оригинал выдается банку и до выплаты кредита хранится у него. Поэтому не лишним будет запросить дубликат закладной.

Ипотека выплачена – что делать дальше

После того, как заемщик окончательно рассчитывается по ипотеке, закладная в определенном порядке аннулируется, а недвижимость выводится из-под обременения. Следовательно, банк теряет всякие права на вашу собственность, и вы вольны распоряжаться ей по своему усмотрению без уведомления экс-кредитора.

Аннулированный документ заемщику возвращает его банк. Он должен сделать это в течение 1 календарного месяца либо в зафиксированный в ипотечном договоре срок.

Общий порядок снятия обременения выглядит следующим образом:

  • Заемщик до конца закрывает кредит и получает в банке справку об отсутствии задолженности.
  • В банк подается заявление на возврат закладной, которое банк обязан удовлетворить.
  • Полученная закладная и справка о закрытии кредита подается в отделение Росреестра либо в МФЦ, здесь же составляется заявление о снятии обременения.
  • По прошествии определенного срока заявитель получает выписку из ЕГРН о регистрации недвижимости без обременения, а также недействительную закладную.

Все документы, включая квитанции об оплате ипотеки и бланк закладной, следует ответственно хранить.

Что банк может сделать с закладной

Если у клиента возникли проблемы с платежеспособностью, банк вправе воспользоваться закладной для возврата причитающихся денег. Причем способов ее использования может быть несколько:

  • Переуступка права требования. Закон позволяет кредитору продать кредит другому лицу – банку, коллекторскому агентству и т.д. Такая продажа не ведет к изменению условий кредитования, однако могут начаться постоянные звонки нового займодателя и другие меры психологического давления.
  • Обмен. Закладную можно не только продать, но обменять на другие материальные ценности. Заемщик, как правило, остается не в курсе таких операций, что, однако, никак ему не мешает: при таком обмене ипотечные условия остаются прежними.
  • Эмиссия ценных бумаг. В этом случае закладная и права на залоговое имущество делится на доли и распродается нескольким юрлицам. Здесь условия кредитования также остаются прежними, однако каждый последующий платеж фактически распределяется между покупателями долей.

Таким образом, закладная на ипотечную квартиру – это с позиции заемщика временное ограничение возможности пользования недвижимостью. Для банка же это гарантия получения своих денег даже в том случае, если клиент перестанет платить.

Причем до тех пор, пока у вас не возникли просрочки, банк ничего не сможет сделать с вашей квартирой. Поэтому какие-либо опасения здесь безосновательны.

А истории о том, как кредитор продал квартиру ипотечника без его ведома, – не более чем вымысел.

Куда важнее здесь будет выбрать надежный банк и кредитные условия – и в этом вам готовы помочь специалисты ЛионКредит!

Источник: https://zen.yandex.ru/media/lioncredit/zakladnaia-na-ipotechnuiu-kvartiru-chto-eto-i-chto-s-nei-delat-5ef5238896f2175d44e68662

Как оформить закладную на квартиру по ипотеке: Что такое? Инструкция +

Что такое закладная на квартиру

Для чего нужна закладная на квартиру? Рассмотрим вопрос о том, что такое закладная на квартиру при оформлении ипотеки, для чего она нужна, и как правильно ее оформить.

Если во всем разобраться, то это вовсе не сложный вопрос.

Закладная на квартиру – важный документ

Он подтверждает право владельца такой бумаги на заложенное имущество, которое указано в документе, то есть обременено ипотекой. Другими словами закладная будет являться подтверждением залоговых прав банка, когда заемщику оформляется ипотека.

Закладная является ценной бумагой и гарантией интересов банка, где и оформляется, когда происходит подписание договора по ипотеке. Все основные требования, которые предъявляются к ее оформлению, изложены в законе об ипотеке.

По закону России банки могут оформлять ипотечные кредитные договора и получать с этого проценты, то есть прибыль.

Ипотека, оформляемая на вторичном рынке жилья, также должна сопровождаться оформлением закладной на квартиру и ее регистрацией.

В обычных ситуациях в банке можно заложить квартиру, земельный участок, дом с земельным участком, производственные здания и постройки.

Хранение закладной происходит в банке, то есть у владельца квартиры, так как клиент получил от банка денежную сумму на кредит. Владелец ипотеки получит обратно закладную тогда, когда будет погашен долг по ипотеке.

Как банк может использовать закладную

Для банка закладная на квартиру по ипотеке является гарантией защиты финансовых интересов организации. При возникновении каких-либо негативных событий, закладная может быть использована для продажи залоговой недвижимости без согласия заемщика, если он прекращает платить по своим обязательствам по ипотеке.

Также закладная, как ценная бумага будет являться для банка дополнительной защитой, страхованием от финансовых потерь. До того момента, пока заемщик не погасил полностью долг по ипотеке, банк может распоряжаться закладной по своему усмотрению, если в договоре нет указаний на особые условия или обстоятельства, по которым банк не может перепродать ее.

