Что значит титульное страхование

Содержание

Что такое титульное страхование недвижимости, как оно работает и от каких рисков защищает

Что значит титульное страхование

При оформлении ипотечного кредита банк обычно требует застраховать залоговое жилье, жизнь и здоровье заемщика, но иногда – еще и титул.

Дело в том, что банки не хотят терять деньги из-за сомнительной юридической чистоты сделки купли-продажи, и титульное страхование – единственный способ свести этот риск к нулю.

Но страхование титула реально выгодно и самим покупателям квартиры – узнать все о прошлых владельцах очень сложно, а часто вообще невозможно.

При покупке недвижимости, будь то квартира, комната или жилой дом, многие опасаются, что со временем могут утратить право собственности на нее. Причин может быть много:

  • оспаривание в судебном порядке договора отчуждения имущества (например, наследниками предыдущего собственника);
  • отчуждение имущества по причине отзыва договора аренды земельного участка, на котором расположена недвижимость;
  • конфискация;
  • прекращение прав собственности в связи с неуплатой по кредиту и прочее.

Другими словами, если физическое лицо приобрело квартиру, наследники предыдущего собственника могут в течение нескольких лет заявить право на долю в имуществе. Это правило указано в законодательстве. Также не стоит забывать о том, что, если квартира приобретена в ипотеку, банк может через суд остановить действие права собственности на нее в связи с неуплатой по кредиту.

Со всеми основаниями для прекращения права собственности имущества можно ознакомиться в ГК РФ в статье 235.

От этого должно защитить титульное страхование (другое название – страхование титула). Оно представляет собой защиту от утраты/потери права собственности на объект недвижимости.

Страхование титула является обязательным при оформлении ипотечного кредита.

Оно дает право на возмещение убытков банка (кредитора) в том случае, если заемщик утратит право собственности на объект, который находится в залоге до закрытия кредита.

Страховать титул при оформлении ипотеки можно не только в пользу банка. Ведь заемщик также должен быть защищен от потери денег, которые уже были оплачены в качестве первоначального взноса. Кроме того, есть риск потерять свою собственность. Пусть даже она до окончания срока кредитования находится в залоге у банка.

Нужно ли оформлять титульное страхование

Никто не может заставить нового собственника имущества страховать титул. Но в некоторых случаях при оформлении ипотеки банки требуют оформить такую страховку. Иначе процент по ипотеке увеличивается на несколько пунктов.

Дело в том, что банк старается снизить риск утраты денег в случае потери заемщиком права собственности.

Большие суммы процентов по ипотечному кредиту выплачивают уже на первом этапе действия договора (как правило, первые несколько лет).

При покупке квартиры в ипотеку заемщик наивно полагает, что банковские юристы и служба безопасности тщательно проверяют квартиру. Но по факту они могут проверить только юридическую чистоту сделки. К сожалению, не всегда получается узнать прошлое имущества. Возможно, со временем на него будут претендовать наследники по третьей или другой линии. А от таких событий никто не застрахован.

Аналогичная ситуация с покупкой квартиры или другой недвижимости через риэлторские агентства. Специалисты также могут проверить только юридическую чистоту квартиры, но не наличие возможных наследников, которые появятся со временем.

Проследить полную историю квартиры нельзя. Особенно за столь короткие сроки, которые установлены для оформления сделки. Может быть такое, что на квартиру будут претендовать несовершеннолетние, чьи права при отчуждении имущества были ущемлены. А такое в суде доказывается довольно просто.

Особенности титульного страхования

Перед тем, как оформить страхование титула, страховая компания проводит проверку и изучает историю квартиры. Если риски для страховой компании велики, она выставляет клиенту завышенный тариф страхования.

В некоторых случаях отказывается оформлять страховку. Именно в этот момент клиент (заемщик) должен задуматься. Возможно, с чистотой квартиры не все в порядке.

Будет лучше отказаться от приобретения такой недвижимости.

Перед страхованием титула необходимо внимательно ознакомиться с условиями договора. Довольно часто страховые компании увеличивают количество нестраховых случаев.

В договор титульного страхования должны входить несколько пунктов:

  • юридическая поддержка клиента в судебных разбирательствах, связанных с оспариванием права собственности на имущество или в других подобных ситуациях;
  • защита от всех рисков, но не выборочное перечисление случаев;
  • отсутствие ограничения ответственности страховщика сроком договора.

Без этих пунктов оформление титула станет невыгодным для клиента, и он не сможет востребовать со страховой компании ничего.

На практике договор титульного страхования включает в себя такие страховые случаи:

  • квартира была продана без ведома законного владельца имущества (по утратившей силу или поддельной доверенности);
  • сделка купли-продажи была проведена с недееспособным лицом;
  • приватизация имущества была проведена с правовыми нарушениями;
  • сделка нарушает права других собственников, наследников и других лиц, которые имеют право на объект купли-продажи.