Как банк может распорядиться закладной на квартиру

  • осуществить частичную продажу залога;
  • сделать переуступку прав;
  • произвести обмен закладными с другой организацией;
  • произвести выпуск эмиссионных бумаг.

Процесс частичной продажи залога

Такую операцию между банками можно произвести с целью, чтобы в короткие сроки получить небольшую сумму, которая сейчас организации нужна. Это значит, что банк продает другому банку часть залога, и иногда передает часть от суммы платежа заемщика.

При частичной продаже залога плательщик может отправить третьей стороне несколько платежей. Или в течение действия договора ипотеки банк сам будет распределять средства, и передавать их третьей стороне, заемщик не будет в этом участвовать.

Переуступка права

Если финансовой организации нужна крупная сумма денег, то банки иногда продают весь залог полностью, другими словами продает право на владение закладной.

По закону, новый владелец закладных должен оставить условия ипотеки без изменений, чтобы заемщик не чувствовал разницы. Заемщика обязаны уведомить о том, что меняется расчетный счет для внесения платежей по ипотечному кредиту.

Вносить платежи обычно можно через отделение банка или в отделении почты.

При полной передаче залога другой финансовой организации может возникнуть проблема, что новый держатель вашей закладной может отказать в проведении некоторых операций, и аргументировать тем, что он сам вам не выдавал ипотеку вам. Например, после продажи вашей закладной вы не сможете участвовать в программе помощи ипотечным заемщикам.

Обмен закладными

Это один из вариантов сделки по продаже закладной, то есть закладная уходит к другой финансовой организации, а разница компенсируется процессом обмена на другие закладные.

Такой способ банки используют, когда им нужна небольшая сумма денег, он отдает свою более дорогую закладную, а у другого банка взять закладную на более дешевую квартиру. Таким образом, у банка и останется залоговое имущество, и в то же время банк получит часть стоимости закладной, доплату от другого банка или финансовой организации.

Выпуск эмиссионных бумаг

  • отчет об оценке экспертами стоимости квартиры или дома, при которой учитывалась средняя рыночная цена;
  • копии документов с поэтажными планами здания и копия кадастрового паспорта;
  • акт приема-передачи жилья заемщику;
  • разрешение на эксплуатацию дома;
  • свидетельство о браке, если это так;
  • все ипотечные договора по ипотеке;
  • квитанция об оплате государственной пошлины.

Хранение и гашение закладной

Закладная будет находиться, и храниться в банке, который является ее владельцем, и который выдал вам ипотечный кредит. Если банк перепродал вашу закладную, то храниться она будет в другой финансовой организации.

Когда заемщик гасит свой кредит по ипотеке, то происходит аннулирование права обладания закладной. Банк обязан вернуть закладную ее владельцу, то есть собственнику квартиры, на ней должна быть отметка о том, что было полное погашение обязательств по ипотечному кредиту.

Важно! Когда банк аннулирует обязательства по закладной и отдает ее собственнику жилья, на ней должны стоять печать банка и подпись ответственного сотрудника.

После того, как вы забрали свою закладную в банке, нужно для окончательного избавления от обязательств по кредиту ипотеки отнести документ в регистрационный орган для перерегистрации прав на недвижимость. Из базы данных уберут информацию о наличии обременения, то есть ипотеки. После этого можно сказать, что право банка на закладную аннулировано полностью.

Что делать, если закладная потерялась

Залогодатель может самостоятельно оформить дубликат документа, или же этим вопросом может заняться банк. После подписание некоторых бумаг, закладная будет восстановлена.

Но при восстановлении закладной через финансовую организацию, есть риск, что в документ будут добавлены лишние условия нечестными посредниками. Поэтому при восстановлении закладной в случае ее утери, лучше обратиться к юристу, чтобы он проверил дубликат закладной.

ипотека, недвижимость, как выглядит закладная, на квартиру, по ипотеке, как оформить закладную , на квартиру, по ипотеке, как сделать закладную, на квартиру, банк потерял закладную, когда оформляется,  втб 24,  документы, образец, оформление, сбербанка, сколько делается, погашения ипотеки, в ипотеку

Источник: https://iuristonline.ru/zhilishnie_prava/zakladnaya-na-kvartiru-chto-takoe-zakladnaya-pri-ipoteke-sovety-pri-oformlenii.html

Закладная на квартиру по ипотеке – что это и как оформляется

Что такое закладная на квартиру

Банковские клиенты, покупающие недвижимость в ипотеку, нередко получают требование зарегистрировать закладную. Сегодня мы рассмотрим особенности этого документа.

Закладная представляет собой ценную бумагу, которая обеспечена ипотекой. При определенных обстоятельствах финансовое учреждение может воспользоваться закладной для получения части прибыли.

Рассматриваемый документ выдается на следующие категории объектов:

  • Квартиры в многоквартирных жилых домах;
  • Частные домовладения;
  • Земельные участки – без построек или с постройками;
  • Недвижимость компаний;
  • Остальные категории недвижимости.

Обязательно ли подписывать закладную

Закладная считается необязательным условием для получения ипотеки, однако, многие кредитные организации требуют оформления соответствующего документа. Для банков данный документ гарантирует получение прибыли, даже если клиент перестанет совершать ежемесячные платежи.