Но бывает и такое, что страховая компания в договоре прописывает достаточное количество нестраховых случаев, по которым клиент не сможет обратиться за возмещением ущерба в случае утраты права собственности. К таким относят следующие:

  • конфискация имущества кредитными организациями или государственными органами в соответствии с решением суда;
  • незарегистрированное законным способом жилье или отчужденное имущество с нарушением законодательства;
  • отказ от права собственности или передача права третьему лицу;
  • оформление противоправных сделок или преступные действия страхователя.

Могут быть и другие случаи, но с ними соглашаться не стоит. Дело в том, что при оформлении сделки купли-продажи клиент не может четко отвечать за ее юридическую чистоту.

Он доверяет продавцу, но, если в договоре титульного страхования будет в качестве нестрахового случая описана ситуация о незаконном оформлении сделки отчуждения имущества, пострадает именно клиент страховой компании.

Даже если он не знал, что покупает недвижимость у мошенника.

Советы

Как показала практика, титульное страхование сможет защитить нового собственника имущества от непредвиденных ситуаций как при его покупке за счет личных сбережений, так и в ипотеку. Кроме этого, титул защищает и банк от возможных финансовых потерь, связанных с утратой права собственности на залоговое имущество.

Если покупатель беспокоится о том, что его могут обмануть, будет нелишним самостоятельно удостовериться о чистоте приобретаемой недвижимости.

Можно попросить у собственника письменный отказ возможных наследников от продаваемого объекта. Его необходимо заверить нотариально. Но, к сожалению, такие случаи встречаются довольно редко.

Поэтому лучше защитить себя от потери имущества, застраховав титул.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/zashhitit-kvartiru-ot-byvshego-vladeltsa-i-ego-rodstvennikov-kak-rabotaet-titulnoe-strahovanie

Титульное страхование при покупке недвижимости: что это такое, сколько стоит страховка титула, расчет цены

Что значит титульное страхование

Страхование титула при покупке квартиры – это то же самое, что страховка покупки жилья. Услуга стала очень распространенной в последнее время ввиду востребованности ипотечных кредитований и частых случаев квартирных афер. Однако многие потребители даже после подписания договора купли-продажи и страхового полиса титула квартиры не совсем понимают, что они застраховали и зачем.

Что такое титульное страхование

Это услуга для физических и юридических лиц, обеспечивающая защиту права собственности на недвижимость от риска утраты частично или полностью в случае форс-мажора.

Особенно актуальна услуга, если жилье покупается в ипотеку, квартира находится в собственности нескольких человек или же получена по наследству.

Форс-мажором можно считать любые обстоятельства, при которых появляются еще одни претенденты на квартиру (или на ее часть).

Чтобы лучше понимать, что это такое – титульное страхование недвижимости, – почему и когда важно его оформить, стоит упомянуть преимущества такого страхового полиса:

  • надежная защита от претензий бывшего собственника квартиры или дома, если вдруг он пожелает признать сделку недействительной;
  • иммунитет против сделок, совершенных одним супругом без согласия другого при разделе имущества;
  • защита от недобросовестных застройщиков, если квартира покупается в еще не сданном новострое.

Особенно важно учесть все нюансы в последнем случае. Если квартира приобретается в доме, который еще не достроен, в договоре купли-продажи указываются инвестиционный период и титульный.

Инвестиционный – это период времени, длящийся от даты подписания договора до даты получения свидетельства права собственности. После получения документов, подтверждающих право собственности на квартиру, начинается титульный период.

Раньше оформить титульное страхование нельзя.

Обязательно ли страховать титул при ипотеке

Договор титульного страхования гражданам России, согласно действующему законодательству заключать не обязательно. Это добровольная процедура. Но сложность в том, что многие банки-кредиторы отказываются оформлять ипотеку, если заемщик не оформляет титульное страхование. Или же повышает процентную ставку по кредиту, если отсутствует страховой полис.

Учитывать при этом нужно, что застрахована будет не сумма ипотечного кредита, а право собственности на квартиру по ее рыночной стоимости. Кроме того, выгодоприобретателем становится банковская организация.

Еще один интересный момент: нельзя при ипотеке на пять лет заключить страховой договор только на год, чтобы кредит был одобрен. Банк потребует оформить титульное страхование на весь ипотечный срок, с учетом процентов по кредиту. Если же страховой договор по истечению срока действия не будет продлен, процентная ставка может быть повышена.

Если же квартира приобретается за наличные, без заемных средств банка, покупатель и новый владелец квартиры может заключить договор на титульное страхование добровольно. В этом случае, суммой страховки будет стоимость жилья, а выгодоприобретателем является новый владелец квартиры.

Для чего нужно страхование титула

Страхование сделки купли-продажи квартиры необходимо, чтобы избежать конфликтов и судебных разбирательств с лицами, которые также могут претендовать на жилье. Хотя при покупке квартиры юристы проверяют документы и дают гарантии, что других владельцев жилья нет, риски остаются всегда.

Страхование титула при сделках с недвижимостью позволяет защитить свои интересы собственника в таких случаях:

  • появились родственники, которые ранее были несовершеннолетними, заключенные, недееспособные лица, чьи интересы не учтены при заключении сделки;
  • какая-либо из сделок с квартирой признана мошеннической;
  • приватизация жилья была проведена ненадлежащим образом;
  • один из участников сделки на момент ее заключения был признан невменяемым или недееспособным.

Также страховой полис защищает от застройщиков-аферистов, которые могут дважды и трижды продавать одну и ту же квартиру.

В зависимости от условий договора, благодаря титульному страхованию, владелец квартиры сможет возместить стоимость утраченной квартиры полностью или частично.

При этом неважно, при каких обстоятельствах наступил страховой случай: владелец не знал, что приобрел квартиру незаконно, стал жертвой родственников-аферистов или сам мошенничает. При наличии страхового полиса, компания выплатит понесенный ущерб согласно договору.

Как оформить титульное страхование

Чтобы заключить договор титульного страхования, вначале рекомендуется изучить предложения от самых крупных, авторитетных компаний и выбрать оптимальное. Далее следует обратиться в компанию, уточнить, какие документы потребуются, и назначить дату встречи.

После первого собеседования и подачи пакета документов, будет проведена экспертиза. Страховщик имеет право провести определенные мероприятия, чтобы выяснить, насколько рискованно заключать договор с владельцем квартиры. Занимает процедура около семи рабочих дней.

После экспертизы, страховщик объявляет о своем решении – выполнять титульное страхование или нет. Если страховая компания посчитает слишком рискованным страховать право собственности, владельцу стоит еще раз изучить все документы на недвижимость – возможно, сделка является мошеннической и его обманывают.

Если же страховщик согласен заключить договор с владельцем квартиры, останется предоставить необходимые документы, оплатить услуги и взносы и подписать полис. Оформить титульное страхование можно как во время совершения сделки купли-продажи, так и после нее.

Какие СК делают страховку

Росгосстрах защищает сделки купли-продажи недвижимого имущества вторичного и первичного рынка. Максимальный срок действия договора – 3 года, потом его можно продлить. Стоимость страхования не может превышать рыночную стоимость квартиры на момент заключения сделки, процентная ставка – от 0,25% до 1%.

Ингосстрах заключает договора на срок до 5 лет, предлагает одни из самых выгодных тарифов – от 0,2 до 0,35%.

Альфастрахование предлагает одни из самых высоких тарифов – от 0,30%. При этом подписывает договор на срок до 10 лет. Если оплачивается сразу вся сумма на срок от 1 года и до 10 лет, тарифы снижаются.

Самые низкие тарифы в ВТБ – от 0,18%. Но перед подписанием договора следует внимательно изучить каждый пункт договора и обратить внимание на сроки и возможность их продления.

Документы и требования к договору

Чтобы оформить страховку титула, потребуются следующие документы:

  • паспорт владельца квартиры;
  • документы, подтверждающие право собственности;
  • заявление-анкета;
  • свидетельство, подтверждающее регистрацию права собственности на жилье;
  • выписка из кадастрового паспорта квартиры;
  • справка об экспертной оценке стоимости квартиры;
  • справка от нарколога и психиатра о том, что подающий заявление не состоит у них на учете;
  • справка о состоянии здоровья.

Также потребуются документы обо всех сделках с квартирой, связанных со сменой владельца, приватизацией или наследством за последние 3 года. Список может дополняться другими документами, в зависимости от обстоятельств – например, свидетельством о разводе, о рождении несовершеннолетних детей, о приватизации квартиры и т.д.

Стоимость полиса

Выполнять расчет цены страхового полиса следует внимательно, с учетом всех существующих факторов и особенностей каждого отдельного случая. Единого универсального тарифа не существует.

Тарифы будут зависеть в первую очередь от двух основных факторов:

  • рыночной стоимости страхуемой недвижимости;
  • стоимости услуг выбранной страховой компании.

Но при этом сумма страховки не может превышать сумму, затраченную на ее приобретение. Также будут учитываться сроки страхования.

Сколько стоит титульное страхование, сможет сказать эксперт компании после расчета всех факторов. При этом рыночную стоимость жилья чаще всего страховая компания определяет самостоятельно.

Сумму умножают на тарифы компании и получают цену страховой премии. Обычно это около 0,30%, в некоторых компаниях тарифы достигают 1%.