Зачем нужна закладная на квартиру?

Документ необходим обеим сторонам соглашения. Кредитуемому клиенту предлагаются улучшенные условия обслуживания. Дополнительных достоинств нет.

Кредитор получает гарантию, что финансовые средства будут возвращены при отказе выполнения условий договора заемщиком. Финансовое учреждение наделено правом совершения любых операций с закладной без разрешения заемщика (продажа, передача). Кроме того, ценная бумага помогает привлекать инвестиции. Если банк зарабатывает на сделке, заемщик получает выгодные условия обслуживания.

Внешний вид закладной на недвижимость

Не существует общепринятого стандарта оформления документа. В разных финансовых учреждениях закладные отличаются по шрифту, цвету, формату бумаги. Однако сведения на бланке всегда одинаковы, поскольку утверждены федеральным законом под номером 102 («Об ипотеке»). Ознакомиться с образцом документа можно в интернете. Согласно правилам, закладная содержит следующие данные:

  • Идентификационный номер и наименование документа. Обычно номер указывается вверху.
  • Сведения о кредитной организации. Сюда относятся юридические данные (ИНН, КПП и т. д.).
  • Личные данные кредитуемого клиента – Ф. И. О., дата рождения, паспортные данные.
  • Номер кредитного договора.
  • Условия кредитования – величина ежемесячного платежа, процентной ставки, длительность заключения договора.
  • Требования кредитной организации к выплате долга.
  • Адрес залогового объекта (жилья или земельного участка) и номер кадастрового паспорта.
  • Стоимость залога, установленная специалистами.
  • Сведения о правах на недвижимость, которыми обладает залогодатель.
  • Подписи всех сторон сделки и дата составления договора.

Непосредственно перед подписанием закладной необходимо внимательно проверить все данные и провести сравнение с кредитным договором. В случае наличия расхождений между ними приоритет получает первый документ.

Как оформить закладную по ипотеке

Рассмотрим стандартные этапы регистрации. Учитывайте, что после первого июля 2018 года появилась возможность оформления электронной закладной – для этого следует заполнить форму на официальном сайте Росреестра и заверить документ несколькими подписями. Закладную должен подписать государственный регистратор, залогодержатель и залогодатель.

1 – Посещение банка

Обычно подписание закладной проводится при заключении кредитного договора. По правилам составлением документа занимаются 2 стороны договора, однако обычно бумагу заполняет работник банка.

Кредитуемому клиенту следует только поставить личную подпись. Перед заключением договора рекомендуется узнать перечень документов, запрашиваемых банком.

Разные финансовые учреждения выставляют определенные требования к пакету документов. Обычно нужны следующие документы:

  1. Российский паспорт. Банку нужно удостоверение личности заемщика. Некоторые кредитные организации выставляют дополнительное требование – наличие постоянной прописки. Допускается прописываться в купленной квартире.
  2. Свидетельство собственности (или выписка из государственного реестра недвижимости). Документ доказывает права собственности на покупаемую квартиру.
  3. Документы основания собственности.
  4. Отчет об оценивании рыночной стоимости недвижимости. Некоторые финансовые учреждения занимаются такой процедурой самостоятельно, другие – просят воспользоваться услугами независимых экспертов. Отчет нужен для определения настоящей рыночной стоимости недвижимости. Рассматриваемая процедура платная. Стоимость варьируется от 2,5 до 6 тысяч рублей.
  5. Страховка недвижимости, заложенная в пользу кредитной организации. Она гарантирует банку получение остатка задолженности за объект, если залог будет утрачен (в случае возгорания или других обстоятельств). Если кредитуемый клиент потеряет свою недвижимость по независящим факторам, страховая компания выплатит необходимую сумму банку.

Перечисленные сведения прописываются в закладной. По обыкновению длительность составления документа занимает не более получаса. В большинстве случаев финансовое учреждение заблаговременно подготавливает ценную бумагу вместе с кредитным договором. Кредитуемому клиенту остается только поставить подпись.

Точный перечень документов определяется ситуацией и требованиями, которые выставляет банк, основываясь на региональном законодательстве. Невозможно посмотреть стандартный список документов, поскольку его не существует. Поэтому перед проведением сделки необходимо получить консультацию.

Можно пообщаться с риэлтором или банковскими представителями.

2 – Уплата госпошлины

Регистрация закладной и права собственности осуществляется в одно время. Причем регистрация права собственности совершается платно.

Поэтому рекомендуется заранее уплатить государственную пошлину, чтобы избежать дополнительного посещения Росреестра.

Право собственности облагается государственной пошлиной согласно Налоговому Кодексу Российской Федерации. Причем величина пошлины определяется категорией получателя права собственности:

  • Физ. лица (обыкновенные граждане) – 2 тысячи рублей;
  • Юр. лица (компании) – 220 тысяч рублей.

Уплата пошлины осуществляется в территориальном отделении Росреестра или в любом банке. Можно пользоваться устройствами самообслуживания для внесения платежей. Главное – сохранить квитанции, иначе будет невозможно подать документы для регистрации.