Также тариф может повышаться, если объект многократно продавался, правом собственности владеют несколько родственников и т.д.

Учтите также, что если квартира куплена в кредит, то к стоимости взносов могут прибавлять проценты по ипотечному кредиту.

Для примера: если жилье было куплено за 2,5 миллиона рублей, то стоимость страхового полиса на эту недвижимость за год составит от 7500 рублей при тарифной ставке 0,3%.

Стоимость титульного страхования квартиры быстро и точно можно рассчитать с помощью онлайн-калькулятора. Калькулятор предлагает на своих сайтах практически каждая страховая компания, имеющая свой интернет-ресурс. Не забудьте, что к стоимости полиса прибавляется также стоимость услуг страхового агента, юриста, судебные издержки.

На какой срок оформляется страховое соглашение

Титульная страховка собственности оформляется сроком не менее 12 месяцев. Максимальный срок устанавливается в каждой компании индивидуально. Обычно титульное страхование выполняется максимум на 10 лет. Но заказчик имеет право оформить страховку титула на два года, три или пять лет, а потом отменить или продлить.

Эксперты рекомендуют оформлять титульную страховку сроком на 3 года. Именно в трехлетний период родственники, чьи интересы не были учтены при покупке и регистрации недвижимости, могут подавать претензии.

По истечению этого срока право собственности уже не оспаривается, поэтому выплачивать страховку титула нет большой необходимости, тем более, если финансовые средства ограничены.

Что делать при наступлении страхового случая

Первое, что нужно сделать – перезвонить в страховую компанию и проконсультироваться с их экспертом по титульному страхованию сделок с недвижимостью. Он определит, наступил страховой случай, или нет.

Вообще, страховым случаем считаются любые обстоятельства, при которых владелец квартиры может утратить право собственности на жилье. Но не всегда он получит полное возмещение или хотя бы частичное по страховому полису.

Кроме того, титульное страхование не защищает от того, что у владельца квартиры не могут появиться совладельцы.

В каких случаях титульное страхование не сработает:

  • Если еще один претендент на жилье отстоял свои права и признан совладельцем. В этом случае первый владелец не утрачивает права на собственность, но выплат не получает и будет делить жилье со вторым совладельцем.
  • Квартира уничтожена при несчастном случае или стихийном бедствии.
  • Жилье отобрано для погашения задолженности перед банком.
  • Планировка квартиры изменена.
  • Сделка по квартире признана в судебном порядке недействительной и суд постановил вернуть сторонам полученные средства.

Что еще важно знать: титульное страхование не компенсирует моральный ущерб и не покрывает судебные издержки, штрафы и прочие затраты в ходе разбирательств.

Таким образом, главным минусом титульного страхования можно назвать его высокую стоимость при сравнительно низких гарантиях.

С другой стороны, если вы уверены в юридической чистоте сделки, по крайней мере, со своей стороны, титульное страхование действительно может сохранить вам жилье.

Заключение

Как застраховать приобретение участка, дома, квартиры, в какую компанию обратиться и сколько это будет стоить, важно узнать каждому, кто собирается купить квартиру, уже купил или получает ее в наследство.

В жизни бывают различные случаи, часто родственники пытаются незаконно завладеть своей частью имущественного наследства или незаконно сделать эту часть своей собственности. При разводе супругам бывает сложно правильно выполнить раздел имущества.

Также вы можете встретиться с аферистами, которые положили глаз на ваше жилье.

Страхование титула поможет избежать многих сложностей и недоразумений, и легко решить вопрос владения недвижимостью без судового разбирательства. Это не бесплатно, но все затраты в итоге полностью окупаются.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/imushhestvo/nedvizhimost/titulnoe-strakhovanie-nedvizhimosti.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/titulnoe-strahovanie-pri-pokupke-nedvijimosti-chto-eto-takoe-skolko-stoit-strahovka-titula-raschet-ceny-5d9630bb74f1bc00b1eee102

Титульное страхование недвижимости: что это когда оформляется, стоимость

Что значит титульное страхование

Последние изменения: Январь 2020

Помимо заемщиков с ипотекой титульное страхование недвижимости интересует и обычных покупателей, заинтересованных в благополучном завершении сделки и переходе права на собственность без риска оспаривания или отмены договора третьей стороной или самим продавцом.

О титульном страховании многие российские покупатели узнали при оформлении ипотеки.

Поскольку банк требует гарантий по сделке, ее юридической чистоте, оформляя залогом приобретаемое жилье, пункт о титульном страховании является неотъемлемой частью условий ипотечной программы.