Таким образом, клиент оплачивает только регистрацию права собственности. Если закладная составляется без покупки недвижимости (на существующую квартиру), дополнительные расходы отсутствуют.

Приведем пример – если клиент банка получает ипотеку на новое жилье и предоставляет в роли залога старую недвижимость – регистрация осуществляется бесплатно.

3 – Регистрация

Точный перечень документов для регистрации определяется разновидность недвижимости.

Обычно нужно представить:

  1. Удостоверение личности собственника жилья. Если насчитывается более 1 собственника (например, если квартира была приобретена супругами), понадобятся паспорта всех лиц. В случае покупки недвижимости на первичном рынке нужны документы застройщика, которые приносит сотрудник компании. В случае покупки квартиры на вторичном рынке – приходит продавец. Если среди будущих собственников находится ребенок, дополнительно понадобится взять документ, подтверждающий его рождение и разрешение, выданное органами опеки.
  2. Доказательство права собственности (акты приема и передачи жилья, договор и закладная).
  3. Доказательство оплаты. Рассматривается только оригинал платежной квитанции.

Собранные документы необходимо передать работникам Росреестра в любом территориальном отделении. Если клиенту выдвигают требование посетить филиал по месту расположения залогового объекта, оно считается незаконным. Единственная обоснованная причина отказа – отсутствие необходимых документов или неудовлетворительное качество (бумаги исправлены, повреждены и т. д.).

Дополнительный способ подачи документов – через многофункциональный центр. Сотрудники самостоятельно отправят документы в государственный реестр. Однако выполнение задачи займет больше времени.

После принятие документов сотрудник государственного реестра выдает клиенту расписку в 2 экземплярах (1 для банка). Расписка содержит перечень принятых документов, контактные данные и дату выдачи свидетельства.

На основании перечисленных сведений можно установить время, необходимое для оформления выписки. Обычно изготовление документа занимает 5 рабочих дней.

4 – Получение свидетельства

Четвертым шагом является получение свидетельства. Заемщик должен посетить территориальное отделение Реестра в установленное время и отдать сотруднику расписку. В свою очередь, сотрудник выдаст:

  • Выписку из ЕГРН (заемщику);
  • Оригинал закладной (финансовой организации).

5 – Получение дубликата закладной на недвижимость

Заключительным шагом является получение дубликата закладной. Документ необходим для доказательства условий залога, поскольку некоторые финансовые учреждения нередко утрачивают закладные.

Получение дубликата осуществляется бесплатно. На документе находится соответствующая отметка. Кроме того, рекомендуется попросить банковских сотрудников проверить достоверность указанных данных.

Любые допущенные ошибки в будущем способны вызвать проблемы.

Список банков, где можно оформить

  • Газпромбанк;
  • ВТБ;
  • Уралсиб;
  • Возрождение;
  • Сбербанк;
  • Альфа-Банк.

При выборе финансового учреждения учитывайте, что каждая организация ставит собственные условия оформления документов. Рекомендуется предварительно проконсультироваться с банковскими сотрудниками для получения информации по обслуживанию.

Действия после выплаты ипотеки

После полного погашения ипотеки закладная на недвижимость будет аннулирована. А значит, кредитная организация утратит право воспользоваться недвижимостью своего клиента.

Возврат закладной осуществляется в течение нескольких суток после погашения долга. Согласно российскому законодательству, максимальный срок возврата составляет ровно месяц, если составленный договор не содержит иных сроков.

Некоторые финансовые учреждения предоставляют платную услугу для ускорения процедуры выдачи закладной.

Чтобы снять обременение, заемщик должен сделать несколько шагов:

  1. Полностью погасить долг;
  2. Получить справку, доказывающую отсутствие долга;
  3. Отправить запрос о выдаче закладной;
  4. Получить документ в течение одного месяца или другого срока, оговоренного в договоре;
  5. Посетить отделение реестра или МФЦ с закладной и справкой;
  6. Написать заявление о снятии обременения;
  7. Принять выписку из ЕГРН о праве собственности без обременения;
  8. Аннулировать закладную;
  9. Положить документ в надежное место.

Что делать при потере закладной

Снять обременение поможет дубликат закладной. Если дубликат отсутствует, кредитная организация самостоятельно его сделает или обратится в государственный реестр для получения бумаги.