Титульное страхование недвижимости что это такое

Целью титульного страхования сделок с недвижимостью является обеспечение безопасного переоформления имущества на нового владельца, защита от оспаривания покупки и потери права на собственность. Иными словами, когда необходимо защитить полученное право на купленную недвижимость, оформляют страховку титула, выплатой по которой компенсируют потери от признания сделки недействительной.

Оформление этого вида страхования добровольное, если речь идет об обычной сделке покупки квартиры или дома. Если страхователем выступает ипотечный заемщик, покупка полиса является обязательным условием выдачи кредитных средств банком.

Особенностью ипотечного страхования является невозможность отказа от услуг страховщика без штрафных последствий со стороны кредитора.

Условиями договора с банком устанавливается право последнего повышать процентную ставку в случае отказа заемщика от титульной страховки.

Не все случаи утраты права на недвижимость подлежат страховой защите. В договоре должны быть указаны, какие именно риски покрывает титульная страховка, и какова процедура оформления выплаты.

Важно! Помимо полной потери права на собственность страховка титула предусматривает частичную утрату права распоряжения недвижимым имуществом.

Чтобы иметь возможность использовать страховую защиту, необходимо разобраться в обстоятельствах, при которых она срабатывает.

Чтобы получить компенсацию, признанная недействительной сделка должна быть совершена:

  • с лицами, признанными недееспособными;
  • без согласия второго супруга при продаже совместно нажитого имущества;
  • при стечении тяжелых обстоятельствах, с признаками угрозы, обмана, кабальной сделки;
  • с человеком, который не в состоянии оценить свои поступки;
  • при нарушении положений закона и превышении полномочий со стороны, представляющей интересы собственника.

Когда договор с продавцом может быть аннулирован

 

Основанием для аннулирования договора купли-продажи станет решение суда, через подачу иска от заинтересованной стороны, если сделка:

  • нарушила законы страны или утвержденные нормативные акты;
  • прикрывает факт совершения иной формы сделки;
  • не ведет к передаче прав на недвижимость;
  • оформлена с человеком, не имеющим полной дееспособности;
  • совершена лицом, введенным в заблуждение покупателем;
  • выполнена под угрозой насилия, когда сторона покупателя принуждала к переоформлению права на собственность.

Продавец, с которым покупателем подписал договор, может обратиться в судебную инстанцию для аннулирования сделки, если сможет доказать факт указанных выше обстоятельств. В интересах покупателя, уверенного в своей правоте, обеспечить защиту от посягательств на собственность после того, как договор исполнен и недвижимость переоформлена.

Сколько стоит титульное страхование недвижимости

Признание сделки недействительной может привести к аннулированию права на собственность и потерей средств, уплаченных ранее. Титульное страхование недвижимости предлагает выплату денежного возмещения, если новый собственник утрачивает право на купленные квадратные метры в силу независящих от него причин.

Плата за страховую услугу напрямую связана со стоимостью недвижимого имущества. Для ипотечных сделок за основу расчетов берут сумму кредитного долга. Иногда расчет привязан к оценке недвижимости службой БТИ.

Страховщики вправе самостоятельно устанавливать стоимость страховых услуг, однако придерживаются некоторого коридора, гарантирующего конкурентноспособность предложения. Обычно плату определяют как стоимость объекта, умноженная на тарифный коэффициент – от 0,5 до 1,0%.

Страховой договор заключается сроком на 1 год, и далее договор продляется на новый период по необходимости. Срок страхования жилья, не обремененного ипотекой, может быть разный – от 1 года.

Максимальный срок оформления услуги по 1 договору – 10 лет, с применением понижающих коэффициентов при оплате всего страхового периода.

Для ипотечников период страхования привязывают к сроку погашения долга перед банком, выступающим выгодоприобретателем.

Хотя срок исковой давности, в течение которого пострадавшая сторона вправе обратиться в суд, равен 3 годам, не стоит забывать, что о нарушении истец мог узнать позже, чем дата совершения сделки.

Ряд обстоятельств позволяет в рамках ГК РФ увеличить срок давности до 10 лет.

Чтобы банк мог обезопасить себя в праве на залоговое имущество, титульное страхование недвижимости при ипотеке продлевается ежегодно.

Поскольку ипотека предполагает обязательность страхования объекта залога, программы титульного страхования недвижимости от страховых компаний Сбербанка, ВТБ, Альфабанка и прочих крупных кредиторов входят в комплексное страхование наряду с защитой залогового имущества, жизни и здоровья клиента.

Каждый банк определяет свои тарифы на услугу. Например, дочерняя структура Альфабанка страхует титул с применением тарифной ставки в 0,3%, с сохранением права повышения через поправочный коэффициент по сделкам, предполагающим повышенный риск. При определении риска банк учитывает периодичность смены владельца по купленному объекту, давность оформления сделки и т.д.