Полезные рекомендации для заемщиков

  • Что делать, если финансовое учреждение отказывается выдавать закладную после погашения долга. Прежде всего, следует подать заявление на получение данного документа. Без запроса закладная не выдается. Если после подачи заявления банковская организация продолжает бездействовать, рекомендуется отправить претензию или обратиться в суд.
  • Можно ли изменять закладную. Российское законодательство устанавливает возможность редактирования документа, причем количество изменений ничем не лимитировано. Необходимость внесения корректировок возникает, когда изменяются собственники недвижимости или корректируются условия кредитного договора. Понадобится посетить финансовое учреждение и подать соответствующее заявление. Затем – посетить территориальное отделение Росреестра с необходимыми документами.
  • Как выяснить наличие оформленной закладной по квартире. Существование обременения на объект недвижимости не доказывает наличие закладной. Поэтому перед приобретением квартиры следует напомнить продавцу о важности снятия обременения. Если оформление документа состоялось – срок снятия обременения вырастет (понадобится получить разрешение от банковской организации). Если закладная отсутствует – задача будет выполнена быстро. Для проверки существования закладной можно задать вопрос продавцу или самостоятельно подать запрос в финансовое учреждение, являющееся владельцем залога.
  • Можно ли получить ипотеку вообще без закладной. Согласно российскому законодательству, закладная не является обязательным документом для покупки недвижимости в ипотеку. Впрочем, практика показывает, что многие финансовые учреждения требуют оформлять указанную ценную бумагу.
  • Особенности покупки строящейся недвижимости. В случае покупки квартиры в строящемся здании залогом выступают права требования к застройщику. В рассматриваемом случае гарантией залогодержателя является возможность потребовать от застройщика выполнить обязательства по возведению объекта недвижимости.

Резюмируя:

  1. Регистрировать закладную необходимо, чтобы подтвердить передачу ипотеки в залог;
  2. Процедура оформления не вызовет трудностей при соблюдении инструкций;
  3. Следует внимательно проверять информацию в документах;
  4. Нужно консультироваться с банковскими сотрудниками при возникновении проблем.

Источник: https://credity.online/zakladnaya-na-kvartiru-po-ipoteke/

Закладная на квартиру по ипотеке – что это такое, для чего нужна

Что такое закладная на квартиру

В широкий список пакета документов по ипотеке входит закладная на квартиру – ценная бумага, выступающая гарантом снижения финансовых рисков кредитора. Каждый заемщик должен понимать, что это за документ, где он должен храниться и как с помощью него снять обременение с имущества после выплаты задолженности банку.

Определение термина

Если обратиться к точной терминологии, закладная – это именная ценная бумага, эмитированная банком.

Этот документ прочно внедрился в деятельность кредитных организаций, ведь формально он может быть продан сторонним юридическим лицам за полную или частичную стоимость.

Однако на практике такие случаи встречается нечасто, тем не менее, закладная обеспечивает банку «финансовую безопасность».

Какие гарантии дает документ:

  • исполнение финансовых обязательств по ипотечному договору в пользу той кредитной организации, в которой он хранится;
  • право держать в виде залога имущество, обеспеченное данной бумагой.

Одной из причин выбора надежного кредитора является именно то, что закладная находится в банке на протяжении всего срока действия договора. Если организация терпит убытки, то может реализовать закладные и пополнить оборотные средства. Естественно, крупные финансовые компании подобные меры не принимают или прибегают к ним в крайних случаях.

Требования

ценных бумаг четко регламентировано законодательством. Если в закладной отсутствует хотя бы один из пунктов, она полностью теряет свою силу.

Перечень обязательной информации, которую отражает документ:

  1. В названии должно быть прописано слово «закладная».
  2. Имя залогодателя (не обязательно должника) и данные его паспорта.
  3. Наименование и адрес банка, которому передается документ.
  4. Время и место заключения кредитного договора, его название.
  5. Сумма долга и процентов.
  6. Имя должника (если он не залогодатель) и данные его паспорта.
  7. Сроки выплаты основного долга, процентов и прочих доплат, установленных кредитным договором.
  8. Указывается информация о приобретенной в ипотеку недвижимости.
  9. Заключение оценщика по объекту залога.
  10. Свидетельство о регистрации права собственности залогодателя на недвижимость. Название органа, выдавшего документ.
  11. Указать, обременена ли недвижимость правами других лиц, подлежащим государственной регистрации.
  12. Подпись должника и залогодателя (если это не одно лицо).
  13. Информация о государственной регистрации ипотеки.
  14. Отметка с датой выдачи закладной банку и клиенту, если происходило аннулирование предыдущего экземпляра и составление нового. Если были обнаружены ошибки, ответственность и убытки несет сторона, составившая документ.

На усмотрение заемщика и кредитора, закладная может быть дополнена сведениями, не вошедшими в базовый перечень. Если предусмотрено взыскание залогового имущества без вмешательства суда — это обязательно должно быть прописано в документе. Форма закладной предусматривает внесение отметок о новых владельцах, при необходимости к ней крепятся новые листы.

Документ должен быть единым целым, отдельные его выдержки не несут в себе юридическую силу.

Каждый лист необходимо пронумеровать, сложить по порядку и аккуратно прошить. Завершающим этапом станет подпись и печать ЕГРН.

В чем ценность закладной для банка

Банкам недостаточно того, что недвижимость остается в залоге на весь период действия кредитного договора. Ипотека подразумевает долгий процесс возврата задолженности.

По данным Агентства ипотечного жилищного кредитования 2017 год стал рекордным по объему выданных займов на покупку жилья, и закладная дает возможность использовать ее для оплаты денег застройщикам.