Как оформить титульное страхование недвижимости

Для получения дополнительной защиты сделки заключают договор между страхователем и страховщиком, самостоятельно определяя длительность договора в пределах максимальных 10 лет (по сроку исковой давности, в течение которого возможно оспаривание).

Обычно услуга оформляется одновременно с подписанием договора купли-продажи, поскольку именно он дает основание для начала действия защиты.

Хотя само подписание документов не отличается особой сложностью процедуры, накануне страхователь должен предъявить полный пакет документации на себя, стороны сделки и объект собственности:

  1. Личный удостоверяющий документ (гражданский паспорт).
  2. Право-подтверждающий документ на собственность.
  3. Договор, предусматривающий переход права на собственность.
  4. Согласие отдела опеки и попечительства, если сделка затрагивает интересы несовершеннолетнего (прописка, владение недвижимостью).
  5. На унаследованное жилье – свидетельство о наследстве.
  6. При наличии зарегистрированного брака – свидетельство из ЗАГСа и нотариально заверенное согласие второго партнера.
  7. Кадастровую и техническую документацию.
  8. Заключение экспертизы.
  9. Документ, подтверждающий дееспособность.

Предоставленные документы помогут изучить обстоятельства сделки, проверить историю перехода права на собственность и обследовать приобретаемый объект. Если информация из документов вызовет о страховщика сомнения, в услуге отказывают, либо увеличивают размер платы.

Услуга страхования титула становится дополнительным бременем для ипотечного заемщика, однако отказаться от него клиент не вправе. Пока банк кредитует заемщика, он заинтересован в максимальных гарантиях сохранения права на собственность, которая будет числиться залогом по ипотеке.

Для страхователя интерес с страховой защите возникает тогда, когда нет абсолютной уверенности в праве собственности на купленный объект вторичного рынка недвижимости.

Если жилье в прошлом часто переходило из рук в руки, а в прошлом числились несовершеннолетние собственники, если недвижимость была приватизирована с меньшим числом участников, чем зарегистрировано жильцов, страховка титула необходима. Она позволит защитить покупателя от финансовых потерь, связанных с утратой прав после оспаривания сделки.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

© 2020 zakon-dostupno.ru

Источник: https://zakon-dostupno.ru/strahovanie/titulnoe-strahovanie-nedvizhimosti/

Что такое титульное страхование простыми словами: что это такое, зачем оно нужно, кому выдают и как его оформить

Что значит титульное страхование

Здравствуйте, дорогие читатели. Как вы прекрасно знаете, ипотечное кредитование – это сложная и длительная процедура покупки недвижимости за счёт заёмных средств. Поэтому, для снижения финансовых рисков применяются несколько видов страхования. Одно из них, титульное страхование, защищает интересы кредитора и заёмщика в случае признания сделки недействительной.

Увы, но особенности российского рынка недвижимости, в том числе и развитие мошеннических схем с жильём, делают вышеназванную услугу все более востребованной. Однако, чтобы всё точно было хорошо следует заранее разобраться с тем, что такое титульное страхование, узнать об особенностях, подводных камнях и процессе его оформления. Собственно об этом далее и пойдет речь.

Особенности титульного страхования и обязательно ли оно

Ипотечный кредит – программа, которая несёт самые большие риски для кредитора, так как заключается на долгий срок. За 20 – 25 лет, пока долг не оплачен, с заёмщиком может произойти что угодно – он может потерять работу, тяжело заболеть или даже умереть. Жильё же, в свою очередь, может сгореть или подвергнуться другим повреждениям по природным причинам.

Чтобы избежать невыплат и уменьшить финансовые риски банки включают в кредитный договор сразу несколько страховок. И хотя по закону РФ обязательным является только страхование недвижимости, а от других можно отказаться, банки всё чаще выдают ипотеку только при условии комплексного страхования.

Комплексное страхование распространяется на:

  • покупаемую недвижимость;
  • жизнь и здоровье заёмщика;
  • титул.

Простыми словами, банк сам решает на каких условиях будет предоставлен кредит.

Возможно, что отказ от страховки не повлечёт отказа по ипотеке, но, возможна и обратная ситуация, поэтому перед обращением в банк нужно внимательно прочитать условия и тарифы программы.

Кстати, отказ от дополнительной гарантии влечёт повышение процентной ставки. Информация об этом отображается в соответствующих документах.

Оформить гарантию титула можно и при покупке недвижимости за наличные средства. Но, страховые компании неохотно идут на такие сделки, поэтому заключить договор бывает достаточно сложно.

Перечень страховых случаев

Страховым случаем при титульном страховании квартиры является любая ситуация, когда теряется право собственности на жильё. Наиболее популярные примеры:

  1. Продавец недвижимости признан недееспособным на момент заключения сделки.
  2. В проданной квартире были прописаны несовершеннолетние, которые не получили равноценное жильё.
  3. Договор был оформлен по мошеннической схеме.
  4. Продажа осуществлялась с применением угроз и насилия.
  5. Допущены ошибки в договоре купли-продажи.
  6. Недвижимость перешла в право собственности прошлого владельца по наследству, о котором не знали другие наследники.