Иными словами ценная бумага служит неким финансовым буфером, ее можно заложить или реализовать на законных основаниях для формирования капитала на другие операции. При этом собственник недвижимого имущества ничего не теряет, если надлежащим образом исполняет свои обязательства.

Процесс использования закладной кредитной организацией:

  1. Частичная реализация. Банк может продать только часть залога, если нет потребности в большом объеме денежных средств. Владелец бумаги передает часть ежемесячных платежей должника на счета своего собственного кредитора.
  2. Полная переуступка прав. Это тот случай, когда банку нужна вся сумма, поэтому он продает закладную другому кредитору. Клиенту приходит оповещение с указанием новых реквизитов для оплаты. Условия ипотечного договора в одностороннем порядке, без ведома клиента, не могут быть изменены.
  3. Обмен закладными. Банк получает ценную бумагу меньшего номинала и дополнительные финансовые средства, которые может направить на оплату иных ипотечных обязательств.

Если клиент не платит взносы по кредиту, то владелец закладной имеет право реализовать заложенную недвижимость в счет погашения долга. При наличии положительного остатка денежных средств после продажи их положено передать должнику.

Процедура оформления

Чтобы оформить закладную на квартиру или любую другую недвижимость ее необходимо оценить. Если залоговым имуществом становится ипотечная квартира, то в ходе оформления кредита процедура оценки включена в общий порядок предоставления займа. После одобрения заявки, в момент подписания договора купли-продажи, составляется и закладная.

Также в качестве объекта залога может выступать иное недвижимое имущество, если оно находится в собственности у основного заемщика:

  1. Земля. При этом учитывается лишь месторасположение и размер участка, наличие построек и сооружений значимой роли не играет.
  2. Нежилые здания: дачи, гаражи, офисы, склады. Их состояние тоже принимается к сведению.
  3. Квартира. Это самый популярный и высоколиквидный вид залога, подлежащий обязательной оценке.
  4. Жилой дом. Анализу подвергают состояние, расположение и соответствие требованиям пожарной безопасности.

Важно помнить о том, что процесс оформления документов на последней стадии может занять до полугода после сдачи дома застройщиком.

В качестве примера можно рассмотреть образец закладной Сбербанка как одного из лидеров в области ипотечного кредитования.

Порядок оформления:

  1. Для составления закладной потребуется паспорт заемщика или залогодателя, кредитный договор и документы на купленную недвижимость. Все эти бумаги входят в стандартный пакет, необходимый для оформления ипотеки. Единственный нюанс: у клиента должно быть свидетельство о праве собственности.
  2. На регистрацию закладной отводится определенный срок, по истечении которого ценная бумага аннулируется. Документ вступает в силу с того момента, когда его номер попадает в базу данных кредитной организации.
  3. Если залогом стала не ипотечная недвижимость, то она подлежит тщательной оценке. Ее стоимость должна быть соразмерна сумме кредита и не может быть меньше.
  4. При возникновении вопросов, ещё до подписания закладной, их необходимо решить с кредитным специалистом.
  5. Во время составления ценной бумаги клиент может узнать ее номер.
  6. Оформление документа происходит с участием государственных органов, поэтому клиент банка должен оплатить госпошлину в размере 1 000 рублей.
  7. Оригинал хранится в банке, а заверенный дубликат в регистрационной палате.

Образец закладной можно получить в офисе Сбербанка или иной кредитной организации, где предположительно будет произведено оформления ипотеки.

Как происходит регистрация

Ценная бумага должна быть зарегистрирована в установленном порядке.

Сотрудники Росреестра проставляют в закладной несколько отметок о том, какой именно орган засвидетельствовал обременение права собственности, где проводилась процедура оформления ипотеки, указывают дату выдачи документа залогодержателю. После чего закладной присваивается уникальный номер и происходит заключение сделки купли-продажи.

Пакет документов для регистрации закладной:

  • паспорт гражданина РФ;
  • свидетельство о браке;
  • ипотечные документы;
  • кадастровый паспорт и копия поэтажного плана сооружения;
  • акт приема-передачи недвижимости;
  • копия документа, подтверждающего, что здание готово к эксплуатации;
  • отчет об оценке стоимости объекта;
  • квитанция об оплате госпошлины.

Где должна храниться закладная

В соответствии с порядком оформления кредитного договора оригинал закладной хранится в банке. Собственник недвижимости не может получить его на руки до полного погашения долга по ипотеке. После этого банк обязан выдать документ с отметкой о том, что задолженность выплачена в установленном размере и обязательно указывает дату.

Когда заемщик получает документ на руки ему нужно обратиться в отделение МФЦ для снятия обременения с квартиры. Также можно воспользоваться порталом «Госуслуги» или направить туда бумаги почтой.

«Обременение» — это ограничение ряда прав владельца имущества. Собственник не может продать или сдать недвижимость без разрешения банка.

Обременение с объекта кредитования снимается бесплатно. Документ будет готов уже через три дня, но, если вам понадобится чистое свидетельство, без отметок о кредите – необходимо будет заплатить госпошлину. При этом срок оформления несколько увеличится.

Что делать, если банк не возвращает закладную

После того как вы полностью выплатили долг, банк обязан вернуть вам закладную. Если ситуация складывается иным образом и кредитная организация отказывается выдать ценную бумагу, собственнику следует обратиться в Центральный Банк с письменной жалобой. Если документ не будет возвращен, дело передают в суд, а финансовая компания понесет ответственность за нарушение законодательства.

В случае утери банк самостоятельно восстанавливает бумагу и выдает ее клиенту, когда займ полностью погашен. Если по истечении времени кредитор обнаружит оригинал, он уже не будет иметь юридической силы.

Закладная – очень важный документ, без него собственник недвижимости не является полноправным и единственным владельцем имущества. Заемщику рекомендуется проявлять внимание к ценной бумаге на каждом этапе формирования сделки и ее оформления, а после полного расчета с банком – оперативно снять обременение со своего жилья.

Полезно знать:

Источник: https://onlinevbank.com/produkty/ipoteka/zakladnaya-na-kvartiru.html

Закладная на квартиру при ипотеке: понятие и нюансы

Что такое закладная на квартиру

Ни для кого не секрет, что в современных развитых странах широко используется метод покупки недвижимости в кредит. Одним из самых распространенных способов такой сделки считается оформление закладной на квартиру по ипотеке Сбербанка, образец которого мы сегодня рассмотрим. Тщательно изучив все нюансы и тонкости, можно обезопасить себя от нежелательных «подводных камней».

Что такое закладная?

Для начала стоит определить, что же это за документ, для чего нужна закладная при ипотеке, какие функции она несет и для какой стороны она более необходима.

Закладная – это важный документ, который, при необходимости, заверяет право собственника бумаги на имущество, отяжеленное ипотекой.

Проще говоря, с помощью этого документа подтверждаются залоговые права банка при утверждении ссуды.

Эта своего рода гарантия финансовой организации регистрируется в самом банке во время утверждения и подписания договора ипотеки.

Таким образом, сторона, предоставляющая займ на приобретение недвижимости, страхует себя от возможных рисков невозвращения кредитных средств.

Если по каким, либо причинам заемщик не сможет погасить полученную сумму, залоговое имущество останется банку, который сможет распорядиться с ним на свое усмотрение.

Исходя от вида ипотеки, закладные бывают:

  • дом с земельным участком;
  • квартира;
  • коммерческая недвижимость;
  • арендованная земля;
  • земельный участок.

Самая простая в оформлении закладная на квартиру. Но, как правило, обратившись за ипотекой в сбербанк, нужно быть готовыми, что сумма кредита будет чуть меньше, чем оценочная стоимость закладываемого имущества.

Важно! Следует четко понимать и осознавать, что такое закладная на квартиру при ипотеке, расставив все приоритеты и просчитав возможные риски и последствия.

Прежде чем подписывать такой ценный документ, необходимо понимать, в чем состоит его суть. Во время оформления такой документации следует соблюдать строгие правила. Закладная всегда делается в одном количестве, при этом все ее листы должны быть прошиты, пронумерованы и скрепленные печатью.

состоит из обязательных пунктов, отступление от которых недопустимо, а каждый этап предполагает раскрытие следующей информации:

  • название документа только «Закладная» и никак иначе;
  • паспортные данные заемщика;
  • название юридического лица или банка, который предоставил займ, его адрес и реквизиты;
  • название договора ссуды, на основании которого были выданы деньги заемщику с информацией о том, где и когда его составили;
  • указание точной суммы к возврату;
  • график внесения платежей с отдельно посчитанными процентами по ним;
  • местоположение недвижимости с описанием характеристик и площади;
  • документ от оценщика о точной стоимости залогового имущества;
  • название органа выполнившего государственную регистрацию договора купли-продажи недвижимости за счет заемных денег;
  • название права, какая собственность участвует в залоге – совместная, долевая или собственная;
  • подпись собственника, чье имущество закладывается;
  • подтверждение о госрегистрации закладной и заверенная печатью подпись директора.

Как прописаться в квартиру к собственнику?

Оценка залогового имущества

Если заемщик планирует оформлять закладную на квартиру по ипотеке, то свою помощь здесь предоставляет сбербанк.

Обычно в картотеке банка есть несколько вариантов профессиональных оценщиков, с которыми учреждение сотрудничает и доверяет.

В оценке принимают участие три стороны:

1. Заемщик – его интерес в том, чтобы получить самую оптимальную оценку имущества, вследствие которой он сможет получить полностью необходимую сумму.

2. Финансовое учреждение (банк) – заинтересован получить реальную оценку, чтобы в случае не полного погашения задолженности должником, свести к минимуму риски при продаже залогового имущества.

3. Оценщик с лицензией – его задача удовлетворить обе стороны и точно определить максимальную стоимость квартиры или дома.

Внимание! Благодаря оценке залогового имущества заемщик может понимать, на какую сумму может максимально рассчитывать, а банк получает гарантии.

Специалист, принимающий участие в оценке должен потребовать от собственника правоустанавливающие документы, технический и кадастровый планы помещения. По окончанию работы оформляется отчет.