Во всех этих случаях теряется право собственности, а значит происходит страховой случай. Ну а страховая компания обязана компенсировать финансовые потери.

Вам может быть интересно — «Что такое рассрочка и чем она отличается от кредита?».

Как оформить полис ТС

Полис ТС начинает действовать после заключения договора между страхователем и страховой компанией. Для этого должен быть получен документ на право собственности. Срок действия договора определяется клиентом (нами) самостоятельно, но страховку всегда можно продлить.

Для заключения договора потребуется собрать пакет документов, который включает:

  1. Документ, удостоверяющий личность (паспорт).
  2. Свидетельство на право собственности.
  3. Договор.
  4. Справку из отдела опеки и попечительства, если в сделке участвует несовершеннолетний.
  5. Справка о наследстве (на наследуемое жильё).
  6. Согласие супруга(и), заверенное у нотариуса.
  7. Технический и кадастровый паспорт недвижимости.
  8. Заключение эксперта.
  9. Справка, подтверждающая дееспособность участников сделки.

Полученные документы тщательно проверяются. Если страховая компания выявляет факты, не позволяющие оформить страховку, в заключении договора будет отказано.

На что нужно обратить внимание

На словах титульное страхование недвижимости кажется надёжным инструментом, обеспечивающим полную финансовую защиту. Но, на самом деле страховые компании составляют договор таким образом, что он не предусматривает некоторые страховые случаи.

Самое главное, на что нужно обратить внимание — это наличие пункта о признании страховым случаем виндикационного иска. Виндикационный иск — это иск предыдущего собственника о возврате недвижимого имущества. Такое случается, когда жильё перепродаётся несколько раз и на каком-либо этапе допускается ошибка.

Если плохо разбираетесь в теме, лучше обратитесь за помощью к юристу. Грамотный специалист проверит представленную страховой компанией документацию и выявит подводные камни, если таковые имеются.

Вообще, лучше всего это делать на этапе оформления самой ипотеки. Мой товарищ поступил именно так и сберег кучу нервов и денег, поскольку нашлись некоторые неприятные факты и ему пришлось выбирать другую квартиру для покупки.

Более того, благодаря этому он смог сэкономить на страховке, отказавшись от нее.

Поэтому, правильнее будет чуть-чуть переплатить один раз, чтобы снизить риски, чем потом расплачиваться за своё нетерпение и потерять большие суммы денег.

Вам может быть интересно — «Что такое программа лояльности и стоит ли её использовать?».

Сколько стоит ТС и из чего складывается цена

Расценки на страховку определяются политикой страховой компании. Но, в любом случае, чем дороже недвижимость, тем больше придётся заплатить за получение гарантии.

Кроме этого, на стоимость страховки влияет:

  • срок страхования – чем больше период действия договора, тем ниже цена (в первый год стоимость обычно высокая по причине того, что именно в этот период высокий риск потери жилья);
  • степень риска – рассчитывается индивидуально после проверки документов.

На 2020 год цена на ТС сделок с недвижимостью колеблется от 0,2 до 2,5% от стоимости недвижимости на момент покупки.

Размер страховых выплат при наступлении страхового случая также зависит от страховой компании. Эти условия прописываются в договоре.

Что означает «титульное страхование» и кому оно нужно?

Что значит титульное страхование

Недвижимость может таить в себе длинную историю перехода права собственности, среди которой, возможно, есть сделка, совершенная с нарушением прав, а также не учитывающая интересы третьих лиц.

В случае оспаривания сделки по решению суда, право на собственность всех последующих владельцев, может быть аннулировано. Давайте разберемся, как себя обезопасить и причем тут титульное страхование.

Титульное страхование (страхование правового титула) – страхование различных рисков, связанных с материальными потерями (утратами), которые может понести добросовестный приобретатель недвижимого имущества (квартира, земельный участок, здание) в случае потери прав собственности на приобретенный объект недвижимости. Лишение прав на купленный объект недвижимости может быть полным или частичным, то есть на долю в праве собственности.

Чтобы застраховать свой титул, собственнику недвижимого имущества следует обратиться в страховую компанию, заключить договор страхования и оплатить страховую премию. При завершении процесса сделки собственник получает страховой полис.

В случае, если наступит страховой риск, страховая компания обязуется выплатить собственнику определенную страховую сумму. Страховая сумма – определённая законом денежная компенсация, выплачиваемая страховщиками при наступлении страхового случая.

Выплачивается только при заключении договора страхования.