Как правило, это подшивка из множества страниц, которая содержит всю необходимую информацию – включая ссылки на основные ценоопределяющие источники. Причем, в этой подборке обязательно должны быть фотографии, показывающие квартиру и расположение дома в целом. Отчет оценщика делается в двух экземплярах – оригинал остается у банка, а копия передается заемщику.

Стоимость

Рынок оценочных услуг в России достаточно широк, поэтому высока конкуренция. В среднем специалист возьмет 3 – 4 тыс. рублей за эту услугу. А вот если обращаться в аккредитованные компании при финансовых учреждениях, то здесь уже стоимость будет начинаться от 6000 рублей. Сроки проведения оценки и подготовки документов обычно составляют не более 6 дней.

Регистрация

Нормы о закладной прописаны ст. 16 ФЗ № 102 и относятся к такому же документу на квартиру по ипотеке сбербанка.

В соответствии со статьей банк имеет право подать закладную в регистрирующий орган, который сможет наложить обременение, сделав запись об этом в госреестре прав на недвижимость.

После этого при любом запросе выписки из реестра для различных нужд будет стоять пометка об обременении. Вплоть до полного погашения кредита.

Чтобы зарегистрировать закладную, необходимо оплатить госпошлину. Стоимость ее для юридических лиц стоит в районе 4000 рублей, а для частных граждан РФ 1000 рублей. О том, кто оплачивает пошлину, стороны должны договориться перед тем, как подписать все документы, участвующие в сделке.

Внимание!

Чаще всего финансовые учреждения используют данное право об обременении, и каждая ипотечная недвижимость считается залогом у банка.

Хранение

Если заемщик четко осознает, что такое закладная при ипотеке, то в его интересах понимать, где и как хранится данный документ. Как правило, ценная бумага отдается на хранение банку, который выдал займ, и сберегается в сейфе до полного погашения ссуды.

Но иногда случаются ситуации, когда закладную могут передать другому финансовому учреждению. Обычно это происходит в случае банкротства банка или его реструктуризации по решению суда или правопреемственности. В данном случае заемщик находится в безопасности, он, как и прежде, может выполнять свои обязательства по договору, оформленному с предыдущим банком, по тем же процентным ставкам.

Единственное, что изменится здесь, это реквизиты компании, на счет которой будут заходить деньги. Проблемы у заемщика могут возникнуть только в том случае, если банк, из-за просрочки выплат, продаст закладную коллекторам, общение с которыми может привести к сложностям.

Возврат закладной

Принимая решение о таком виде кредита, заемщик должен не только знать, как оформить закладную по ипотеке в сбербанке, но и как ее вернуть в случае необходимости.

Здесь существует только два варианта:

1. Расчет по займу произведен в четком соответствии с графиком погашения долга.

2. Досрочное погашение кредита в полном объеме.

Причем, погасив полностью кредит, необходимо обратиться к представителю банка, чтобы получить соответствующую справку. В ней должны быть прописаны следующие пункты:

  • номер договора, даже если его сроки уже закончились;
  • выполненные обязательства заемщика перед кредитором;
  • сумма;
  • имущество, бывшее в залоге у банка и его снятие с учета баланса банка;
  • формулировка фразы о том, что банк не имеет никаких финансовых и прочих претензий к заемщику.

Как взять ипотеку в Сбербанке?

Справка выдается с печатью и подписью директора финансового учреждения. Благодаря такому документу заемщик сможет застраховать себя на случай неожиданных долгов по этому договору.

Важно! Погасив кредит в сроки, не стоит забывать о закладной. Обязательно нужно забрать ее у сотрудников банка, отнести в орган регистрации и снять обременение.

Такая ситуация возникает редко, но если уж случилось, что сотрудники сбербанка потеряли закладную по ипотеке, или она, например, сгорела не по вине финансового учреждения, нужно следовать следующему алгоритму:

  • прийти в банк;
  • получить дубликат, прошедший государственную регистрацию.

Правила составления дубликата

Только банк может выдать дубликат. Прежде чем подписывать копию, следует внимательно сверить данные, введенные в оригинале. Новая закладная делается по образцу первой, с мокрой печатью и отметкой, что это «Дубликат».

Не стоит забывать об этом пункте, потому что, если оригинал утерян, только этот документ сможет подтвердить идентичность данных. Случалось, что сотрудники банка брали штраф за утерю или требовали оплатить расходы по оформлению дубликата. Это незаконно и, при жалобе в центральный офис банка-кредитора, может караться законом и судом. Следует помнить, что эта процедура бесплатная.

Из вышеизложенного должно быть понятно, что такое закладная по ипотеке и каким образом она может стать помощником в оформлении кредита в сбербанке России. Если составить документы по всем правилам, погашать задолженность вовремя и не создавать просрочек, вполне можно воспользоваться данной услугой без потерь, приумножив свое имущество, не оставшись у «разбитого корыта».

бесплатно

Источник: https://yuristproffi.ru/nedvizhimost/chto-takoe-zakladnaya-na-kvartiru-pri-ipoteke.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.