Услугу по страхованию титула оказывают страховые компании, к выбору которых следует отнестись внимательно, чтобы в случае наступления застрахованного события страховая фирма со стопроцентной вероятностью смогла выплатить возмещение.

Страховая компания обязательно должна иметь:

  • лицензию на проведение страховой деятельности;
  • сформированные страховые резервы;
  • средства страховых резервов, достаточные для исполнения обязательств по страхованию;

Имущество, не относящееся к предмету страхования:

  1. Не имеющее собственника, владелец которого неизвестен, недвижимость, от которой собственник отказался.
  2. Постройки зданий, возведенные с нарушением законодательных норм.
  3. Имущество, которое находится в аварийном и непригодном для использования состоянии.

Под страховым риском понимается событие, при наступлении которого собственник теряет полностью или частично право на дальнейшее законное применение (владение, распоряжение, пользование) недвижимостью.

В различных делах существуют свои риски, но для того, чтобы минимизировать какие-либо убытки, стоит заранее обратиться в страховую компанию во избежание неблагоприятных последствий.

Благодаря титульному страхованию, собственник обезопасит себя от различных потерь, случившихся в результате:

  • вступления в законную силу заключения суда о признании возмездной совершенной сделки или некоторых документов, являющихся основанием для заключения сделки, недействительными;
  • одобрения судом виндикационного иска (иск с требованием о возвращении имущества, выбывшего у собственника).

Сделка назначается недействительной (не влекущей юридических последствий) на законодательной основе в случае:

  • если сделка заключена недееспособным лицом без разрешения органов опеки;
  • если сделка совершена гражданином дееспособным, но не понимающим всего происходящего;
  • если сделка совершена без учета закона о совместном имуществе супругов;
  • если сделка заключена с лицом, не достигшим совершеннолетия, без одобрения родителей, родственников или попечителей. Если несовершеннолетний отчуждал объект должно быть получено разрешение органов опеки;
  • если сделка совершалась обманными методами, под каким-либо влиянием или принуждением;
  • если сделка не соответствует закону, например: отчуждение имущества несовершеннолетнего гражданина без одобрения органов опеки и попечительства; заключение сделки гражданином по передачи части в праве собственности на имущество (недвижимое), которое находится в общей (совместной) долевой собственности с нарушением законодательных аспектов РФ на право покупки;
  • если сделка совершена лицом, являющимся ограниченным судом в дееспособности по причине злоупотребления спиртными напитками или психотропными средствами.

Окончательный и более точный перечень страховых событий, при которых собственник имущества утрачивает право собственности и при этом страховая компания не выплачивает страховую сумму, прописан в договоре страхования, который следует досконально изучить во избежание неясностей.

Главное при получении страховой выплаты – добросовестность собственника (покупателя). Это означает, что потеря права собственности обязательно должна произойти не по вине собственника или из-за обстоятельств, о которых собственник не знал (или не мог знать).

Страховые организации всегда указывают в договоре страхования все случаи (непредвиденные ситуации), которые лишают застрахованного лица страховой выплаты.

Вследствие чего не производится страховая выплата:

— в случаях техногенных катастроф, стихийных бедствий, войны;

— какого-либо умысла собственника имущества, застраховавшего титул.

В случае наступления события, которое является страховым, выплачивается сумма ущерба, размер которой соответствует реальной стоимости недвижимого имущества, но не более произведенных по факту расходов, связанных с приобретением недвижимости.

В договоре страхования (в соглашении между страховщиком и страхователем) возможно предусмотрение компенсации затраченных средств, которые предназначались для ведения дел (в судебных органах), которые в итоге станут признаны страховым случаем. Также могут быть покрыты расходы, которые целесообразно использовались, чтобы минимизировать ущерб.

Выплата денежных средств осуществится лишь только после вступившего в законную силу решение суда.

Страховая премия (брутто-премия), которая будет выплачиваться страхователем страховщику, рассчитывается исходя из страховой суммы, то есть стоимости недвижимого имущества, умноженной на тариф, определенный страховщиком. Примерная тарифная ставка, которая устанавливается при страховании титула: 0,3% — 1%.

В случае если вы нашли понравившуюся вам квартиру, но при юридической проверке данного объекта появились некие сомнения относительно ее истории или адекватности продавца, то самым наилучшим решением станет страхование титула.

Это обезопасит вас от потери денег, уплаченных за квартиру, в случае признания сделки недействительной или по иным обстоятельствам, которые могут повлиять на ваше право собственности.

Рекомендуем ознакомиться со статьями «Пожилой человек на сделке, «Стоит ли покупать квартиру, полученную в наследство».

Источник: https://safe-estate.ru/chto-oznachaet-titulnoe-straxovanie-i-komu-ono-nuzhno/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.